昨天，北京保險行業協會公布了調整后的《北京地區機動車商業保險費率浮動方案》，從明年1月1日起，這套方案將由在京經營機動車商業保險的29家公司自主選擇使用。按照調整后的保費浮動方案，連續5年沒發生賠款的車主最低能打三折，但明年是浮動方案實行的第一年，理賠記錄只往上追溯一年時間，因此，明年車主續保時最多可享受六八折優惠。

　　方案：保費浮動掛鉤理賠金額

　　影響：賠款低于保費 續保可再打九折

　　據介紹，現在的車險保費浮動主要與發生賠款次數、理賠金額、多險種投保、平均年行駛里程和特殊風險幾個因素掛鉤。北京保險行業協會車險部主任李楓表示，考慮到車主的意見，浮動方案調整了理賠次數的系數區間，同時還增加了理賠金額的因素。

　　記者比較發現，比如將征求意見稿里的“上年發生1次賠款”和“上年發生2次賠款”合并成了“上年發生1-2次賠款”，系數為1。“上年發生6-7次賠款”拆分為了“上年發生6次賠款”和“上年發生7次賠款”兩檔，系數分別為2和2.5。這意味著，浮動方案調整以后，發生1至2次理賠車主能享受更多優惠；而發生6次賠付以上的車主將多交保費。

　　理賠金額因素的增加是方案修改的一個“亮點”。此前有車主遇到小剮小蹭就不修，等車身上的傷“攢”多了再一起去修。車險保費與理賠金額掛鉤后，“攢”著修也未必劃算。

　　不過對于理賠金額，浮動方案并沒有以實際金額作為標準，而是采用了與簽單保費的對比。也就是上年發生了商業車險賠款的車輛，如果賠款總金額低于或等于上年商業車險簽單保費，續保就可以再優惠10%。李楓告訴記者，因為不同檔次的車輛發生同樣的交通事故，理賠款也會有很大不同。現在跟上年交的車險保費對比，基本上能區分車輛本身價值。

　　方案：上年4次理賠是個坎兒

　　影響：4次及4次以下理賠 下年續保可優惠

　　北京車險信息平臺數據顯示，根據《費率浮動方案》，在投保商業車險超過一年的車輛中，約74%的車主在下一年續保時將在上年保費基礎上享受到不同程度的優惠，另有約1.62%的車主因車輛發生賠款次數超過6次，在下一年度續保時保費較上年保費上浮超過一倍。

　　如果一位車主連續5年沒有發生賠款，還投保了多險種，每年平均行駛也少于3萬公里，就可以享受保費3.24折優惠。如果車主上年發生8次及以上賠款，賠付率大于100%，其他同等情況保費就是2.43倍。

　　根據北京保險行業提供的案例測算表，上年度發生4次賠款是個坎兒。上年發生5次賠款及以上的就要增加保費。

　　比如一輛5座的小轎車，投保10萬元的車損險及10萬元的商業三者險，標準保費是2595元。如果上年發生4次賠款，賠償金額還大于了上年的保費，同時滿足多險種投保、平均行駛里程3萬公里，最終保費會打九七折。但是要是發生5次賠款，即使理賠金額小于上年保費，最終的保費也會上漲242.5元。

　　方案：明年理賠記錄只溯一年

　　影響：今年未理賠 明年續保最低6.8折

　　浮動方案從明年元旦起正式實施。據了解，因為是實施第一年，理賠記錄只往上追溯一年時間。李楓表示，明年開始續保的車主，最多只能是上年未發生賠款，也就是保費最低能打六八折。連續2年、3年、4年和5年沒發生賠款的情況就要等逐年實施后才能計算。

　　“這些數據我們保監局也進行了核實，原則上要保證明年車主交的保費不會比今年多。不能變相漲價，忽悠老百姓。”北京保監局副局長劉躍林指出。而按照此前的車險保費折扣，一般車主是打七折。

　　此次出臺的方案是行業的指導方案，財險公司可以自主決定是否采用。但據記者了解，北京可以經營商業車險的29家公司都計劃實施這個方案，目前，北京保監局正在驗收各家財險公司的系統，行業基本已經準備就緒。

　　北京保險行業協會相關負責人還表示，對于這次沒有采納的意見，將通過逐步積累數據，待條件成熟后分步予以采納。

　　- 賬本：一年理賠8次 來年多交約3700元

　　一輛五座小轎車，投保10萬元的車損險及10萬元的商業三者險，今年的標準保費為2594元，其上年商業車險簽單保費為2304.2元。《費率浮動方案》實施后，如上一年度未發生賠款，“無賠款優待及上年賠款記錄”系數為0.85；同時投保包括商業三者險在內的兩項險種并且平均年行駛里程小于30000公里，該兩項優惠系數均為0.9；另外該車非老舊新特車型，綜合以上因素，最終費率浮動系數為0.6885(0.85×0.9×0.9)，應交納保費1786元，節省保費808元。同樣是這輛車，若其它條件不變，今后4年內不出險，到第5年時保費將下浮至840.5元，節省保費1753.5元。

　　如果上述車輛上一年度發生2次賠款，對應賠款次數檔次的浮動系數為1.0，如已決賠款金額為1500元，低于上年簽單保費，則“無賠款優待及上年賠款記錄”系數為0.9(1.0×0.9)，最終費率浮動系數為0.729(0.9×0.9×0.9)，應交納保費1891元,節省保費703元；如已決賠款金額為3500元，高于上年簽單保費，則“無賠款優待及上年賠款記錄”系數為1.0，最終費率浮動系數為0.81(1.0×0.9×0.9)，應交納保費2101.1元,節省保費492.9元。隨著發生賠款次數的增加，保費將出現不同程度的上浮，如發生8次及8次以上賠款，最終費率浮動系數將上浮至2.43，應交納保費6303.4元，比標準保費上浮3709.4元。

　　- 釋疑

　　理賠不超兩次 來年保費可7.29折

　　小剮小蹭要不要去理賠？

　　理賠不超兩次 來年保費可7.29折

　　此前，保費浮動沒有與理賠金額掛鉤時，車主如果發生幾百塊的小剮小蹭，一般都會建議自己“埋單”，來年保費好打折。而現在考慮到了理賠金額的因素，車主到底還要不要自己掏錢解決小剮小蹭呢？

　　以一個車主為例，如果1-2次的小事故沒有申請去理賠，那么他來年的保費優惠可以達到6.885折。但是如果他選擇了去理賠，且賠款金額低于他的簽單保費，來年保費就是7.29折。以他投保的10萬元車損險及10萬元商業三者險來算，標準保費是2594元，這兩種情況就相差不過105元。

　　對此，北京保險行業協會李楓表示，僅僅從1年來看，這種情況車主可以選擇去理賠；不過連續幾年不出險，到時候的優惠系數會更大。對于偶爾的小事故，到底去理賠還是不理賠還要看車主自己衡量了。

　　非人為事故暫無法判定

　　自然災害引發的理賠能否排除？

　　非人為事故暫無法判定

　　有消費者關心，那些非人為的自然因素引起的車險理賠能不能不計算在內。北京保險行業協會昨天表示，因為現在的車險系統還不能準確區分，哪些是非人為引起的事故，所以自然災害引發的車險理賠也要按照正常計算。

　　理賠記錄將影響來年商業車險的保費，那么一些發生無責事故的車主會不會來年也要為此埋單？北京保險行業協會李楓表示，對保費浮動有影響的是發生了賠款的理賠，無責事故并不會影響來年保費。

　　- 提示：車主應盡快查詢理賠信息

　　北京保監局副局長劉躍林昨日提醒廣大車主，應盡快查詢自己的理賠記錄，如果發現理賠金額和理賠記錄被不法分子做了手腳的，車主們要盡快解決，把問題解決在續保之前，避免在續保時享受不到優惠的費率。

　　據報道，今年上半年廈門市15家保險公司共接到車險報案數7萬件左右，賠付率超過85%。業界人士表示，賠付率超過85%是一個很不正常的現象，至少高出15%，高出的部分很多存在著車險騙賠。廈門保監局副局長朱衍生稱，主要犯罪手段或者漏洞有虛構保險事故，故意編造保險事故，故意擴大保險損失，編造事故原因以及零配件的以次充好等方面。

　　北京保險行業協會李楓介紹，從征求意見稿公布之后，北京市車險信息平臺的查詢量猛增，原來每天只有幾百次，現在雙休日達到2000多次，工作日查詢量能達到4000多次。“這說明現在很多車主開始關心車險的理賠記錄。這樣可以促進車主安全駕駛，同時打擊車險騙賠。”(殷潔)