直銷買車險 理賠無專人服務

　　據北京市公安局交通管理局統計，2010年以來北京市機動車和駕駛員數量繼續保持快速增長態勢。據統計，截至4月11日，全市機動車保有量達到421萬輛，駕駛員總數達到585萬人，2010年第一季度（1月至3月），三個月內共凈增機動車16.3萬輛，那么數以百萬計的車主最關心的問題是什么？ 很多人都會回答：車險。車險可謂是車主的護身符和定心丸。

　　交通事故責任險，是我國首個由國家法律規定實行的強制保險制度，責任限額（即每次保險事故的最高賠償金額）全國統一定為12.2萬元人民幣，相對較低。因此，投保商業車險彌補強制保險的不足十分必要。通過什么樣的渠道投保？應該投哪些險種？選擇哪家保險公司？這些都是投保人最關心的問題。

　　●三條途徑購買車險

　　車險的投保渠道比較多，傳統途徑大致有三條，一是保險公司自己的營業網點或者外勤人員；二是汽車經銷商；三是保險代理人。其中，汽車經銷商和保險代理人中，很多是修理廠或者特約專賣店。另外，還有新興的網上投保和車險電話直銷。直銷模式最大的優勢在于能夠簡化投保流程，省去保險代理人的中間費用，從而將優惠直接轉嫁給消費者，通過網上投保和電話直銷，通常可以比通過傳統渠道購買省去15%的費用，隨著消費者消費習慣的不斷轉變與多元化發展，越來越多的車主傾向于通過電話或者互聯網自主選擇車險產品。

　　投完車險之后，消費者最關心的問題便是理賠問題。中國人壽的業務主管付先生告訴記者：“電話直銷的理賠相對于在保險代理處購買的車險理賠更”麻煩“一些，需要投保人自己全權負責聯系保險公司、定損等各項事宜，而如果在4S店購買車險則出險時由4S店的相關人員為你服務。但是客戶如果比較熟悉車險，也不在乎可能要比別人花費更多的時間和精力，電話直銷還是比較方便的選擇。” 記者在口碑理財網的投訴專欄里看到，理賠難問題的確讓很多投保人頭痛，尤其是電話直銷車險，因為沒有固定的代理人為你服務。相對而言，4S店的工作人員在車主出險時通常可以給投保人爭取到更多的定損費，當然也可能出現套取保險費等違法行為；目前大多數保險公司都不會限制車主的維修點，但是車主阮小姐告訴記者她選擇4S車店的主要原因是出于維修的考慮，畢竟能夠為自己的愛車選擇維修點還是比較放心的，不在乎花多一點保費。魚和熊掌不可兼得，到底是選擇直銷還是代理，是選擇便宜便捷還是省時省心，投保人應該充分考慮自身的情況來作定奪。

　　●車主常選三種主險

　　那么多的車險險種應該如何選擇？ 很多新車主因為駕駛技術不熟練、與車的磨合度不夠都會選擇“全險”進行心理投保。付先生告訴記者，新手新車上全險的比例在80%以上，而對于一些老車手來說則完全可以根據自己的實際需要選擇車險。一個值得注意的問題是，全險是個很模糊的概念，并不是全部保障的代名詞，只是一些主要險種的組合，可不要以為全險就等于全保障了。

　　車輛損失險、第三者責任險和全車盜搶險這三種主險是車主們最常選擇的，拿保險A類條款中的車損險來講，其費率的確定與家庭自用轎車的價值和使用年限直接相關，車的使用年限分為1年以下、1年-2年、2年-5年和6年以上四個等級，其費率分別為1.50%、1.43%、1.41%和1.46%，也就是說，車的價值乘以使用年限所對應的費率，再加上基礎保費就基本可以算出保費有多少，基礎保費每個等級相差幾十塊錢；第三者責任險費率的確定則與家庭自用車車座數和被保險人所選擇的保險金額直接相關，A款三者的保險金額分為5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元六個等級，車座數分為5座以下，6座-10座，10座以上三個等級，付先生告訴記者：“目前，大多數車主選擇的是30萬元和50萬元這兩個等級，與保險金額相比，這四個等級之間保費相差很少，拿30萬元和50萬元這兩個等級來講，兩者之間保費相差不過兩三百塊錢。”在保險公司的費率表上根據車的座位數和保額的選擇可直接找到保費，如5座以下保額為30萬元和50萬元的家庭自用汽車保費分別為1447元和1700元，相差不過253塊錢。付先生還告訴記者：“絕大多數車主還是會選擇足額投保，選擇不足額投保的人只是極少數，也有客戶在出現事故之后后悔當初沒有足額投保，我們還是建議足額投保，最大化保障自己的權益。”只有極少數懷有僥幸心理、圖省保費的車主會選擇不足額投保，這在大多數人看來是欠理性的

　　附加險不能夠單獨投保，其中不計免賠率也是很多車主選擇的險種，因為它可以在某些情況下保證投保人能夠獲得保險公司的全額賠付。但是，不計免賠率險也不是萬能的，保險公司為了防范道德風險，會對一些特定的事故定出單獨的免賠率，而且這些免賠率不屬于不計免賠范圍，如多次出險、超范圍行駛等，保險公司一般會加扣免賠率。此外，不計免賠險是附加險，主要針對車損險和第三者責任險等主險，對于自燃險、玻璃單獨破損險等附加險，不計免賠險并不起作用。

　　關于車上座位責任險，付先生說：“因為交強險與第三者責任險都只賠付第三方的損失，司機和車上的乘客是不在保障范圍之內的。現在自駕游比較流行，給家人買一份保障還是比較必要的，但是如果自己開車比較多還是建議買個意外險。”

　　到底應該投哪些險種，投多少錢，車主要結合自己的經濟狀況、車輛情況各個方面的條件加以分析，要在心里面有自己的小九九。

　　●了解條款以防“被”免責

　　很多車主在投保之后總是感覺萬事大吉，對保險公司保險條款的了解卻很少，作為商業化的組織，保險公司會規定一些免責條款來規范投保人行為，防止投保人為所欲為，有時這些免責條款也會成為保險公司討價還價甚至是拒賠的理由，車主應該充分了解這些免責條款，以防掉入“免責陷阱”，同時也應規范自己的駕車行為。以下是幾種最常見的免責情形，車主們應當以此為鑒。

　　1.酒后駕車、無照駕駛，行駛證、駕照沒年檢的不賠。2.修車期間的損失不賠，如果車輛在送修期間發生了任何碰撞、被盜等損失，保險公司都會拒賠，修理廠有責任妥善保管維修車輛。3.發動機進水后導致的發動機損壞不賠。因為保險公司認為，車輛行駛到水深處，發動機熄火后，駕駛員又強行打火才造成損壞。損失是由于操作不當造成的。4.爆胎不賠，未發生車輛其他部位的損壞，只是車輪單獨損壞的情況不賠。在廢除原來的統一條款，實行個性化新條款后，各家保險公司無一例外地將這一條加入免賠條款，且也沒有像“玻璃單獨破碎”一樣設立相應的附加險。當然，由于輪胎爆裂而引起的碰撞、翻車等事故，造成車輛其他部位的損失，保險公司依然負責賠償。5.沒經過定損直接修車的不賠，如果車輛在外地出險，你也要先定損再修車，否則保險公司會因為無法確定損失金額而拒絕賠償。6.把負全責的肇事人放跑了不賠，如果你與其他車輛發生碰撞，且責任在對方，不能因為嫌麻煩或行好心而放棄向對方要求賠償的權利。一旦放棄了向第三方追償的權利，也就放棄了向保險公司要求賠償的權利。

　　隨著經濟的發展，私家車的數量不斷增長，車險的投保業務大約占到了財險總業務的70%，然而各種理賠投訴也是層出不窮，除了需要建立健全車險市場的規范和制度，作為投保人的車主們也應該多多了解車險，知己知彼方能百戰不殆，車險投保還應理性當先。文/王偉