中新網12月27日電 中國保險業在經歷了入世一年多的調整后，一系列變革舉措將于2003年1月1日同時實施：新保險法正式步入“職業生涯”，車險費率全面放開，營銷員100%持證上崗。

　　中華工商時報引述一位業內資深人士的分析指出，后兩者將在新保險法這條主線的引領下，給明年產壽險市場帶來更大的沖擊和洗禮。這一切將促使保險業各方在管制與放松、變革與創新中，在中國保險法律體系中實現博弈中的前行。

　　第一沖擊波：新保險法展望2003年，即將正式實施的新保險法將給業界帶來第一股沖擊波。

　　新保險法中規定，“同一保險人不得同時兼營財產保險業務和人身保險業務；但是，經營財產保險業務的保險公司經保險監督管理機構核定，可以經營短期健康保險業務和意外傷害保險業務”。

　　一個“但是”在拓寬產險公司經營范圍的同時，卻給壽險公司頭上扣上了一頂無形的緊箍咒。近幾年來，產險公司已經開始以責任險的方式涉足這項業務，暗地里給市場推波助瀾。在其有了法律條文的支持下，從明年1月1日開始，更是可以理直氣壯地分得這塊市場一杯羹了。產險公司對這塊市場的介入，將打破現有壽險公司已有的均衡局勢。

　　這將給整個壽險市場帶來前所未有的挑戰和沖擊。由于長期壽險短期內很難見利，像短期健康險和意外傷害險這種短期人身險業務，自然而然地就成為了壽險公司經營當中短期利潤的主要來源。2001年全國短期人身險實現全年保費收入121.63億元，占全年人身險業務的8.54%，其中意外險全年保費收入73.76億元，同比減幅6.7%；短期健康險全年實現保費收入47.87億元，同比增長153.93%。

　　來自壽險公司的意見是，法律既然已經放開所謂“第三領域”實現混業經營，那么涉及人身賠償的責任險業務也應該許可壽險公司經營。將責任保險列為“第三領域保險”，允許人壽保險公司和財產保險公司均可兼營責任保險。這樣做不僅可以拓寬中資保險公司的業務范圍，增強競爭能力，也可以避免產、壽險公司實際經營中，有關意外險和責任險方面的糾紛，防止出現惡性競爭，擾亂保險市場秩序，還將為今后保險業兼營打基礎。

　　中央財經大學保險系主任郝演蘇認為，今后產險公司推出短期健康險和意外傷害險將是一個不可避免的趨勢。事實上，產險公司經營短期意外傷害和健康險是國際上的通行做法。在一個完整的家庭財產保險計劃中，同樣存在著涉及人身的保險。例如家庭發生火災，除了物質損失，很可能還有對人身的傷害，這就需要財產保險公司有能力提供一攬子保險計劃。

　　第二沖擊波：車險改革。

　　26日，太平財產保險公司也對外公布了其車險的改革方案，至此，北京經營車險的五家產險公司全部發布了自己車險改革方案消息。遺憾的是，除華泰財產保險公司坦然地亮出了即將發售的新條款、新費率等全部的底牌外，其他各家產險公司不知出于何種緣故，對于已經獲批馬上要上市的新車險條款、費率依然守口如瓶。不過無論怎樣，新車險的實施已如在弦之箭，無論它是驚人一躍，還是平穩過渡，都將給業界帶來一股強大的沖擊波。

　　有專家認為，目前我國關于車險費率市場化的問題仍然停留在涉及市場化的體制和環境等環節，欠缺車險費率市場化技術基礎的討論，這將有可能成為我國突破車險費率市場化瓶頸問題的關鍵。

　　該專家建議，實行車險費率市場化的前提是建立危險保費制度。實行車險費率的市場化，必須由各地區根據本地情況，由行業組織對歷年車輛交通事故進行縝密記錄和分析，同時綜合人、車面臨的各種風險因素進行精算，得出各險種的最低費率。他指出，根據保險費率構成的一般原則，保險費即毛保費由純保費和附加保費構成。汽車保險業務中的純保費又被稱之為危險保費，即直接影響保險公司經營穩定性的損失成本，這種反映損失成本的危險保費是通過精算手段測算出來的，通過具體的貨幣值予以表示。在實行車險費率市場化的國家和地區，監管部門或行業組織通常嚴格禁止危險保費的浮動，即不允許調整反映危險保費的貨幣值，保險公司只能圍繞附加保費做文章。也就是說，汽車保險的純費率是維系償付能力的根本，不許隨意調整；附加費率反映的是保險公司的經營費用水平，各保險公司可以自行浮動，即保險公司進行費率競爭的實質內容是在保證危險保費不變的前提下，通過降低運營成本和經營開支參與市場競爭。

　　因此，他希望我國組織專門力量研究和確定反映機動車輛保險損失率的危險費率，如果不能通過推行危險保費制度的方式保證損失成本的完整性，任何形式的車險費率市場化都是違反保險經營規律的。

　　第三沖擊波：壽險代理。

　　壽險營銷員只有通過代理人考試并取得代理人資格才可以正式執業，也就是說，明年各家壽險公司的營銷員必須是100%的持證上崗。這看似簡單的變化，卻在無形中使得中國保險代理人人數大為縮水，這又將給整個業界帶來一股沖擊力。

　　但是一味地通過行政手段、強制命令來裁減遭遇誠信危機的代理人并非中資壽險的最佳選擇。

　　長期以來，百萬壽險營銷員一直處于壽險業邊緣人的尷尬地位，游離于社會政治團體范圍之外。比如，城鎮勞動者都有加入工會的權利，而壽險營銷人員因為不是保險公司的正式職工，在加入工會上出現了障礙，包括他們的入黨、入團問題。再比如，壽險公司過去給營銷員的培訓幾乎全是灌輸的銷售技巧，是以如何賣保單為主的，這在無形中就把營銷員變成了銷售保單的機器。習慣了對保費的拼、殺、搶之后，營銷員的思維已經鈍化了，漸漸失去了自我。各家壽險公司一味地將營銷員當作賺錢的機器，似乎除了激勵就沒有其他以培養企業認同感的人格和精神內容，因此，首先要對營銷員施以行之有效的學習培訓。

　　正如一位業內人士所說的，應該建設綠色環保的壽險市場，不應該唆使百萬營銷大軍野蠻無計劃地開采資源，而是要教導他們建立超前的意識，做到永續經營，壽險營銷要的不是保費，而是保費平臺。壽險市場的成熟首先應該是營銷員人格上的成熟。

　　如今，當誠信原則被寫進保險法后，保險業的誠信原則在法律層面得到了確認。業內人士指出，保險業的誠信之風也將給營銷員帶來一個好的生存環境，那么重塑中資壽險營銷“生命線”也將指日可待。

　　硬幣總是兩面的：有沖擊也會有平衡，平衡之后就有收獲。2003年保險業在經歷了更多的沖擊和洗禮后，或許會很快達到一個初步的保險市場生態平衡，這將給保險業帶來巨大的收獲。