房貸“雙周供”

　　“雙周供”是深圳發展銀行推出的個人房屋按揭貸款。該貸款由傳統的每月還款一次，改為每兩周還款一次，每次還款額為原月供還款額的一半。

　　假如貸款50萬元，按30年貸款期限、基準利率6.12%來計算，選擇傳統的按月等額還款法，每個月要還款3036元。如果選擇“雙周供”，每兩周還款額為1518元，相當于原月供的一半。由于供款次數頻密，本金減少速度加快，最后算下來，與傳統等額還款法相比，借款者可以節省11.5萬元的利息支出，需要24.7年就可以還清這筆貸款。

　　優點：在不增加每月支付壓力的情況下，縮短房屋按揭貸款的還款期、減輕利息負擔。

　　缺點：實際承擔了較高利率，對資金流動性要求高，不如等本還款法或部分提前還款法合算。

　　　　固定利率貸款

　　固定利率住房貸款，是指在貸款合同簽訂時即設定好固定的利率，不論貸款期內市場利率如何變動，借款人都按照固定的利率支付利息，這有助于借款人規避未來的利率風險。目前有光大、建行和招行推出了固定利率房貸。

　　光大的固定利率房貸分為5年以下(含5年)和5年以上至10年(含)兩種貸款期限。這兩類貸款的年利率分別為5.94%和6.18%。

　　建行隨之也宣布以深圳為試點，推出個人房貸固定利率產品。其方案更具靈活性，即分為3年、5年和10年三個期限檔次，其中3年利率為5.64%至6%，5年期為5.76%至6.12%之間，10年期為6.12%至6.48%。信用好的客戶還可分別享受5.64%、5.76%和6.12%的利率水平。分別比光大銀行報價低0.18和0.06個百分點。

　　招行推出的固定利率房貸最高年限是10年，分別有3年、5年和10年三個固定期限，固定貸款利率分別定為5.91%、6.03%和6.39%。對于該行信譽優良的客戶，三個固定期限利率可優惠到5.61%、5.73%和6.09%。

　　優點：每月的還款額固定，便于安排資金。

　　缺點：利率比當前普通房貸利率高、期限短。提前還款要交3%罰金，如果利率走低，投資者將被“套牢”。

　　直客式貸款

　　“直客式住房貸款”是指借款人在繳納一定比例的首期款后，剩余款項按照“先貸款、后購房”的方式由貸款銀行發放貸款，購買所需房產。借款人購買住房貸款比例最高不超過80%，最長30年，按照住房貸款利率執行。借款人購買商鋪貸款比例最高不超過50%，最長10年，按照基本利率執行，并由銀行決定是否上浮。還款方式一年以內的采用一次性還款法，一年以上的貸款采用等額本金還款法或等額本息還款法。“直客式住房貸款”不需要開發商擔保，但需要銀行指定的擔保公司擔保，購房貸款除須交納正常按揭貸款的有關費用外，還需根據擔保公司的要求交納約8‰的擔保費用。

　　優點：客戶相當于向開發商進行一次性付款，通常能獲得3%～6%的購房優惠，還能節省工本費、公證費等支出。可以自選按揭銀行，不用開發商“綁定”。

　　缺點：對貸款人要求比較高，國家公務員、教育、醫療、新聞出版等事業單位正式職員等優質客戶才有條件申請。

　　接力貸款

　　個人住房接力貸款是指以某一子女(或子女與其配偶)作為所購房屋的所有權人，父母雙方或一方與該子女作為共同借款人貸款購買住房的信貸產品。對于已婚子女，其配偶也可作為共同借款人。申請這類貸款，作為共同借款人的父母和子女均要具有穩定的職業和收入。作為父母的借款人中年齡較大的一方不超過60歲，買房人必須為子女，共同借款人尚有貸款余額的住房，累計不超過1套。

　　優點：年紀大的人和剛參加工作的子女共同申請，更容易獲得貸款。

　　缺點：與普通房貸相比，沒有明顯區別。

　　寬限期還貸

　　寬限期還款方式是指個人住房貸款發放后，在合同約定的一定時期內，借款人只需每月支付利息，暫不歸還貸款本金。待寬限期結束后，對貸款發放金額按合同約定的等額本金或等額本息方式還本付息。該還款方式最大的優勢是，可適當減輕購房者借款初期的還款壓力，但貸款人需要為此多付1年利息。

　　優點：減輕還貸初期的還款壓力。

　　缺點：多付利息，總還款額增多。

　　(來源：每日經濟新聞 作者：劉念）