女性天生心細(xì)，這讓她們在理財(cái)方面有著與生俱來的“駕馭感”，成為不少家庭的錢袋子。但是，女性難以琢磨的感性也難免會讓其在理財(cái)上優(yōu)柔寡斷，錯過難得的“斂財(cái)”機(jī)會。如何有效理財(cái)來使得自身的財(cái)富不斷增值呢？理財(cái)專家建議，女性應(yīng)根據(jù)自己所處的不同年齡段，結(jié)合自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、收入、家庭情況等，兼顧收益與風(fēng)險(xiǎn)來構(gòu)建一個(gè)高效的投資組合，以此獲得穩(wěn)定收益。

　　22～26歲：初涉職場的“月光族”

　　理財(cái)特征：這一階段的女性大多還處于單身或準(zhǔn)備成立新家階段，相當(dāng)一部分的女性沒有太多的儲蓄觀念，自信、率性，“拼命地賺錢，瀟灑地花錢”是其“座右銘”，因此，“月光女神”隨處可見。

　　專家建議：定期定投賺個(gè)“金雞母”

　　國海富蘭克林基金管理有限公司市場總監(jiān)孫嘉倩指出，剛剛步入職場的年輕女孩子投入較低，但花費(fèi)卻不低。因此，不妨選擇按期定額繳款的約束性理財(cái)產(chǎn)品，如基金定期定額計(jì)劃刺激一下，收緊錢袋子。打個(gè)比方，如果每月定期定額投資1000元在年利率2%的投資工具(按復(fù)利計(jì)算)上，10年下來可累計(jì)約13萬余元；若每月定期定額投資1000元在年利率10%的投資工具(按復(fù)利計(jì)算)上，10年下來可累計(jì)約20萬余元，后者約為前者的1.5倍。銀行定存年收益率近2%，但從數(shù)據(jù)可見，銀行定存的利率偏低、成長有限；考慮到股市長期向好的趨勢，開放式基金的年收益率應(yīng)該優(yōu)于定存，因而在低利率時(shí)代女性還是可以找到會賺錢的“金雞母”的。

　　26～30歲：初為人婦的“巧婦人”

　　理財(cái)特征： 剛剛步入二人世界的女性，為愛筑巢，隨著家庭收入及成員的增加開始思考生活的規(guī)劃，因此大多數(shù)女性開始在消費(fèi)習(xí)慣上發(fā)生巨變，“月光族”的不良習(xí)慣開始“摒棄”，投資策略也由激進(jìn)變?yōu)椤肮ナ丶鎮(zhèn)洹薄?/p>

　　專家建議：增加壽險(xiǎn)保額投資激進(jìn)型基金

　　華南理工大學(xué)財(cái)務(wù)策劃講師鄒海燕指出，一個(gè)家庭的支出遠(yuǎn)大于單身貴族的消費(fèi)，所以，女性要未雨綢繆，提早規(guī)劃才能保持收支平衡，保證生活的高質(zhì)量。這個(gè)時(shí)期購置房產(chǎn)是新婚夫婦最大的負(fù)擔(dān)，隨著家庭成員的增加應(yīng)適當(dāng)增加壽險(xiǎn)保額。在此時(shí)夫妻雙方收入也逐漸趨于穩(wěn)定，因此，建議選擇投資中高收益的基金，例如投資于行業(yè)基金搭配穩(wěn)健成長的平衡型基金。

　　30～35歲：初為人母的“半邊天”

　　理財(cái)特征：這一階段的女性都較為忙碌，兼顧工作和照顧孩子、老人、丈夫的多重責(zé)任，承受著較重的經(jīng)濟(jì)壓力和精神壓力。這一階段的女性，在收支控制上已經(jīng)比較能夠收放自如，比較善于持家，但還缺乏一些綜合的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。

　　專家建議：籌措教育金購買女性險(xiǎn)

　　交通銀行廣州分行沃德理財(cái)師黃惠指出，家庭中一旦有新成員加入，就要重新審視家庭財(cái)務(wù)構(gòu)成了。除了原有的支出之外，小寶貝的養(yǎng)育、教育費(fèi)用更是一筆龐大的支出。首先，在小寶貝一兩歲時(shí)，便可開始購買教育險(xiǎn)或定期定投的基金來籌措子女的教育經(jīng)費(fèi)，子女教育基金的投資期一般在15年以上。

　　40～50歲：為退休后準(zhǔn)備“養(yǎng)老金”

　　理財(cái)特征：由忙轉(zhuǎn)閑、準(zhǔn)備退休階段。這一階段的女性，子女多已獨(dú)立，忙碌了一輩子，投資策略轉(zhuǎn)為保守，為退休養(yǎng)老籌措資金。

　　專家建議：風(fēng)險(xiǎn)管理最重要

　　友邦保險(xiǎn)資深營銷經(jīng)理黃朝武指出，此時(shí)家庭的收入存在，但與前幾個(gè)階段不同的是，“風(fēng)險(xiǎn)”管理此時(shí)成為第一要務(wù)。由于女性生理的特點(diǎn)，在步入中年，甚至更早的年齡階段，婦科疾病就陸續(xù)找上門來，有針對性的女性醫(yī)療保險(xiǎn)必不可少。

　　另外，在投資標(biāo)的的選擇上必須以低風(fēng)險(xiǎn)的基金產(chǎn)品為主要考慮對象。他建議，中高齡人士這個(gè)時(shí)期的投資則要首先考慮穩(wěn)妥，理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)選擇那些貨幣基金、國債、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品等。

　　理財(cái)貼士：女性理財(cái)可選“三三三原則”

　　女性的理財(cái)方案，應(yīng)根據(jù)結(jié)合家庭狀況和人生階段分步驟具體實(shí)施。國海富蘭克林基金管理有限公司市場總監(jiān)孫嘉倩建議，可將每月收入采取“三三三”分配的原則，即三分之一作為日常開銷；三分之一進(jìn)行定期定額投資開放式基金；最后三分之一用于儲蓄以備不時(shí)之需。

　　總體來說，應(yīng)該從健康醫(yī)療、子女教育、退休養(yǎng)老等3方面，為自己做理財(cái)規(guī)劃，如：可以參加銀行的教育儲蓄，購買醫(yī)療保險(xiǎn)。如果參加炒股、買賣外匯等風(fēng)險(xiǎn)性投資，建議資金不宜超過家庭收入的三分之一；購買保險(xiǎn)，目前比較通用的定律是拿出年薪的10%用于繳納每年的保費(fèi)。

　　(文章來源：信息時(shí)報(bào)，作者：袁峰 曾祥萍）