先花錢后還款，這種透支消費的快感讓很多人愛上信用卡。但喜刷刷的感覺是需要代價和成本的，可不僅僅是花多少還多少的簡單問題，當你拿到信用卡的第一天起，大大小小的額外賬單就開始四面埋伏，隨時等待掏你的錢包。

　　你是否計算過，維持一張信用卡的正常使用，需要花掉多少養卡費？不算不知道，一算嚇一跳，真的是一筆不小的數目。

　　當然，我們提醒和算賬的目的不是抵制信用卡，而是更加清楚地認識信用卡，盡量正確守信地使用它，同時也盡量避免不必要的額外支出。

　　年費從100元到2000元免費午餐需要代價

　　當辦理信用卡時，人們最熟悉的費用就是年費了，很多人都會關心年費怎么收，怎么能免掉。和前些年不同，隨著信用卡市場的競爭日趨激烈，免年費基本成為各家銀行招攬客戶的殺手锏。但細心的持卡人可能注意到了，免年費的優惠都是根據使用情況而定，普遍的做法是辦卡第一年是免年費的，第二年則需要刷卡5到6次或者積累一定的消費積分才可免年費。但銀行方面也提示，每年的年費減免活動不盡相同，總的原則是消費越多減免越多，如果當年沒有減免優惠活動，就要恢復正常的年費繳納。

　　所以我們不能只看眼前的免費午餐，如果要長期使用它，就應該清楚它的成本。按照通常的收費標準，雙幣信用卡年費分為三個等級，普通卡的主卡年費在80元到100元，普卡的附屬卡年費是其一半。金卡年費在200元左右，而頂級的白金卡年費在2000元到5000元不等。相比而言，單幣人民幣卡的年費要低一些，普通卡年費在40元到60元。

　　當然，不同級別的年費代表著不同級別的服務和優惠，有一個細節可以說明其中的差別，普卡和白金卡都有人工服務熱線，普卡這邊服務人員有限，客戶會經常遭遇電話占線或無人接聽，而白金卡那邊服務人員非常充裕，都在等待客戶來電話。一個是電話等人，一個是人等電話，其中的等級差異不言自明。

　　循環利息每日萬分之五與最低還款額無關

　　該還錢時就還錢，而且還要毫厘不差。如果我們的信用卡沒有如期全額還款，就會出現循環利息來不斷“滾大”你的賬單。

　　循環利息怎么來計算呢？以對賬單的消費金額為計息本金，從你消費之日開始計算，一直到你還清該筆賬款為止，算出計息天數，日息萬分之五為計息利率。所算出的循環利息將出現在你的下期賬單中。

　　舉例說明：

　　張先生在3月30日消費了人民幣1000元；4月5日，他收到銀行的賬單，并被告知最后的到期還款日為4月23日。

　　張先生的賬單列印“本期應還金額”為人民幣1000元，“最低還款額”為100元

　　不同的還款情況下，張先生的循環利息分別為：

　　(1) 若張先生于4月23日前全額還款1000元，則循環利息為0元。

　　(2) 若張先生于4月23日前只償還最低還款額100元，則此期賬單的循環利息= 17.4元。

　　具體計算如下：

　　1000元×0.05%×24 天(3月30日—4月23日)+(1000元-100元)×0.05%×12 天(4月23日—5月5日)= 17.4元

　　看過以上的實例，我們需要注意兩個關鍵點，一個是利息計算是從消費日開始，并非是賬單到達的日期；另一個是最低還款行為不能抵銷利息，對于持卡人來說，最低還款的意義是保證你的信用記錄仍舊良好，還有就是不會出現滯納金，但循環利息不能減免。

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