物價水平走高、人民幣美元加息、國際金價升至16年來的最高點……今年與“錢”有關的消息接連不斷，金融機構趁勢推出的理財產品也讓人眼花繚亂。盤點2004年的個人理財市場，你會發現不管是金融機構，還是投資者都對“理財”投入了前所未有的熱情，難怪有人稱2004年為中國人的“理財元年”。

　　新鮮事一 人民幣升息：老房貸明年1月1日起多交錢

　　人民幣九年來的首次升息可謂是2004年的一件大事。雖然上調金融機構存貸款基準利率只有0.27%，我國尚未走出“存款負利率”時代，但是這0.27個百分點卻敲擊著每個人的投資神經，這一“試探性”信號意味著人民幣利率已經進入穩步上升通道，不管您是炒樓、存定期存款、買人民幣理財產品或者基金產品，心里都要多個考慮：“如果再加息，投資還值不值當？”銀行專家建議說，人民幣利率完全有可能在明年再次提高，投資者在理財時應盡量選擇短期投資，以規避利率風險。

　　對于貸款買房買車的人來說，人民幣升息最直接的影響是每月還貸額的增加。以個人住房貸款為例，20年40萬元的個人住房商貸，月供將增加60元，總共增加的利息為1.44萬元；20年50萬元的商貸每月增加100多塊。尤其需要提醒貸款人注意的是，由于調息前辦理的老房貸是從明年1月1日起上調利率，所以再過幾天您去交1月房貸，千萬別忘了要多交錢。

　　新鮮事二 美元升息：兩年期利率拉出7個檔次

　　人民幣利率提高，促使人民幣與美元利差增大，去銀行結匯的市民壓得銀行有些喘不過氣。隨后不到一個月，央行也調高了國內美元利率，1年期美元存款利率上限提高0.3125%，兩年期外幣利率由銀行自定。此舉立即點燃了各家銀行外幣存款的爭奪戰。僅在北京市場，美元兩年期存款利率就拉開了7個檔次，北京市商業銀行拔得“頭籌”，兩年期美元利率達到1.250%，比四大銀行高0.3125個百分點。隨后專家也為投資者算了一筆賬：“兩年期不宜轉存的天數是345天之后———如果你的美元存款已經存了345天，這時利息提前支取轉存新的存期或銀行，利息損失與新存期的利息增加相比仍將得不償失。”

　　當然美元理財最熱鬧的還不是存款利率的差距，外匯理財產品和匯市投資才真正搶盡“風頭”。以外匯理財為例，目前各家銀行一年期外匯理財產品的收益率都在2.2%以上，比現在兩年期美元存款1.25%更具吸引力。

　　新鮮事三 人民幣理財：銀行亂戰，收益率一路攀升

　　從10月份光大銀行率先推出人民幣理財產品以來，已有招商、華夏、中信、民生、興業、市商行等多家銀行紛紛跟進。人民幣理財產品收益率也從2.6%左右一路攀升。目前華夏銀行正在銷售的“人民幣穩盈1號”最高收益率已達3.09%，12月21日在京銷售第一天即賣出兩個多億。有專家分析，由于人民幣理財產品主要投資于央行票據和國債，而目前央行票據收益率在3%左右，這意味著華夏銀行最高3.09%的收益率基本上已到達“頂點”。

　　目前關于人民幣風險因素，以及能否承諾保本保息的討論聲仍不絕于耳。不過爭論歸爭論，部分居民儲蓄資金轉流向這幾家股份制銀行已成事實。理財專家也同時提醒投資者，人民幣理財產品一般不能提前支取，因此目前流動性是其最大風險。

　　新鮮事四 黃金：個人炒金開閘放水，紅火投資在明年

　　看看菜百作為獨家銷售商今年銷售雞年賀歲金條800公斤的火爆場面，就知道投資者有多么看好黃金投資。中國銀行在12月成為國內第一家獲準開辦黃金買賣業務的商業銀行，而投資者也有望在今年底或明年初進行“實戰演練”。

　　據了解，中行的“紙黃金”業務以“克”為交易單位。為方便更多投資者參與黃金投資，中行為“黃金寶”設置了最低10克的交易“門檻”，按照目前的價格水平約合人民幣1000多元。客戶通過存折賬戶投資黃金無需交付手續費，只需根據銀行報價買賣即可。中行的理財專家則提醒“躍躍欲試”的投資者，黃金投資應作好中長期投資打算，短期內避免盲目操作，以防止高位被套。

　　新鮮事五 基金：準貨幣市場基金紅火，信托股票投資需謹慎

　　如果說2003年興起的開放式基金是去年理財市場的“寵兒”，那么準貨幣市場基金則在2004年穩穩地贏得了投資者的心。目前市場上的準貨幣市場基金收益大多到了3%左右，申購贖回又沒有手續費制約，可以說是目前流動性最好、收益相對穩定的理財產品。

　　股票、信托則讓投資者“愛恨交加”。2004年的股票市場一片低迷，信托市場，尤其是房地產信托預期年收益率普遍在4%以上，有的甚至高達8%。但是德隆旗下的金新信托停業、銀監會連下六道令整頓房地產信托均讓投資者看到了信托市場的高風險。因此，要選擇好的項目、開發商和信托公司，這也加高了進入和投資信托的“門檻”。

　　新鮮事六 銀行卡：借記卡開收服務費

　　理財過程中極其重要的工具———銀行卡的任何變化都在影響著人們的理財選擇。從今天起，建行將對儲蓄卡收10元年費(VIP客戶除外)，而此前北京工行、農行也已經對新卡老卡收取10元年費，四大銀行也已宣布對銀行卡跨行取款收取2元費用。睡眠卡一大堆的借記卡開收年費了，各家銀行猛推的貸記卡則在今年采取各種手段免去了100到300元的年費。不管是哪種卡，收費如何，盡快清理手中廢卡，及時還上透支金額，或許才是銀行卡理財的明智選擇。

　　以上六大新現象堪稱2004年個人理財領域發生的“重頭戲”。不過有花旗銀行專家也指出，理財并非一個政策的改變或一個產品的銷售。只有理財機構和投資者能對整個人生進行理財規劃，并通過多種理財工具的綜合運用來規避風險，個人理財時代才會真正到來。(來源：《北京青年報》 作者：王旭)