中新網(wǎng)11月24日電 據(jù)《財經(jīng)時報》報道，中國小額信貸歷經(jīng)十年實踐，正在強(qiáng)化其市場化手段特征；現(xiàn)在它所力爭的金融機(jī)構(gòu)資格，應(yīng)為小額信貸機(jī)構(gòu)的最終定位。
“與純粹的公益性扶貧模式相比，金融服務(wù)的扶貧模式更有效。原因很簡單：授之以魚，不如授之以漁。”中國小額信貸機(jī)構(gòu)的全國性行業(yè)組織——中國小額信貸發(fā)展促進(jìn)會(以下簡稱促進(jìn)會)主要發(fā)起者之一——商務(wù)部中國國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心(以下簡稱交流中心)主任王粵說。
小額信貸是國際上通用的一種扶貧模式。按照聯(lián)合國計劃開發(fā)署的定義，是指為貧困和低收入人群以及微型企業(yè)提供的一種小額信貸。其典型特征一般是“貸窮不貸富、貸女不貸男”。
中國的小額信貸，起步于10年前，最初的資金來源主要是地方政府和國際機(jī)構(gòu)的無償資助。目前國內(nèi)分布于各地的小額信貸機(jī)構(gòu)，主要由四家政府機(jī)構(gòu)分管。如商務(wù)部國際經(jīng)濟(jì)交流中心分管48個縣和4個城市的機(jī)構(gòu)、中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所分管5個縣，國務(wù)院扶貧基金會和全國婦聯(lián)也各分管了一部分資金。
“此次發(fā)起成立全國性小額信貸機(jī)構(gòu)促進(jìn)會的，就是以上四家分管機(jī)構(gòu)，主管單位則是商務(wù)部。”交流中心扶貧項目辦公室主任白澄宇認(rèn)為，對于小額信貸而言，扶貧是宗旨，金融模式是其市場化手段，小額則是其特征，這三個條件缺一不可。
有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前中國的農(nóng)村小額信貸規(guī)模共計2200多億元人民幣，主要由半官半民性質(zhì)的小額信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作社三部分組成。
但按照聯(lián)合國計劃署的標(biāo)準(zhǔn)，中國目前真正意義上的小額信貸僅有10億元，即由各地半官半民性質(zhì)的小額信貸機(jī)構(gòu)控制和運作那部分。其余絕大部分由農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)信用社發(fā)放的政策性貸款，并不具備完全的“小額信貸”性質(zhì)。
盡管農(nóng)行、農(nóng)信社的小額信貸，在發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)上，并沒有充分體現(xiàn)非營利性和扶貧性質(zhì)，而是考慮和追求了還款能力和盈利性，但其貸款的安全性和實際還款率的整體水平，并不及真正的小額信貸機(jī)構(gòu)。
據(jù)白澄宇介紹，目前民間小額信貸機(jī)構(gòu)控制的約10億元規(guī)模中，不同地區(qū)的機(jī)構(gòu)之間，經(jīng)營業(yè)績和命運相差懸殊：既有貸款收回率100%的，也有不到10%的，更有不僅貸款收不回、機(jī)構(gòu)最終也關(guān)門大吉的。
“造成這種現(xiàn)狀的原因很多，但一個共同的現(xiàn)象是，與當(dāng)?shù)卣母深A(yù)程度成反比。即干預(yù)程度越大，經(jīng)營效果越差。”白澄宇介紹說。
按照小額信貸的國際慣例，中國農(nóng)村的小額信貸操作模式大致應(yīng)為：初次貸款限制在30至50美元；此后貸款規(guī)模可以增大，但每次不超過3000元人民幣；全部借款償還后，可以連續(xù)借貸。
借貸后的還款模式一般采用整貸零還。每月幾十、幾百的還款金額，大大減輕了還款壓力。事實證明，這種有別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸模式，使部分地區(qū)的還款率高達(dá)100%，與商業(yè)銀行、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)相比，不良資產(chǎn)率較低。
與上述慣例形成反差的是，中國某些地區(qū)小額信貸的還款率不及10%、甚至機(jī)構(gòu)倒閉。白澄宇認(rèn)為，地方政府的干預(yù)是主要原因。如貸款不能嚴(yán)格按照規(guī)則操作，更有甚者，地方政府挪用扶貧的信貸資金，用于其他投資或行政費用開支。
促進(jìn)會成立的主要目的之一，就是嚴(yán)格小額信貸機(jī)構(gòu)的設(shè)立、職能、操作規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)行業(yè)自律。
據(jù)了解，目前已有上百家機(jī)構(gòu)表示自愿加入促進(jìn)會。而促進(jìn)會“章程”關(guān)于會員資格的第一條就是，“愿意將自己的財務(wù)信息和其他業(yè)務(wù)信息公布于眾(對信息的真實性自負(fù)責(zé)任)”。在目前國內(nèi)的行業(yè)協(xié)會中，還是第一次將公開財務(wù)信息作為會員資格的首要條件。
“金融機(jī)構(gòu)資格，應(yīng)該是小額信貸機(jī)構(gòu)的最終定位。”白澄宇說。(楊眉)
