基層農(nóng)信聯(lián)社擔(dān)心：各級政府部門在清理整頓逃、廢、懸、賴金融機構(gòu)債務(wù)方面力度較大，但希望這不要變成政府進一步干預(yù)農(nóng)信社經(jīng)營的理由；農(nóng)業(yè)保險缺失，農(nóng)村信用社風(fēng)險屏障脆弱；央行、銀監(jiān)及各級政府“齊抓共管”仍令農(nóng)信社難以適從
這是一個迄今深為全國各地農(nóng)村信用社關(guān)注的會議——冠名由國務(wù)院主持召開，主題是“深化農(nóng)村信用社改革試點”，到會人士包括各省主管金融的副省長、省政府副秘書長、銀監(jiān)局長、銀監(jiān)局合作處處長以及省信用合作辦公室或省級信用聯(lián)社理事長等。
同時，國家發(fā)改委和農(nóng)業(yè)部等部委也派代表參加，顯示了這次會議規(guī)格之高。
上周的會議的地點選在北京國誼賓館，業(yè)內(nèi)人士多做出這樣的判斷：這次會議標志著農(nóng)信社第二輪改革正式拉開帷幕。
據(jù)參會人員向《財經(jīng)時報》透露，最近，國務(wù)院為農(nóng)信社“第二輪改革”專門發(fā)出了“66號文件”，除了西藏、海南，其余省市都被允許進入下一輪改革；改革方案基本采用第一輪改革所依據(jù)的國務(wù)院“15號文件”，沒有大的變動。
“一騎獨進”的尷尬
一位已看過66號文的業(yè)內(nèi)人士表示，文件對下一輪改革設(shè)計的惟一重要變化是，提出了對貧困省份的特別扶持問題，但具體如何扶持，文件中并沒有涉及。
本輪改革雖然仍被稱為“試點”，但實際上已在全國范圍內(nèi)推廣。而從《財經(jīng)時報》最近了解到的5個省份的基層狀況中，亦可深切地感受到這項改革推進中的艱難。
在全國各地金融系統(tǒng)，都可發(fā)現(xiàn)一個共識，即農(nóng)村金融改革是一個“系統(tǒng)工程”，牽一發(fā)而動全身，因而大多小心謹慎。
已經(jīng)實施改革的東北某省農(nóng)信聯(lián)社負責(zé)人告訴《財經(jīng)時報》，改革之后，聯(lián)社發(fā)展勢頭本來很好，到今年7月末，股本金已從改革前的幾百萬元猛增到8000多萬元，資本充足率上升到5.26%，比改革前提高了100.6個百分點。
但是不料，今年一些地區(qū)遭受百年不遇的大旱，農(nóng)業(yè)基本絕收。該聯(lián)社今年農(nóng)業(yè)信貸資金投入量大，目前看，要收回貸款將會遇到困難。估計會有大批農(nóng)民退股還貸，這樣，資本充足率將很難保證在4%以上。
該聯(lián)社的尷尬，凸顯了在農(nóng)業(yè)保險缺失的情況下，農(nóng)村信用社的風(fēng)險屏障是何等脆弱。
農(nóng)村信用社自身無法抵御的風(fēng)險還不止于此。據(jù)中國人民大學(xué)財政金融政策研究中心副主任張杰介紹，農(nóng)民“因病返貧”現(xiàn)象普遍。如果農(nóng)村社會保障問題不解決，不管銀行還是其他金融機構(gòu)，經(jīng)營風(fēng)險都會超乎一般人的想象。
體制風(fēng)險巨大
從農(nóng)信社的管理體制看，從“自由生長”到委身于農(nóng)業(yè)銀行，再到由人民銀行出面監(jiān)管，直到如今由銀監(jiān)會和央行共管——期間還有省政府負責(zé)的行業(yè)管理，加之其他基層政府也對信用社“吆喝慣了”，信用社幾乎變成了“誰都可以管但誰都不會真正負責(zé)的金庫”。
西部某省一個基層農(nóng)信聯(lián)社的負責(zé)人向《財經(jīng)時報》表示，近年來，農(nóng)村信用社更換了許多個“婆婆”，或多或少也給信用社造成了一些損失。尤其是在人民銀行管理期間，個別信用社的損失很慘重，具體表現(xiàn)在個別人行官員或其他政府官員假借人行名義，在農(nóng)村信用社取得貸款，至今不還。現(xiàn)在，銀監(jiān)局又對這種歷史遺留問題缺乏有效的約束政策，最終給信用社造成人為的貸款風(fēng)險。
“如果再這樣長期拖下去，對信用社生存將構(gòu)成威脅。”他說。
另據(jù)記者了解，農(nóng)信社員工普遍擔(dān)心的最大問題，是“養(yǎng)老保險交給誰”。
按照現(xiàn)行規(guī)定，農(nóng)村信用社歸省級政府管理，那么養(yǎng)老保險是否也該由省級統(tǒng)籌？目前，如果把養(yǎng)老保險交給農(nóng)信社所在當(dāng)?shù)鼗鶎诱�，職工表示強烈不滿。因為政府級別越低，挪用養(yǎng)老保險的現(xiàn)象一般就會越嚴重；而且政府級別越低，對養(yǎng)老保險的保管、增值越缺乏經(jīng)驗。因此，如果將養(yǎng)老保險交給當(dāng)?shù)卣芾�，勢必給農(nóng)村信用社帶來不穩(wěn)定的因素。
關(guān)于處理貸款抵押資產(chǎn)過程中的稅收問題，沿海某省一家基層農(nóng)信聯(lián)社負責(zé)人向《財經(jīng)時報》表示，雖然省政府規(guī)定房產(chǎn)過戶費可以免稅，但這項規(guī)定也使得基層政府執(zhí)行的熱情不高。
華中某基層農(nóng)信聯(lián)社相關(guān)負責(zé)人表示，“現(xiàn)在各級政府部門在清理整頓逃、廢、懸、賴金融機構(gòu)債務(wù)方面力度較大，但希望這不要變成政府進一步干預(yù)農(nóng)信社經(jīng)營的理由”。
小額農(nóng)貸補貼機制
農(nóng)村信用合作社最初由農(nóng)民入股組建，隨著農(nóng)信社增資擴股開始，農(nóng)民老股東一般面臨著兩種選擇——要么增資，要么退股。
沿海某省基層信用社相關(guān)負責(zé)人對《財經(jīng)時報》披露，原來每股1元錢，現(xiàn)在，自然人股每股最低1000元，法人股最低10000元。有些社員不愿增資，那么就要勸他退股，退股按1∶1的比例，社員對此很有意見，認為“現(xiàn)在一塊錢與當(dāng)初一塊錢不等值”。
于是，對那些“既不愿增資又不愿退股”的人，聯(lián)社一般采取特殊方式處理，即“打包”另立賬戶，這部分人只能享受分紅，不能參與決策。
小額農(nóng)貸如今已成了農(nóng)信社扶持農(nóng)業(yè)經(jīng)營的主要方式，并在全國范圍內(nèi)得到大力推廣。但是，這種分散的、低額度、利率優(yōu)惠的貸款，給農(nóng)信社發(fā)展帶來較大的負面影響。
據(jù)華中某省基層農(nóng)信聯(lián)社相關(guān)負責(zé)人介紹，小額信貸應(yīng)該定為政策性業(yè)務(wù)，政府應(yīng)給予一定補貼�！胺駝t，這樣的業(yè)務(wù)幾乎沒有可持續(xù)性，發(fā)展后勁不足”。
該聯(lián)社每年凈增5000多萬元存款，其中4000余萬元用于小額農(nóng)貸投放。他表示，這種業(yè)務(wù)屬于“高成本低效益、高風(fēng)險低收益”，如果沒有其他業(yè)務(wù)彌補損失，顯然難以長久維持。
《財經(jīng)時報》就“信用社被推向市場后，支農(nóng)業(yè)務(wù)能否得到補助”的問題采訪張杰時，他表示，這實質(zhì)是中央政府與地方政府博弈的問題�，F(xiàn)在農(nóng)信社交給地方政府管理，那么誰來負責(zé)提供資金上的扶持？如果鼓勵農(nóng)信社走向商業(yè)化，那它會不會依然有興趣做農(nóng)業(yè)貸款？即使做了，恐怕也是奔著農(nóng)村中的工業(yè)和商業(yè)去，而不會對單個的農(nóng)民感興趣。
“多年來的經(jīng)驗證明，商業(yè)性金融機構(gòu)根本無法兼顧政策性和商業(yè)性兩種職能�！睆埥苷f。
(稿件來源：《證券市場周刊》，作者：田文會)
