4月25日，中國證券報報道了深圳信用卡套現(xiàn)猖獗現(xiàn)象引起讀者強烈反響。有媒體觀點認為，信用卡利息收入占比低以及銀行免年費等優(yōu)惠措施使得其利潤主要來源于刷卡消費返點，導致金融機構想方設法降低POS機安裝門檻，給套現(xiàn)創(chuàng)造空間。也有網(wǎng)友認為，銀行缺乏小額信用貸款也是原因之一。究竟孰對孰錯，中國證券報記者再次進行了深入調查。

　　審核不嚴是主因

　　有觀點提出，為搶占市場，各銀行紛紛推出刷卡免年費甚至直接免年費優(yōu)惠，加上銀行在循環(huán)利息上的收入占總收入比例也不高，從而使得刷卡消費返點成為信用卡發(fā)卡行最重要的收入來源。金融機構也就想方設法降低POS機安裝門檻，甚至在深圳一些小雜貨店、美容院也都能裝上POS機。上述原因使得信用卡套現(xiàn)猖獗。

　　對此觀點，一些持卡人以及銀行業(yè)內(nèi)人士均表示了不同意見。在北京某事業(yè)單位工作的陸先生曾長期在美國居住并辦理過信用卡，他說，在發(fā)達國家哪怕是一家鄉(xiāng)村小店也會安裝POS機提供刷卡服務。為贏得客戶，金融機構開展的信用卡免年費等優(yōu)惠活動非常普遍，甚至信用良好的持卡人還能給予利率優(yōu)惠，但這些措施都并未導致惡意套現(xiàn)現(xiàn)象。他認為，只要對持卡人以及商戶審核監(jiān)控到位，可以避免信用卡套現(xiàn)。

　　“審核不嚴是信用卡套現(xiàn)的主要原因”，某國有商業(yè)銀行相關負責人表達了類似觀點。她說，一些套現(xiàn)行為在技術上是可以識別的。如一些商戶刷卡套現(xiàn)金額都是整數(shù)倍，銀行通過系統(tǒng)監(jiān)控可以察覺出蛛絲馬跡。然而因競爭激烈，導致一些銀行在風控環(huán)節(jié)并不嚴格。只要持卡人能按時還款，套現(xiàn)甚至被認為是商戶、銀行、持卡人實現(xiàn)“三贏”的業(yè)務。另一家外資銀行相關負責人表示，對信用卡套現(xiàn)的懲處法律依據(jù)不足，套現(xiàn)違法成本太低，所以讓套現(xiàn)屢禁不止。

　　記者還了解到，一些銀行推廣信用卡采用外包形式，有不法分子幫助客戶偽造資料申辦信用卡，甚至盜取客戶資料申辦多張信用卡惡意套現(xiàn)。深圳銀監(jiān)局相關負責人表示，一些銀行存在著向低齡、低收入、高齡、高風險行業(yè)和高流動性職業(yè)的“二低三高”階層發(fā)放信用卡，并且對客戶真實性核查不嚴、過度授信，這些都導致了信用卡不良率上升。此外，各收單行普遍存在爭搶商戶的現(xiàn)象，影響收單市場正常秩序。

　　信用貸款欠缺導致套現(xiàn)

　　除了上述原因，一些讀者和網(wǎng)友還認為，免抵押、免擔保的小額信用貸款欠缺也是導致信用卡套現(xiàn)的原因。“我們做生意經(jīng)常需要幾萬塊錢周轉，到銀行辦貸款太麻煩，用信用卡在自己公司的POS機上一刷就出來了”，從事家具生意的曹女士告訴記者，她是好幾家銀行的優(yōu)質客戶，這些銀行都主動為她辦理了信用卡，且額度都在萬元以上。有時候客戶付款會晚幾天，流動資金不夠而又要給工人發(fā)工資或者付貨款時，她就會刷卡套現(xiàn)救急。不僅她自己刷卡套現(xiàn)，也給需要資金周轉的朋友套過。不過，她每次都會準時還錢。

　　像曹女士這樣“非惡意套現(xiàn)”的持卡人不在少數(shù)。在某港資企業(yè)工作的魯先生說，有一次家里老人生病急需要錢，手頭還差一萬多元，而發(fā)工資還有幾天，于是就找了家機構辦理了信用卡套現(xiàn)業(yè)務。“信用卡套現(xiàn)猖獗，是因為小額低息信用貸款太缺了”，不少網(wǎng)友表示，辦理個人貸款需要房產(chǎn)作為抵押，而辦理信用卡門檻低套現(xiàn)成本也低，一旦資金緊缺自然就會選擇信用卡套現(xiàn)。

　　在很多銀行申請辦理一張信用卡，只要有穩(wěn)定的工作就可以。然而，如果想憑借穩(wěn)定工作到銀行申請免抵押、免擔保的小額信用貸款，卻非常難。近日，中國證券報記者走訪了深圳工行、建行、招行、交行、中信銀行等多家中資銀行營業(yè)網(wǎng)點，得到的答復是均不提供小額信用貸款業(yè)務。其中，位于振華路上的交通銀行網(wǎng)點理財經(jīng)理告訴記者，他們推出的“個人易貸通”能為公務員、教師、醫(yī)生等事業(yè)單位以及知名大企業(yè)員工提供信用貸款，額度從10萬元到100萬元不等，然而對于其他工薪階層，即便有穩(wěn)定工作也需要有房產(chǎn)抵押。

　　個人貸款難降低門檻

　　“免抵押、免擔保信用貸款只有外資行和小額貸款公司有”，某股份制銀行理財經(jīng)理施先生說，中資行目前推出的個人小額貸款業(yè)務主要分為兩種，一種是定期存單質押，即將在該行的定期存款金額按照9折質押，貸款利率則為人民銀行公布的基準利率；還有一種是房產(chǎn)抵押貸款，這也是銀行力推的個貸產(chǎn)品。

　　不過，記者在采訪中了解到，盡管房產(chǎn)抵押獲得的貸款額度高，并且可以實現(xiàn)循環(huán)授信，但相比信用卡套現(xiàn)門檻卻高很多。首先，客戶需要有完全產(chǎn)權的房產(chǎn)證作為抵押。位于福虹路上的招行網(wǎng)點理財經(jīng)理告訴記者，因嚴格風險控制該行要求有兩套完全產(chǎn)權房產(chǎn)證的客戶，才可以辦理該項業(yè)務。這樣的高門檻意味著一名客戶可能獲得招行白金信用卡，享有5萬元以上的信用額度，但未必能獲得該行房產(chǎn)抵押貸款；此外，貸款額度有限制，房產(chǎn)抵押貸款最多可以獲得評估價格的7成，有的銀行只有5成到6成；再次，貸款利率按照央行基準利率執(zhí)行，只有貴賓客戶才可能獲得9折。相比之下，如果資金需求量不大且只是臨時用于周轉，信用卡套現(xiàn)的成本要低很多。

　　即便是能提供個人信用貸款的一些外資銀行以及小額貸款公司，也有多種限制。深圳中安信業(yè)的李經(jīng)理告訴記者，只要有固定工作，能提供銀行代發(fā)工資的明細表以及身份證明等文件，材料齊全當天就能放款。不過，貸款利率則為月利率2.3%，折算下來年利率高達27.6%。在第一個月還款時，還要收取貸款本金的2%作為手續(xù)費，如果提前還款還要收取3%作為違約金。

　　推出了小額信用貸款的渣打銀行以及花旗銀行門檻較低，只要客戶有固定工作以及住所，月收入在3000元以上就能申請。渣打銀行的“現(xiàn)貸派”貸款年利率在7.9%至9.9%之間，花旗銀行的“幸福時貸”則以年利率8.8%為基準利率，上下浮動15%。不過，除了收取貸款利息外，還要收取一定的賬戶管理費，提前還貸也會收取違約金。此外，“幸福時貸”僅在上海開展，渣打銀行則只在北京、上海、深圳、廣州、蘇州、南昌、珠海、廈門等地區(qū)推出。“出于風險控制考慮，目前還難以降低個人貸款門檻”，多位接受采訪的銀行業(yè)內(nèi)人士作出了類似表示。(曉風）