春節期間赴美旅游團的交通事故再次使旅游險成為熱點話題。統計數據顯示，相比于日本、新加坡等國70%的旅游意外險投保率，國內出境游市場上購買旅游意外險的比例僅為20%，絕大部分出游者，尤其是自助游者，都處在無保險狀態。

　　此次赴美旅游團遭遇車禍，不僅凸顯了出境游中散客拼團的風險，也讓市民意識到，出門旅行，尤其是境外旅游，更應該重視風險保障，提前做好保險安排。

　　旅意險不等同旅責險

　　據悉，此次赴美旅游團的20位游客投保了太平洋壽險“團體旅游安全人身意外傷害保險”。該險種每份保費25元，最高保額25萬元，涵蓋了身故、醫療、附加支付費用(如遇難者善后事宜的部分費用等)等保險責任。事故發生后，太平洋保險第一時間將185萬元身故理賠金送給保險受益人。

　　除身故理賠外，針對在此次事故中受傷的游客，其受傷、治病部分也可獲得醫療給付。此外，該旅游團還可獲得由旅行社投保的責任險保障，并有望得到相應的保險賠償。

　　2008年，上海啟動旅行社責任險統保，人保和太保兩家公司共同承保，滬上所有旅行社必須強制投保旅行社責任險。但在實務操作中，近80%的游客混淆了旅行社責任險和旅游意外險兩個險種，誤以為旅行社責任險已經附帶了游客發生意外時的保險責任。

　　事實上，旅行社責任險是旅游局要求旅行社必須為旅客投保的險種，屬于強制險。它是指旅行社在從事旅游業務經營活動中，因旅行社的疏忽或過失，造成旅游者損失而應由旅行社承擔的責任，轉由保險公司承擔賠償保險金的行為，其投保人、被保險人、受益人均為旅行社。當旅游者因個人原因、人身意外等出險，而與旅行社無關時，旅行社責任險就無能為力。

　　隨著旅行社責任險市場的競爭以及業務發展的需要，保險公司逐步拓寬了旅行社責任險的保障范圍，如自然災害引起的損失或者發生重大人傷交通事故等也列入旅責險的保障范圍中，這也就是為什么這次赴美旅游團也可能獲得旅責險賠償的原因。太平洋保險有關人士表示，一般旅責險的賠付限額可由保險雙方進行約定，并會導致不同的費率。此次事故旅責險的賠付年度限額為750萬元，其中單人的賠付限額為50萬元。

　　境外意外險關注援助服務

　　專家指出，相比于國內游，境外游萬一發生意外，游客最需要的是國際援助力量。因此，在選擇境外旅游險時，除了要選擇境外救援網絡比較密集的保險公司，還要適當了解該公司的保險條例和保障內容，最好能購買一份含24小時全球緊急救援責任在內的旅游意外險。

　　太平洋壽險上海分公司高級專務馮嘉亮表示，目前市場上的境外旅游險在保障范圍上基本上大同小異，而且很多公司都和國際SOS組織有合作協議，除了基本的境外醫療外，游客證件遺失、行程行李延誤、飛機故障等情況都可以提供協助和賠償。這些境外旅游意外險價格一般在200元左右，較一般價格為幾十元的旅游意外險花費偏高，但相對于動輒上萬元的旅游費用來說又顯得可以接受。

　　援助服務的另一大優勢在于可以提供醫療費用墊付。國內的意外醫療險基本上都是以事后理賠為主，即被保險人發生了保險事故后需要自己支付醫療或其他費用，待到結束治療后再去保險公司理賠。但在境外旅游中發生事故，極有可能發生由于被保險人現金不夠導致治療不及時從而引發后患的情況，尤其在醫療費用極其高昂的美國、加拿大和日本等地，對被保險人的影響可能更大。

　　兩類投保細節需關注

　　一般而言，旅游險的投保也是“按需選購”。旅游險的價格主要是根據出境的天數、保障范圍額度以及旅行目的地國家消費標準三大因素制定。因此，購買的險種，只要能夠滿足自己的風險保障需求即可，并非越高越好。此外，未成年人的保額不宜過高，并且醫療費用理賠是遵循補償原則的。

　　根據保監會的規定，未成年人的死亡累計保額上限為5萬元，其中上海、北京、廣州、深圳四地為10萬元。因此，對于未成年人的旅游險投保，不必重復投保，保額累計以不超過10萬元為宜。這次赴美旅游團中有未成年人身故獲得幾家保險公司給付的，很大程度上是保險公司出于通融理賠的考慮。

　　醫療費用類的理賠遵循補償原則，也就是說，即使在幾家公司投保了旅游意外險，其中的意外醫療部分是不可以重復理賠的。如太平洋壽險旅游安全人身意外傷害保險條款第12條“醫療費用收據”表明，被保險人通過任何途徑(包括本保險)所獲得的醫療費用補償金額總和以被保險人實際支出的醫療費用金額為限。業內人士指出，一般客戶申請醫療理賠金時都要向保險公司提供病歷記錄和醫療費用收據，如果理賠金未達到實際支出上限時，保險公司會蓋印戳并在醫療費用收據上注明已給付金額，客戶如果有多份保險，可以去其他公司獲得余下的理賠金。(紀云飛）