春節(jié)期間赴美旅游團(tuán)的交通事故再次使旅游險(xiǎn)成為熱點(diǎn)話題。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，相比于日本、新加坡等國70%的旅游意外險(xiǎn)投保率，國內(nèi)出境游市場上購買旅游意外險(xiǎn)的比例僅為20%，絕大部分出游者，尤其是自助游者，都處在無保險(xiǎn)狀態(tài)。

　　此次赴美旅游團(tuán)遭遇車禍，不僅凸顯了出境游中散客拼團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)，也讓市民意識(shí)到，出門旅行，尤其是境外旅游，更應(yīng)該重視風(fēng)險(xiǎn)保障，提前做好保險(xiǎn)安排。

　　旅意險(xiǎn)不等同旅責(zé)險(xiǎn)

　　據(jù)悉，此次赴美旅游團(tuán)的20位游客投保了太平洋壽險(xiǎn)“團(tuán)體旅游安全人身意外傷害保險(xiǎn)”。該險(xiǎn)種每份保費(fèi)25元，最高保額25萬元，涵蓋了身故、醫(yī)療、附加支付費(fèi)用(如遇難者善后事宜的部分費(fèi)用等)等保險(xiǎn)責(zé)任。事故發(fā)生后，太平洋保險(xiǎn)第一時(shí)間將185萬元身故理賠金送給保險(xiǎn)受益人。

　　除身故理賠外，針對(duì)在此次事故中受傷的游客，其受傷、治病部分也可獲得醫(yī)療給付。此外，該旅游團(tuán)還可獲得由旅行社投保的責(zé)任險(xiǎn)保障，并有望得到相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償。

　　2008年，上海啟動(dòng)旅行社責(zé)任險(xiǎn)統(tǒng)保，人保和太保兩家公司共同承保，滬上所有旅行社必須強(qiáng)制投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)。但在實(shí)務(wù)操作中，近80%的游客混淆了旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種，誤以為旅行社責(zé)任險(xiǎn)已經(jīng)附帶了游客發(fā)生意外時(shí)的保險(xiǎn)責(zé)任。

　　事實(shí)上，旅行社責(zé)任險(xiǎn)是旅游局要求旅行社必須為旅客投保的險(xiǎn)種，屬于強(qiáng)制險(xiǎn)。它是指旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)中，因旅行社的疏忽或過失，造成旅游者損失而應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任，轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的行為，其投保人、被保險(xiǎn)人、受益人均為旅行社。當(dāng)旅游者因個(gè)人原因、人身意外等出險(xiǎn)，而與旅行社無關(guān)時(shí)，旅行社責(zé)任險(xiǎn)就無能為力。

　　隨著旅行社責(zé)任險(xiǎn)市場的競爭以及業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，保險(xiǎn)公司逐步拓寬了旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍，如自然災(zāi)害引起的損失或者發(fā)生重大人傷交通事故等也列入旅責(zé)險(xiǎn)的保障范圍中，這也就是為什么這次赴美旅游團(tuán)也可能獲得旅責(zé)險(xiǎn)賠償?shù)脑�因。太平洋保險(xiǎn)有關(guān)人士表示，一般旅責(zé)險(xiǎn)的賠付限額可由保險(xiǎn)雙方進(jìn)行約定，并會(huì)導(dǎo)致不同的費(fèi)率。此次事故旅責(zé)險(xiǎn)的賠付年度限額為750萬元，其中單人的賠付限額為50萬元。

　　境外意外險(xiǎn)關(guān)注援助服務(wù)

　　專家指出，相比于國內(nèi)游，境外游萬一發(fā)生意外，游客最需要的是國際援助力量。因此，在選擇境外旅游險(xiǎn)時(shí)，除了要選擇境外救援網(wǎng)絡(luò)比較密集的保險(xiǎn)公司，還要適當(dāng)了解該公司的保險(xiǎn)條例和保障內(nèi)容，最好能購買一份含24小時(shí)全球緊急救援責(zé)任在內(nèi)的旅游意外險(xiǎn)。

　　太平洋壽險(xiǎn)上海分公司高級(jí)專務(wù)馮嘉亮表示，目前市場上的境外旅游險(xiǎn)在保障范圍上基本上大同小異，而且很多公司都和國際SOS組織有合作協(xié)議，除了基本的境外醫(yī)療外，游客證件遺失、行程行李延誤、飛機(jī)故障等情況都可以提供協(xié)助和賠償。這些境外旅游意外險(xiǎn)價(jià)格一般在200元左右，較一般價(jià)格為幾十元的旅游意外險(xiǎn)花費(fèi)偏高，但相對(duì)于動(dòng)輒上萬元的旅游費(fèi)用來說又顯得可以接受。

　　援助服務(wù)的另一大優(yōu)勢(shì)在于可以提供醫(yī)療費(fèi)用墊付。國內(nèi)的意外醫(yī)療險(xiǎn)基本上都是以事后理賠為主，即被保險(xiǎn)人發(fā)生了保險(xiǎn)事故后需要自己支付醫(yī)療或其他費(fèi)用，待到結(jié)束治療后再去保險(xiǎn)公司理賠。但在境外旅游中發(fā)生事故，極有可能發(fā)生由于被保險(xiǎn)人現(xiàn)金不夠?qū)е轮委煵患皶r(shí)從而引發(fā)后患的情況，尤其在醫(yī)療費(fèi)用極其高昂的美國、加拿大和日本等地，對(duì)被保險(xiǎn)人的影響可能更大。

　　兩類投保細(xì)節(jié)需關(guān)注

　　一般而言，旅游險(xiǎn)的投保也是“按需選購”。旅游險(xiǎn)的價(jià)格主要是根據(jù)出境的天數(shù)、保障范圍額度以及旅行目的地國家消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)三大因素制定。因此，購買的險(xiǎn)種，只要能夠滿足自己的風(fēng)險(xiǎn)保障需求即可，并非越高越好。此外，未成年人的保額不宜過高，并且醫(yī)療費(fèi)用理賠是遵循補(bǔ)償原則的。

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，未成年人的死亡累計(jì)保額上限為5萬元，其中上海、北京、廣州、深圳四地為10萬元。因此，對(duì)于未成年人的旅游險(xiǎn)投保，不必重復(fù)投保，保額累計(jì)以不超過10萬元為宜。這次赴美旅游團(tuán)中有未成年人身故獲得幾家保險(xiǎn)公司給付的，很大程度上是保險(xiǎn)公司出于通融理賠的考慮。

　　醫(yī)療費(fèi)用類的理賠遵循補(bǔ)償原則，也就是說，即使在幾家公司投保了旅游意外險(xiǎn)，其中的意外醫(yī)療部分是不可以重復(fù)理賠的。如太平洋壽險(xiǎn)旅游安全人身意外傷害保險(xiǎn)條款第12條“醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)”表明，被保險(xiǎn)人通過任何途徑(包括本保險(xiǎn))所獲得的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償金額總和以被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用金額為限。業(yè)內(nèi)人士指出，一般客戶申請(qǐng)醫(yī)療理賠金時(shí)都要向保險(xiǎn)公司提供病歷記錄和醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)，如果理賠金未達(dá)到實(shí)際支出上限時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)蓋印戳并在醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)上注明已給付金額，客戶如果有多份保險(xiǎn)，可以去其他公司獲得余下的理賠金。(紀(jì)云飛）