食品責任險 被遺忘的角色

　　三鹿奶粉事件給乳品企業和普通消費者都帶來了巨大的損失與創傷，直到今天，奶粉事件的影響依然余波不斷，其中食品企業保險缺失問題再一次引起了人們的關注。

　　“其實國內多家保險公司都有相關的食品污染責任險、食品安全責任險，這些保險產品足以承擔企業出口或內銷產品過程中產生的風險，對于消費者也有安全保障。但遺憾的是，在國內的食品企業很少有投保食品安全責任險的。”中國保險行業協會、保險精英圓桌會秘書長張志豪談起此事，搖頭嘆息，一臉遺憾。

　　他告訴《市場報》記者，即使如三鹿這樣的大企業，在它沒有辦法管控食品原料質量的時候，也沒有考慮到可以用保險手段來防范風險。其實，如果在食品企業引入責任險，那么也就意味著引入了點對點的保險公司監督力量。這既是保護企業，也在保護消費者。

　　不僅僅是乳品企業“缺席”食品安全責任險，整個食品行業的企業，加入這個險種的企業也寥寥無幾。在熱熱鬧鬧的財險市場中，食品安全責任險應該算是被眾企業遺忘的角落了。

　　企業冷落保險

　　內因外因皆有影響

　　既然有這些險種，那么為什么食品企業不加入投保呢？面對《市場報》記者的提問，中國百萬圓桌教育網市場研究顧問孫大遜分析了其中的原因。他表示，最直接的原因是，上保險將增加企業成本，降低企業利潤，因此從企業財務角度考慮，多一項支出很難令企業“愉快地接受”。其次，應該看到，在目前的保險市場情形下，企業考慮即使上了這些險種，保險公司在被索賠時也會利用保險合同的免責條款和其它賠付范圍很有彈性的條款為自己開托拒賠，這樣企業是“賠了夫人(保險費)又折兵(自己掏腰包賠付)”，不如不上保險。第三，企業風險意識不強，存在僥幸心理或過于盲目自信。

　　孫大遜強調說，外部環境缺乏“壓力”也是企業不加入投保的重要原因。他解釋說，食品行業不像汽車行業有法律強制性的第三者責任險，除了質監局外沒有其他方面的有效監督，消費者也沒有食品不上保險就不購買的風險意識，這樣食品企業就沒有非上這些險種的壓力。

　　看看眾多食品的包裝袋，“特供”、“專用”、“免檢”、“綠色”、“不添加”這樣的字眼比比皆是，有的食品包裝上甚至印有多種名頭，但是，稍微留心就可以發現，沒有什么食品包裝上印有“由××為產品質量保險”這樣的標識。食品安全保險，不僅對企業是個遺忘的角落，對于消費者而言，也沒有引起足夠的重視，更談不上“吸引眼球”。“如果消費者有食品不上保險就不購買的風險意識，這個社會形成這樣的共識和氣氛，那么食品行業的保險也不會如此蕭條，以致無人問津。”張志豪秘書長感慨地說。

　　專家建議

　　食品企業第三者責任險應推廣

　　2008年7月，揚州市廣陵區30家知名食品企業正式與保險公司簽約，首創食品安全第三方賠付。簽約后，因商品的質量問題或者其他原因導致消費者財產損失或人生傷亡的損失都將由簽約保險公司負責賠付。

　　這則消息一經傳出，立刻引起各界的廣泛關注。《市場報》記者了解到，揚州市推行的“食品安全第三方賠付”面向轄區內持有有效食品衛生許可證的合法經營者。這些食品經營戶每年只需交納300元錢保費就可以簽訂一份《食品安全示范店商品責任保險單》，在保險期內，被保險人在經營過程中，對于所提供的食品等商品，由于缺陷或質量原因，造成消費者病、殘、亡和財產損失，依法應由被保險人負責的醫療費、喪葬費、財產損失費等，由保險公司負責賠償。一年內如多次遇到食品安全問題可多次賠付，累計最多賠付金額為5萬元。

　　盡管只是一個5萬元的賠付標準，但此舉卻意味著“食品安全第三方賠付”終于由書面走向現實。

　　“食品企業第三者責任險有必要也完全有可能推廣到全國。”孫大遜對《市場報》記者說。這既保護消費者利益，也督促食品企業對自己的產品負責。因為高風險的食品企業需承擔高額保費或者直接被拒保，這可能導致企業必須整改，甚至停產以至倒閉。

　　保險公司將發揮專業的風險查勘技術來判定其風險水平，對不合格產品可采取拒絕承保。保險公司對自己經營業務的賠付情況有較好的管控力度，如風險管控不利，承保了不合格食品企業的產品，則將來面臨的賠付可能性就會很高，經營風險增加，保險公司受自身利益約束必將嚴格核保。保險事故發生后，保險公司做為利益攸關方有義務使受害者得到相當的經濟補償。

　　孫大遜同時表示，食品企業第三者責任險推廣到全國，還需要進行完善細化，比如做好細致的宣傳解釋工作尤其是賠付事項和除外責任等。讓消費者形成沒有質檢標識且不上保險的食品不購買的習慣。

　　這樣一來，各食品企業除了完成質檢局監督外，還將主動積極尋求保險支持。這也對保險公司風險識別、風險查勘的專業化水平要求更高。保險專業人才的選育也迫在眉睫，短期內可與食品檢測的專業機構合作，同時委托其以及科研院所代為培養專業人才。（楊曼）