“公司剛剛給我們幾個(gè)中層干部買(mǎi)了一款保險(xiǎn)，不但到邵逸夫醫(yī)院看病不用花錢(qián)，而且據(jù)說(shuō)看牙齒、體檢甚至醫(yī)保范圍外自費(fèi)的丙類(lèi)藥都可以報(bào)銷(xiāo)。”昨天上午，一位外企朋友小張?jiān)诹奶鞎r(shí)告訴記者。

　　記者也從杭州幾家保險(xiǎn)公司了解到，在新醫(yī)療改革的背景下，保險(xiǎn)公司紛紛推出了突破社保醫(yī)療保障范圍限制的創(chuàng)新型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　國(guó)家注冊(cè)理財(cái)師、保險(xiǎn)專(zhuān)家朱慶介紹說(shuō)，很多保險(xiǎn)公司都推出了針對(duì)個(gè)人銷(xiāo)售的高端醫(yī)療險(xiǎn)，最高保額達(dá)300萬(wàn)元。其最大特點(diǎn)是突破了對(duì)就醫(yī)地點(diǎn)、用藥的限制，客戶(hù)在醫(yī)院所有的花費(fèi)都可以報(bào)銷(xiāo)。“不過(guò)這類(lèi)產(chǎn)品針對(duì)高端客戶(hù)，保費(fèi)同樣高昂，少則數(shù)千元，多則幾萬(wàn)元，普通群眾購(gòu)買(mǎi)的很少，而且也不必購(gòu)買(mǎi)。”

　　就醫(yī)的一切費(fèi)用都能報(bào)銷(xiāo)

　　小張所在的企業(yè)是一家德國(guó)大型企業(yè)，老板一直想給他們買(mǎi)一款適合的健康險(xiǎn)，可是總找不到合適的產(chǎn)品。“外國(guó)人對(duì)健康要求高，很多時(shí)候想自由選擇就診醫(yī)院，而且希望能夠得到充足賠付的保險(xiǎn)，但以往這樣的產(chǎn)品卻很少。”

　　據(jù)他介紹，他們這次購(gòu)買(mǎi)的“太平金盾團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)2009”最高賠付有50萬(wàn)元，而他們10個(gè)人一年的保費(fèi)也超過(guò)了9萬(wàn)元。

　　“我聽(tīng)說(shuō)以后到醫(yī)院看牙齒或者體檢都可以找保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)，包括感冒發(fā)燒等所有的門(mén)診費(fèi)用。”小張說(shuō)，他們以后如果有大病可以直接去邵逸夫醫(yī)院看病，而且連錢(qián)都不需要墊付。“據(jù)說(shuō)是保險(xiǎn)公司的定點(diǎn)醫(yī)院，所有在保額內(nèi)的費(fèi)用他們都會(huì)支付給醫(yī)院。如果這里看不好還可以到北京、上海許多大醫(yī)院去看，錢(qián)也不需要我們出。”

　　記者隨后從太平人壽公司了解到，這款產(chǎn)品與普通商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)相比，保障范圍更為全面，它涵蓋了門(mén)診、住院、生育、牙科、體檢等絕大部分的日常醫(yī)療需要，保障金額最高可達(dá)50萬(wàn)元。“基本上你在醫(yī)院里的一切醫(yī)療費(fèi)用，只要有發(fā)票，我們都可以給你報(bào)銷(xiāo)。”該公司的業(yè)務(wù)員小孫介紹說(shuō)。

　　新醫(yī)改催生高端醫(yī)療險(xiǎn)

　　從保障范圍來(lái)看，傳統(tǒng)的社保僅能保障在社保定點(diǎn)醫(yī)院就醫(yī)所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，且用藥范圍也僅限于社保用藥；普通商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)多參照社保報(bào)銷(xiāo)，且保障額度不高，保障范圍通常只涵蓋住院費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)用等，對(duì)于門(mén)診、體檢等費(fèi)用通常不能報(bào)銷(xiāo)，無(wú)法滿(mǎn)足一些人對(duì)特需醫(yī)療、自由選擇醫(yī)院、自費(fèi)藥等特殊需求。

　　“很多外企高層、包括一些中小企業(yè)老板，普通的醫(yī)療險(xiǎn)根本無(wú)法滿(mǎn)足他們的要求。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，這就為這些創(chuàng)新型產(chǎn)品提供了目標(biāo)客戶(hù)。4月初新醫(yī)改方案正式公布，國(guó)家首次提出積極發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)，并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)適應(yīng)不同需要的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。太平人壽、中英人壽等一些保險(xiǎn)公司就紛紛推出了專(zhuān)門(mén)針對(duì)高端客戶(hù)的高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　這些高端醫(yī)療險(xiǎn)放寬了對(duì)醫(yī)院、自費(fèi)藥報(bào)銷(xiāo)和特殊醫(yī)療需求的限制。高端人群可以選擇適合自己的私人醫(yī)院和外資醫(yī)院，對(duì)于中醫(yī)、物理療法等普通醫(yī)療保險(xiǎn)不涵蓋的內(nèi)容，高端醫(yī)療險(xiǎn)也會(huì)保障，甚至包括精神疾病的治療費(fèi)用也能報(bào)銷(xiāo)。

　　高端醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍寬，保費(fèi)也是普通老百姓難以消費(fèi)的。醫(yī)療險(xiǎn)屬于消費(fèi)型險(xiǎn)種，交了一年的保費(fèi)，如果沒(méi)有發(fā)生賠付，這部分保費(fèi)就無(wú)法再拿回了。

　　據(jù)了解，中英人壽的這款產(chǎn)品分卓越型和菁英型兩種，前者每年保費(fèi)從6000元到3萬(wàn)元不等，賠付限額最高達(dá)150萬(wàn)元；菁英型保費(fèi)從7000元到3.6萬(wàn)元不等，最高可賠付300萬(wàn)元。太平人壽的這款產(chǎn)品的保費(fèi)也從最低數(shù)千元到3萬(wàn)元不等。由于保費(fèi)很高，加上產(chǎn)品推出時(shí)間不長(zhǎng)，目前購(gòu)買(mǎi)這款保險(xiǎn)的人也并不多。

　　相對(duì)而言，市場(chǎng)上普通的醫(yī)療險(xiǎn)則價(jià)格便宜，以專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司人保健康的一款個(gè)人住院醫(yī)療險(xiǎn)為例，包括一般住院日額保險(xiǎn)金、重癥監(jiān)護(hù)病房日額保險(xiǎn)金、手術(shù)定額保險(xiǎn)金、額外保障保險(xiǎn)金等，保費(fèi)僅為200多元，不過(guò)賠付的醫(yī)療費(fèi)用也就幾千元。朱慶建議，普通老百姓最好是購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，視情況補(bǔ)充普通的醫(yī)療險(xiǎn)即可。（今日早報(bào) 劉偉）