隨著網(wǎng)上電子支付的日漸普及，信用卡違規(guī)套現(xiàn)變得越來越難以監(jiān)管；在很多缺錢的年輕人間流行多注冊幾個“馬甲”，每月就可以實現(xiàn)借銀行錢又不用給利息。到底信用卡套現(xiàn)是不是真的如此容易？銀行和第三方網(wǎng)絡(luò)支付又是不是真的“不設(shè)防”？記者找到了一位很早就開始“套現(xiàn)”實戰(zhàn)的網(wǎng)友進行采訪。

　　網(wǎng)友現(xiàn)身說法 網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)沒那么容易

　　阿JO很早就在最流行的兩個C2C電子商務(wù)網(wǎng)站上開了自己的網(wǎng)店，每月都有一萬多、兩萬的資金在第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺上進出。他告訴記者說，套現(xiàn)最初不難，但是現(xiàn)在不易。“其實最初也沒有想套現(xiàn)，不過因為有時候資金回籠速度跟不上支出，不得已玩一些小手段。這并不是我的原意。”

　　據(jù)他介紹，通過第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺用信用卡套現(xiàn)，首先需要幾種賬號：注冊網(wǎng)店的賬號，通常還要幾個不同注冊名的賬號，以免引起管理方對交易真實性的懷疑；注冊第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的賬號，與網(wǎng)店一一對應(yīng)，也需要多個；還有開通網(wǎng)上支付功能的信用卡。信用卡套現(xiàn)的一般流程是用賬戶名A的信用卡在B的網(wǎng)店上購入一個商品，那款項就轉(zhuǎn)移到了B的第三方網(wǎng)絡(luò)支付賬號中；然后再從第三方網(wǎng)絡(luò)支付賬號中，申請把資金提現(xiàn)到捆綁的銀行卡賬戶上，那就可以用B的銀行卡在ATM機上取現(xiàn)金了。

　　阿JO說，“現(xiàn)在再這樣干的風(fēng)險很大，首先注冊賬號需要實名審核，虛擬交易可能會被系統(tǒng)審查是否是‘假交易’，更重要的是套現(xiàn)提款的難度加大了很多。”他還表示，在網(wǎng)絡(luò)電子支付沒有很普及前，銀行的漏洞也多，所以套現(xiàn)相對比較容易，現(xiàn)在則非常困難。“現(xiàn)在對注冊身份、每日提現(xiàn)的數(shù)額、交易的真假、網(wǎng)上交易及支付平臺都檢查得非常仔細(xì)，一不小心，非但套不到現(xiàn)金，還要努力解釋為什么要進行違規(guī)操作。”

　　阿JO坦言，過去他每月都會從信用卡上套現(xiàn)大約兩三千元左右，但他現(xiàn)在卻放棄了套現(xiàn)。“沒有必要為挪用幾千塊錢，整天想辦法編造虛假交易，更重要的是，一旦套現(xiàn)失敗，后面一環(huán)接一環(huán)很多問題都會一起涌來。”

　　第三方支付平臺:與銀行合作嚴(yán)管防套現(xiàn)

　　事實上，對于網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)問題，第三方支付平臺都與銀行攜手采取了不少預(yù)防措施。國內(nèi)最大的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺支付寶發(fā)言人對記者表示：套現(xiàn)是信用卡發(fā)展中的一個痼疾，支付寶和銀行一直在共同努力解決這些問題。事實上，通過先進的技術(shù)手段，電子支付能夠把套現(xiàn)行為降低到更低的程度。為了打擊信用卡套現(xiàn)等違規(guī)操作，支付寶開發(fā)了專門的風(fēng)險控制系統(tǒng)，并成立了專門的風(fēng)險控制部門。對于違規(guī)操作，支付寶采取凍結(jié)該賬戶資金，經(jīng)銀行核查，將凍結(jié)資金返回原來的信用卡賬戶的方式進行處理。該部門自成立至今，已破獲和打擊多個利用信用卡套現(xiàn)團伙。

　　騰訊旗下第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺財付通相關(guān)負(fù)責(zé)人則向記者表示，財付通一直緊密配合各大銀行的信用卡管理政策，與各大銀行合作順暢，關(guān)系良好。對于信用卡不良套現(xiàn)現(xiàn)象，財付通建立了嚴(yán)格的交易額度及交易流程監(jiān)控規(guī)范，通過設(shè)置商戶限額開放、支付限額(單筆、單日等)、消費提醒等防范措施，使信用卡套現(xiàn)風(fēng)險得到了嚴(yán)格控制。

　　該人士強調(diào)，財付通的風(fēng)險控制團隊還會根據(jù)各大銀行的信用卡管理政策，對不同銀行、不同業(yè)務(wù)種類，以及不同商戶進行評估確定合理的額度控制，從而更加有效地保障銀行及信用卡用戶的利益。

　　而另一家第三方網(wǎng)絡(luò)支付快錢則表示嚴(yán)格禁止用戶用信用卡套現(xiàn)。快錢表示，該公司主要服務(wù)以B2C、B2B等企業(yè)為主，這些企業(yè)有獨立的網(wǎng)站，在開通快錢支付時經(jīng)過嚴(yán)格審核，基于快錢的交易都是真實發(fā)生的交易，不存在目前C2C模式下的網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)問題。此外，對于防止信用卡套現(xiàn)，快錢設(shè)有風(fēng)險控制部門實時監(jiān)控異常交易情況。一旦發(fā)現(xiàn)可疑套現(xiàn)行為，會將款項退回原賬戶，并同時告知用戶。

　　快錢進一步表示，用戶在快錢上使用信用卡消費，和銀行的信用卡消費政策一致，消費額度主要取決于用戶使用的網(wǎng)上銀行證書(如文件證書或U盾等硬件證書)和信用卡可用額度。

　　信用卡違規(guī)套現(xiàn)五宗罪

　　一般民眾可能會覺得用信用卡在網(wǎng)上套現(xiàn)一千幾百元是一件很小的事情，但事實上若有不法分子借網(wǎng)上漏洞大規(guī)模違規(guī)套現(xiàn)的話，對社會經(jīng)濟將造成不良的后果。中央人民銀行指出，信用卡違規(guī)套現(xiàn)有“五宗罪”。

　　罪一是涉嫌非法發(fā)放貸款和超范圍經(jīng)營，擾亂了正常的金融秩序。非法信用卡中介以廣告方式向不特定社會公眾發(fā)出交易邀約，通過代信用卡持卡人償還到期款或協(xié)助持卡人刷卡虛假消費套現(xiàn)，向持卡人墊付或提供周轉(zhuǎn)資金，從中收取高額手續(xù)費，其行為違反了我國的相關(guān)法規(guī)，應(yīng)當(dāng)予以取締和嚴(yán)厲打擊。

　　罪二是變相增加了信貸投放，削弱了宏觀調(diào)控的效果。信用卡持卡人在不法中介的協(xié)助下，利用虛擬的刷卡消費套現(xiàn)，往往是將取得的款項用于經(jīng)營活動或其他用途。這變相地增加了全社會信貸投放，造成消費信貸轉(zhuǎn)變?yōu)樯�產(chǎn)流通經(jīng)營信貸、短期信貸資金長期化使用、資金流動性進一步增加的局面。同時，這部分資金游離了銀行正常的信貸管理渠道，脫離了監(jiān)管層的管理視線和控制，宏觀調(diào)控的效果被削弱。

　　罪三是不以真實的交易為基礎(chǔ)，給金融安全帶來威脅。非法信用卡中介活動一方面沖擊了國家對現(xiàn)金和反洗錢的日常管理體系，相關(guān)部門難以對套現(xiàn)資金進行有效的鑒別與跟蹤，另一方面加大了銀行經(jīng)營成本和經(jīng)營風(fēng)險，信用卡持卡人套現(xiàn)后一旦無法還款，有時甚至是惡意欠款，發(fā)卡銀行則必須承擔(dān)相應(yīng)的催收費用、惡意透支的訴訟費用以及壞賬損失的核銷費用等。特別是當(dāng)信用卡套現(xiàn)泛濫、大量的套現(xiàn)資金累積到一定規(guī)模后，發(fā)卡銀行將會背上巨大的風(fēng)險包袱。

　　罪四是助長欺詐和不法經(jīng)營之風(fēng)，破壞了社會信用環(huán)境。由于可以獲得無風(fēng)險的收益，非法信用卡中介活動的猖獗助長了不法經(jīng)營之風(fēng)，將可能誘使更多特約商戶從事信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)，進一步給社會信用環(huán)境造成破壞。

　　罪五是容易誘發(fā)信用卡詐騙行為，使無辜者蒙受損失。一些個人甚至在不知情的狀況下，身份被別人冒用申領(lǐng)了信用卡。

　　記者觀察

　　套現(xiàn)煩惱誰之過？

　　最近，通過第三方支付平臺套現(xiàn)成了熱點話題，不過仔細(xì)想想，套現(xiàn)是伴隨著信用卡誕生一直都存在的現(xiàn)象。網(wǎng)絡(luò)電子支付只不過讓套現(xiàn)者多了一個手段而已，而且這個手段正在變得越來越難操作。什么是套現(xiàn)？其實就是挪用、洗錢的一種方式，也屬于國家打擊的金融犯罪范疇內(nèi)。當(dāng)有人覺得支付寶可以套現(xiàn)時，有沒有想過其他的電子支付也存在同樣的問題？根本原因是電子支付導(dǎo)致的嗎？

　　解鈴還須系鈴人——部分商業(yè)銀行為追求發(fā)卡量，在營銷中往往只宣傳信用卡透支功能、贈送禮品、積分優(yōu)惠等正面信息，而不向申請人介紹信用卡的相關(guān)風(fēng)險；在授信審核中也未充分考慮他行累計授信總額是否已超過持卡人還款能力，存在嚴(yán)重過度授信情況。這些才是套現(xiàn)問題的根本原因，如果說要治理套現(xiàn)洗錢，那么銀行自己應(yīng)該做好信用體系的建設(shè)與維護。

　　相關(guān)報道

　　如何避開“數(shù)字證書”的麻煩

　　用過第三方支付平臺的人都知道，除了注冊第三方支付平臺本身要申請賬號、核實身份、安裝數(shù)字證書之外，在銀行方面更需要安裝相應(yīng)的數(shù)字證書，版本經(jīng)常升級，有時候還不得不花錢購買昂貴的USB證書才能放心使用。中間的操作過程不但繁復(fù)，而且一旦出了問題，對用戶技術(shù)要求比較高。

　　不過現(xiàn)在第三方支付平臺也考慮到這些問題。今后，消費者進行網(wǎng)上購物時，即便沒有申請網(wǎng)銀，只要持有一張帶有銀聯(lián)標(biāo)志的銀行卡，找到身邊任意一個布設(shè)在連鎖便利店里的拉卡啦便利支付網(wǎng)點，“輕松一刷”，就能夠為網(wǎng)上購物時使用支付寶交易的賬單付款。這種支付服務(wù)為百姓的金融生活和消費生活帶來了更多便利。

　　在7-11、快客、好德、光明、可的、全家、喜士多等便利店，記者看到了這臺與POS機形似的刷卡終端。消費者使用任意一張帶有銀聯(lián)標(biāo)志的借記卡或信用卡，就可以在“百步之內(nèi)”的便利店里刷卡為網(wǎng)上購物買單，還可享受到還款、繳費、充值等多項金融服務(wù)。記者了解到，目前這種自助刷卡終端已在廣州的1000多家便利店中布設(shè)，這也在一定程度上緩解了商業(yè)銀行營業(yè)廳的壓力。

　　而在安全性方面，據(jù)了解，這種自助刷卡終端采購自銀聯(lián)認(rèn)證的廠商，與POS機具有同一安全等級。該平臺提供的服務(wù)不通過互聯(lián)網(wǎng)，而采用固話專線，以“一機一密”、“一次一密”的加密機制；同時在支付過程中，通過與刷卡人手機短信的互動，也在一定程度上確保了支付安全。

　　小調(diào)查

　　70%消費者因支付瓶頸放棄網(wǎng)購

　　淘寶網(wǎng)在最近一項調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有近70%的消費者，在選定了自己喜愛的商品，進入支付環(huán)節(jié)后，最終因網(wǎng)上支付的局限性和安全性等支付瓶頸而終止交易。長遠(yuǎn)來看，完善支付通道、豐富支付手段是一個趨勢。在電子支付中，用戶身份的識別通過用戶名和密碼完成。互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展所伴生的安全隱患，使得公眾普遍對電子支付的安全性覺得不大放心。來自艾瑞咨詢監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)民對“網(wǎng)上交易的安全性”持懷疑態(tài)度的達57.9%。

　　另一方面，為追求足夠的安全，越來越多的網(wǎng)銀服務(wù)商在增加各種附加條款的同時，也對正確操作網(wǎng)銀，提出了許多苛刻的限制：消費者要正確安裝各種網(wǎng)上銀行數(shù)字證書，妥善保管賬戶和密碼，及時更新殺毒軟件并安裝防火墻等。麻煩之余，依然無法確保自己的銀行賬戶百分之百安全。