存款+保險+投資

　　省錢之后就是存錢了。有專家建議，每個月收入的10%還是轉入存款賬戶，做緊急資金。它會成為你生活中的一個堅定而安全的固定收入渠道。尤其遇到緊急情況，有這筆存款至少能夠保證你不用到時候四處借錢。于是，存款就成了你的家庭金融安全網中的第一環。尚艷靜說，理財這件事有很強的個體差異，不同人必須要根據自己的特殊情況來做理財決定。比如，一個月收入幾萬元的人就沒有必要拿出收入的10%做緊急資金，而應該更多的用于投資。另外，單從存款來看，不一定把錢存進銀行才叫做存款，投資也是一種存款的方式，只是這種存款的收益更多。

　　而構筑安全網的另外一個重要環節就是買保險。這個環節適用于任何家庭，高收入也好，低收入也罷，最基本的就是要買保險。大部分的家庭都無法負擔購買一堆的基金股票，但是購買保險則可以提供一種基本的保障。夫妻雙方一方出問題時，另外一方不會失去養活自己的能力；或者父母離世，孩子的生活無以為繼。當然，購買有價證券或者共同基金也是不錯的方式。有了這張安全網，一旦你的收入下降，或者投資失敗就會起效。安全網內的東西包括人壽保險，可以使用的記錄良好的信用卡，以及一筆應急存款。

　　是的，無論是存款、保險還是投資都是理財的一個部份。理財專家告訴我們，理財包括很多個方面，諸如現金/債務管理、退休規劃、遺產規劃、投資規劃、風險管理及稅務規劃等等。其中，投資只是個人理財的一個方面，是保證財富穩定增長的渠道。一個好的理財規劃當然少不了投資規劃，但卻遠遠不止是投資規劃。他應該是一個全面的規劃，是你現有的財務狀況的一個全面分析。

　　所以，面對理財顧問，客戶往往需要把自己的財務狀況和盤托出，才能讓理財顧問對你有更好的了解，做出更加適合客戶的理財計劃。但是尚艷靜表示，部分剛從大陸來的移民還沒有辦法接受這樣的溝通，“沒關系，慢慢來，客戶了解了我們公司和我個人之后，往往都會追加投資。”她說，對于客人而言，收益是最重要的，只要理財顧問對客人負責，保持長期定時的聯系，很快就能夠取得客戶的信任。

　　　　投資，或還貸

　　很多人手頭有些錢的時候都會有這樣的疑問：我該趕緊把房貸還了，還是投資賺點錢呢？不可否認，還貸款已經成為我們生活中十分重要的一個部份，無論是車貸、房貸還是學生貸款，人人手上都有一筆債。有理財專家認為，對待所有貸款都有一個大原則，就是早還早利索。回歸到上述提到的省錢，越早還錢，省的就越多。7月30日，一項最新的調查顯示，大部分加拿大人都不知道自己到底花了多少錢買房。一個25年的房貸計劃，屋主可能要支付多出房屋價格的151%到200%的款項。TransUnion消費方案經理Tom Reid舉例說，一個20萬的房子，以6.43%的固定利率，還款25年，付出的利息也有20萬之多。不難得出結論，欠款還是要早些還呀早些還。當然，還款也要注意一些小技巧。比如付高利息債務，借低利息債務。最簡單的例子，如果你信用卡欠款，則不妨從銀行借錢還款。畢竟有的信用卡的利息高達19.5%，而銀行貸款利息則在6%左右，怎么算怎么劃算。

　　可有人說了，我一邊投資賺錢一邊還款，不是更好。當然更好，可理財顧問提醒我們，必須先計算好自己的投資成本。比如說，你有5萬塊錢，有10萬塊房貸，拿不定主意該還款還是該投資？讓我們來算一下，如果你的貸款利率是5%，還要記住，這是稅后的5%，也就意味著你的投資回報率必須達到8.3%才算有賺。否則，還是去還房貸吧，不然投資不賺反而大虧。

　　最近正在學習想要考理財執照的Sherry卻不這么想，她選擇一邊還貸一邊投資的方式，而且還有自己的一套理論。“我自己手中有足夠的流動資金，有流動資金就意味著其他的可能性。”Sherry說，“畢竟房產的流動性太差了。”她認為，每個月有月收入，10萬元的房貸也就意味著500、600的還款額，根本不算什么；但手頭5萬塊的流動資金則能做很多其它的事情。

　　尚艷靜還是強調理財的個體差異問題，認為個人的情況要個人分析。如果有讀者遇到了類似的矛盾，她還是建議大家與自己的理財顧問親自溝通。

　　　　誰是好的顧問

　　人人都知道理財好，卻不是人人都知道該如何理。這個時候，專業人士比如理財顧問的介入就顯得十分必要。可以確定的是，能夠找到一個好的理財顧問，對你的理財大計絕對是有益無害的。畢竟，理財顧問的專業知識不是一般人能夠比擬的。所以如何選擇理財顧問就成了一種學問。

　　Henry說自己沒錢，就愈發怕受騙上當。據他了解，理財顧問都是拿傭金的。而付傭金的不是別人，正是他賣出理財產品的公司。想當然的，Henry認為理財顧問會傾向于給客戶推薦購買高傭金的基金。業內人士坦承這種情況的確存在，但大部分人都還是秉持自己的職業道德。就像Sherry在課堂里學到的，“我們不是做一單生意算完，做服務業還是要做口碑的。”

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