眾深圳人熱衷赴港買保險 專家提醒理賠會遇麻煩

　　很多深圳人熱衷赴港買保險。

　　專家提醒赴港買保險理賠會遇到麻煩 匯率風險也不可小覷

　　關注赴港買保險

　　“在我們每月發出的赴港旅游團中，都會有幾個是專門赴港買保險和存款的，不久前還有團友一下豪擲50萬元為全家都買了一份保險。”深圳某大型旅行社的導游林小姐對記者說。

　　記者了解到，由于低投入、高回報，越來越多的深圳人選擇赴港買保險。特別是根據剛實施不久的《香港銀行人民幣業務的清算協議》，原來只能以港元結算的香港保險產品也能用人民幣購買，更是在深圳引發了赴港買保險的“潮流”。

　　記者在采訪中發現，在深圳人赴港買保險的群體中，大多以生活較為富裕的中產家庭為主，除了為自己購買熱門的重疾險和壽險外，很多深圳人赴港生完孩子之后，就直接在香港為自己的新生兒購買香港保險。在他們之中，雖然不乏利用購買保險手段進行投資的，但更多人看中的還是香港保險公司的信譽和服務。

　　不過，專家提醒，買香港的保險要注意是否“地下保單”，在享受高回報的同時也要考慮到理賠須親赴香港、因保單發生糾紛須請香港律師，以及匯率等風險 。而且，一旦在港投保的保險公司破產，投保人還可能“血本無歸”。

　　深圳人熱衷赴港買保險

　　赴港買保險成“潮流”

　　香港是保險業高度發達的地區。在香港，流傳著“保險公司多過米店”的說法。據統計，目前香港的保險公司有260多家，加上分支公司、代理公司及經紀公司等，保險機構總計超2800家，這些保險公司每年年收入保費達100億港元之多。

　　近年來，內地人赴港買保險已經不是什么新鮮事。記者從香港保險業監理處最新發布的數據獲悉，2009年，內地居民共出資30億港元在香港購買保險。“從我手頭做成的內地單據來看，有八成來自廣東省境內，有一半是深圳人。”香港保險經紀人金先生對記者說，“很多內地人在香港買的保險單都是在朋友的勸說下完成的，因為政府對于跨境買保險的行為并不鼓勵。”

　　小金向記者解釋說，法律明文禁止香港經紀人到內地向內地居民銷售保單，這些在內地出售的香港保單就是所謂的“地下保單”，而內地人前來香港買保險則是允許的。根據香港保險監管機構的規定，如果不是在香港簽注的保單是無效的。

　　深圳保險學會的一位工作人員告訴記者，如果保單是在香港保險公司所屬地簽署的，那么其法律效用雖不受內地法律保護，但受香港法律承認，屬于有效保單。而如果簽署“地下保單”，不但代理人的銷售行為要受到嚴厲查處，所簽署的保單也是無效的。

　　業內人士也幫襯

　　從1997年就在香港的AIA保險公司做保險經紀的LISA告訴記者，深圳人來香港購買保險的險種主要是教育和醫療這兩類比較多，她甚至還遇到許多本身在內地就是保險經紀的業內人士，卻選擇購買香港的醫療保險的案例。

　　為什么香港的保險有如此大的魅力呢？LISA向記者分析說，“首先香港的保險產業擁有較悠久的歷史，基礎比較牢固；其次，香港是世界的金融中心，其高效率，高透明和嚴格的金融監管體制在世界上享有盛名；還有，香港保險公司利用廣泛的投資渠道，在世界各地投資回報潛力最高的地方進行投資活動，從而可以為顧客賺取較高的回報。”

　　LISA分析說，香港保險的高保障體現在醫療保險上尤為明顯。“在香港，牙齒也是屬于投保范圍之內，但是在內地就不行。除此之外，有一些內地不可保的項目在香港卻可以投保，例如被內地重大疾病保險目錄排除的男女原位癌、艾滋病等。”

　　“香港保單條款更注重保護客戶的利益。”LISA強調表示，在內地，保險基本上都是長期的計劃，在整個保險合同期間，客戶始終處于弱勢，而保險公司則處于強勢。作為香港保單條款中的“不可爭議”條款，明確規定保險公司不能拒絕投保兩年以上的壽險索賠，從而制約了保險公司的權力，最大限度保護了客戶的利益。

　　低投入高回報很誘人

　　家住東門的鐘女士從2004年開始便在香港購買保險，她告訴記者，之所以選擇赴港買保險，就是看中了低投入、高回報。

　　鐘女士告訴記者，由于自己沒有后人，她在香港買的是重大疾病險，每年只需繳費5000港元，但繳費10年后，便可以在出現重大疾病或死亡后，由自己或指定繼承人獲得20萬港元的保費。“我比較了一下，如果是同種類型的重大疾病險，在內地買要多繳納3000元。”

　　鐘女士說，此外，在香港購買保險還有許多現金紅利。“每三年保險公司還會返一年的保費，也就是說我一共只需繳納7年的保費。”鐘女士說，“此外，在香港購買保險的利率也非常客觀，十分劃算，回報率是內地保險遠遠不能企及的。”

　　記者采訪中了解到，在香港購買人壽險附加重大疾病險，費率有時只是內地的1/2到1/3。而且，重大疾病險包括除皮膚癌外的38 種疾病，遠遠多于內地，且以香港地區標準醫療費用為準。

　　記者從香港保險行業了解到的數據，香港保險在儲蓄型壽險方面，回報率大多在5%～10%，加上每年的現金紅利等，最高可達30%左右，而內地普通壽險的回報率一般保持在2.5%左右。“這十多倍的回報率差距不得不讓許多深圳人掂量掂量，最后還是不辭辛苦赴港購買保險，因此出現了許多購買保險的旅游團。”深圳某旅行社導游林小姐對記者說，半個月前，深圳一位房地產開發商還專門豪擲50萬元，為全家人都買了一份重大疾病險。“當然，他一定有投資的考慮，因為他們全家在內地已經買過保險。”

　　赴港產子直接買保險

　　據LISA介紹，隨著內地人赴港產子的人數暴漲，很多產婦來港生完孩子之后，直接就在香港為自己的新生兒購買香港保險。

　　已經在香港生了一兒一女的李太太，雖然兩夫妻都是江蘇人，但是已經在深圳定居。李太太認為，既然兩個孩子都在香港出生，也通過香港的中介，為自己的子女辦理了兩份醫療保險。

　　李太太說，香港保險的理賠其實相當方便，本人根本不用去香港，按要求把單據準備好，然后叫香港保險公司的業務員過來取就搞定了。

　　“我每年差不多為兩個孩子各交付1000元港元的住院醫療保險，我的大女兒比較多病，保險不到4年已經賠了兩萬多元了，而且只要住院發票和醫生填張表，保險公司便會全額賠給你，省去了在內地投保藥品種類限制的煩惱。”

　　赴港買保險需謹慎

　　問題一：

　　繳費、理賠可能遭遇麻煩

　　保險業內人士提醒市民，赴港買保險也不是“一勞永逸”，可能會出現一些麻煩的狀況，需要“三思而后行”。

　　鐘女士向記者表示，她每年都需要到香港繳納一次保費，不過有時候可以讓香港的朋友代勞。事實上，除了繳費外，因為保單受香港法律管轄，如果遇到理賠問題，也必須親赴香港。

　　“在香港買保險一旦發生理賠，不說要浪費你的國際長途電話費去通知你的代理人，就是這么來來回回折騰，很多人就先會嫌煩了。”深圳太平洋保險南山分公司的業務總監祝先生說。

　　“如果在香港投保，出現重大疾病很可能會被要求去香港鑒定。”保險經紀人小金說，“此外，如果因為保單理賠產生糾紛，還必須由香港的法庭審理，可能還要請香港律師幫忙。”

　　問題二：

　　匯率風險造成保單“縮水”

　　由于在香港購買的保險，在理賠或者給付時使用的是港元，港元直接與美元掛鉤，投資者必須考慮匯率風險。因為投保是一個長達數十年的長線投資，匯率的變化，很可能造成投保人最終拿回的分紅可能比現在的收益低。

　　深圳太平洋保險南山分公司的業務總監祝福昨日接受記者采訪時表示，人民幣在不斷升值，美元在不斷貶值。舉例來講：如果20年后滿期時可以拿到5萬美元保險回報，假設你當初投保簽單是在2005年，人民幣跟美元的比價是1：8，那么時隔5年后，現在美金和人民幣的比價是1：6.8，這5年匯率的波動就使你的資產無形中少了6萬元人民幣。這個風險很多人不一定會計算得到。

　　有統計顯示，自從2005年匯改以來，人民幣對美元匯率已經升值22%，而港元和美元匯率掛鉤，對于內地人來說，香港長期的壽險保單其實一直在“縮水”。

　　問題三：

　　當心“血本無歸”

　　深圳保險行業的人士告訴記者，在內地，保險業有保險保障基金，如果有保險公司依法破產，其有效資產又無法賠償所有保單損失時，這筆保障基金就能使保單持有人的損失低于保額的10%。如果在境外購買，一旦保險公司破產，投保人很可能血本無歸。

　　不過，為解決投保人的后顧之憂，目前的香港保險法規也對此做出規范，即在保險公司出現償付能力不足被合法破產后，有關部門將對其進行清盤，投保人可以通過登記債權獲得一定補償。

　　赴港購買保險小貼士

　　香港的保險產品大致分為三類，分別為：“一般保險產品”，類似內地的“財險”產品，如車險、家居險、勞保險等等；“人壽保險”產品，包括養老、大病、醫療、意外等等；“投連險”產品，如基金等。保險專家提醒，赴港買保險要到香港政府網站核實保險經紀公司和保險公司的資質，挑選有實力的公司，同時，注意有些產品不對內地發售。

　　今年7月19日，《香港銀行人民幣業務的清算協議》簽訂，香港的金融機構開發和推廣人民幣投資產品進入“無障礙時代”。這意味著，原來要以港元結算的香港保險產品，能用人民幣買了。記者從相關部門獲悉，自清算協議修訂后，以人民幣計價的保單銷售每日激增五倍，首日推出保單金額即達到人民幣6000萬元。在香港多家保險公司工作過的呂先生告訴記者，“特別是醫療保險這一塊，對內地客戶限制比較嚴格，因為不是所有香港保險公司對內地醫院的病歷都承認。”此外，有個別保險公司向內地人銷售保險時，還要求其在香港有至少3～6個月的居住期，并有當地信用記錄等。

　　在香港簽署合同時，要認真了解理賠程序。對于在香港當地簽署保單的客戶，保單雖然有效，但由于與當地的保險代理人多為單線聯系，因此，客戶取得保單后，應及時與保險公司聯系，確認保單是否已經生效。每年繳納保費時，如果不是通過銀行轉賬，也應與保險公司確認，防止被人私吞保費。(阮曉光、龔夷菲)