與很多“求貸無門”的小企業(yè)一樣，浙江余姚某電器公司是一家生產(chǎn)各類蒸汽拖把的出口型企業(yè),由于其缺乏有效的抵押物，與專業(yè)擔(dān)保公司接洽又因反擔(dān)保條件未獲通過而無法獲得銀行貸款，企業(yè)面臨流動資金嚴重缺乏困境。

　　近日，這樣“緊巴巴接單”的日子終于因一款名叫“小額貸”的產(chǎn)品而改變，成功獲得了寧波銀行100萬元的貸款。

　　當(dāng)房貸政策收緊，銀行普遍控制額度的情況下,銀行則不忘爭奪優(yōu)質(zhì)客戶，并不斷創(chuàng)新產(chǎn)品來爭取中小企業(yè)客戶。

　　與專注中小企業(yè)的寧波銀行不斷推出新產(chǎn)品相比，興業(yè)銀行等股份制銀行業(yè)也推出了“成長型經(jīng)營業(yè)主”的綜合金融服務(wù)方案。既提供企業(yè)的貸款融資服務(wù)，又為企業(yè)主提供家庭理財服務(wù)。素以“房貸”著稱的興業(yè)銀行也推出了專門為中小企業(yè)服務(wù)的產(chǎn)品。

　　房貸“傳棒”中小企業(yè)

　　房貸總量的下降已經(jīng)不容回避。與2009年房貸業(yè)務(wù)大幅增長不同，今年以來的各項針對房產(chǎn)的政策讓銀行不得不收緊對房地產(chǎn)的貸款。

　　“今年以來銀行額度都比較緊，個人消費的貸款也很緊，所以各項業(yè)務(wù)的松緊都差不多，沒有出現(xiàn)對中小企業(yè)特別難貸的情況。”一位銀行信貸部人士說，以前的情況是對個人消費貸款相對比較寬松。

　　6月9日，匯豐中國上海分行一位高管告訴記者，匯豐對房貸嚴格按照監(jiān)管的要求來，比如對二套房首付五成，利率上浮10%，不過對于三套房，基本上是不貸了。當(dāng)然具體的情況還要看客戶的情況而定，如果客戶的資質(zhì)比較好，又是貴賓客戶，那么在這方面還是能享受到一定的優(yōu)惠。

　　“首套房的利率在基準(zhǔn)利率上還要打折，這個利率太低了。”民生銀行上海分行一位信貸人員說，在銀行額度收緊的情況下，顯然愿意把額度放到利率更高的產(chǎn)品上去，如果客戶與銀行有比較好的關(guān)系，那么可以更多的優(yōu)惠。

　　要成為銀行的貴賓客戶，一般來說需要有小到幾萬大到幾十萬上百萬的一筆資產(chǎn)放于該銀行。銀行已經(jīng)把房貸的優(yōu)惠作為一個砝碼用到其他業(yè)務(wù)上面。

　　另一方面，雖然中小企業(yè)融資仍然比較難，但是優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶顯然是銀行爭搶的熱點。其原因除了中小企業(yè)利率有一定的上浮，利潤較高外，還有就是中小企業(yè)主大多又是個人客戶，給銀行的理財、結(jié)算等帶來多種收入。

　　工商銀行上海分行主管中小企業(yè)貸款的一位負責(zé)人表示，工行的中小企業(yè)貸款的額度高于總體的貸款增長幅度，這也是銀監(jiān)會的要求。

　　來自人民銀行上海總部的數(shù)據(jù)顯示，5月份按企業(yè)規(guī)模分，上海市中外資銀行投放的大、中、小型企業(yè)人民幣貸款分別增加8.1億元、84.7億元和39.3億元。中型企業(yè)和小型企業(yè)的人民幣貸款增加數(shù)大于大型企業(yè)。

　　中資“先發(fā)”當(dāng)仁不讓

　　被譽為“中小企業(yè)服務(wù)專家”的寧波銀行，近日新推“農(nóng)貸融”、“小額貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品，助小企業(yè)攻克“無抵押缺擔(dān)保”這一融資難頑癥。

　　“小額貸”即小額貸款保證保險貸款，該產(chǎn)品是由寧波市政府牽頭，通過銀行、保險公司共擔(dān)風(fēng)險的方式，幫助那些“只差一口氣”的寧波小企業(yè)解決融資難題，寧波銀行即為該產(chǎn)品試點銀行之一。

　　截至2009年年末，該行小企業(yè)客戶約50000戶，其中貸款客戶7000余戶。中小企業(yè)貸款余額達到495億元，較年初增加185億，在全行對公貸款中占比達到81%。其中，小企業(yè)貸款余額376億元，貸款余額比年初增加146億，占比達到61%，小企業(yè)條線不良貸款率僅為0.22%。

　　除寧波銀行外，其他銀行也開始爭搶中小企業(yè)的地盤。剛剛在上海開設(shè)分行的浙江臺州泰隆銀行，在中小企業(yè)客戶的爭奪中推出個人客戶和企業(yè)客戶一體化。“很多個人貸款者也是企業(yè)主。”有關(guān)人士告訴記者，因此在考核指標(biāo)上，存款不分個人還是企業(yè)，同時對中小企業(yè)主也實現(xiàn)一體化服務(wù)。

　　近日，股份制銀行中的興業(yè)銀行，也在全國范圍內(nèi)推出面向自雇人士、個體工商戶、合伙人和私營業(yè)主等“成長型經(jīng)營業(yè)主”的綜合金融服務(wù)方案。該項名為“興業(yè)通”的方案是該行2010年零售業(yè)務(wù)的重點創(chuàng)新產(chǎn)品。“興業(yè)通”最大的特色在于其提供的不再是單一的銀行產(chǎn)品或服務(wù)，而是綜合性的金融服務(wù)方案。除了基礎(chǔ)的支付結(jié)算功能，“興業(yè)通”提供的貸款資金將有力支持經(jīng)營業(yè)主擴大經(jīng)營規(guī)模、改善經(jīng)營條件；全面的理財服務(wù)幫助客戶建立科學(xué)的財務(wù)規(guī)劃。

　　興業(yè)銀行表示，個體私營經(jīng)濟是我國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要力量之一,在當(dāng)前金融機構(gòu)對經(jīng)營業(yè)主的服務(wù)供應(yīng)和層次有待提升，小企業(yè)、微小企業(yè)普遍融資難的背景下，推出針對經(jīng)營業(yè)主的專屬服務(wù)品牌“興業(yè)通”，撥出專項信貸額度滿足“興業(yè)通”客戶群，助力私營經(jīng)濟發(fā)展。

　　外資“搶食”咄咄逼人

　　無獨有偶，6月8日 ，花旗銀行(中國)有限公司宣布，將通過其零售銀行網(wǎng)點隆重推出一項為小企業(yè)主量身打造的新的銀行服務(wù) —— “優(yōu)智商務(wù)”成長企業(yè)服務(wù)。該項新服務(wù)將由零售銀行客戶經(jīng)理作為客戶單一聯(lián)絡(luò)人，在為客戶提供個人理財服務(wù)的同時，也助其解決商業(yè)銀行服務(wù)的需求，為廣大小企業(yè)主提供一站式的銀行服務(wù)。

　　不過對于今年以來額度收緊，特別是房地產(chǎn)業(yè)務(wù)收緊的情況下，銀行“被迫”轉(zhuǎn)向其他業(yè)務(wù)的提問。花旗銀行(中國)有限公司副行長石安楠并未予以承認，他只表示，這完全是對中國中小企業(yè)的發(fā)展需求而設(shè)。很多中國的小企業(yè)主自身的需求尚未得到充分的滿足。在零售銀行方面，花旗已經(jīng)推出了貴賓理財服務(wù)，有些貴賓客戶的身份恰恰是一些小企業(yè)的業(yè)主，根據(jù)他們的反饋以及內(nèi)部的調(diào)研得知，他們不僅僅局限于個人理財、貸款等方面存在需求。

　　“既然市場存在缺口，我們是順勢來同時滿足小企業(yè)主的個人金融需求和公司的金融需求。花旗覺得現(xiàn)在時機成熟了。” 石安楠說。

　　雖然說，外資銀行在中國金融機構(gòu)資產(chǎn)總額的占比，已經(jīng)由2008年末的2.16%下降到2009年末的1.71%，這個數(shù)據(jù)已經(jīng)是連續(xù)兩年下降，似乎外資行并不是中資行的對手。

　　不過花旗中國商業(yè)銀行部總經(jīng)理張建南表示，中小企業(yè)的市場很大，競爭一直是存在的，但是還沒有到蛋糕已經(jīng)分完的程度。伴隨著全球金融危機的影響，中小企業(yè)在2008年下半年到2009年的發(fā)展是比較停滯的狀態(tài)，今年國際國內(nèi)情勢進一步轉(zhuǎn)好，對很多銀行來說都是有機會的。

　　一位業(yè)內(nèi)人士認為，花旗的中小企業(yè)的客戶相對門檻較高，針對進出口業(yè)務(wù)的企業(yè)比較多一些。除貸款業(yè)務(wù)帶來利潤外，針對中小企業(yè)客戶的理財服務(wù)也會給銀行帶來手續(xù)費的收入。(記者 張東紅)