今年以來，隨著股市持續(xù)震蕩，兼具保險保障與保底收益的萬能險成為保險市場的新寵。但是，陽光保險重慶分公司專家提醒，萬能險是一種有很強投資性的保險，在投資最初的3-5年時間內(nèi)，實際收益并不能讓人滿意，消費者購買萬能險應注意控制風險，中長期持有萬能險收益會更高，同時把握以下“四個要點”。

　　其一，考察最低利率。萬能險之所以能夠?qū)崿F(xiàn)保底收益，最重要的原因就是明確規(guī)定了最低利率。但是，陽光保險重慶分公司業(yè)務經(jīng)理李玥提醒，目前市場上各家保險公司的萬能險的最低利率不一樣，有的公司投資業(yè)務做得好，最低利率定的比較高，因此需要消費者詳細考察最低利率。

　　其二，分清理賠標準。萬能險通常只提供身故保障，最多附加全殘責任，但其對身故保險金的理賠額度規(guī)定一般有兩種：第一種是身故當時保單價值的一定比例與其基本保險金額兩者中的較大者；第二種是身故當時保單價值與其基本保險金額之和。李玥建議，消費者應該根據(jù)自身身體狀況和經(jīng)濟承受能力來綜合比較，身體健康且職業(yè)風險不大的消費者，可考慮選擇第一種理賠標準，雖然每年保障成本較低，但可“利滾利”積累更多現(xiàn)金價值；身體狀況一般或職業(yè)風險較大的消費者可考慮選擇第二種理賠標準，偏重保險保障。

　　其三，比較結(jié)算方式。現(xiàn)在，市場上多數(shù)萬能險產(chǎn)品采取月度結(jié)算方式，但近來有的保險公司推出“雙重結(jié)算”模式的萬能險產(chǎn)品，其結(jié)算利息一是月度結(jié)算利息，二是終了結(jié)算利息。月度結(jié)算利息對應國債、金融債、同業(yè)拆借等投資渠道，利息每月計入萬能賬戶價值，復利增長；終了結(jié)算利息對應股票、基金等投資渠道，體現(xiàn)浮盈。因此，對于追求穩(wěn)健收益、看重復利效應的消費者，傳統(tǒng)的月度結(jié)算模式更穩(wěn)妥；對于希望主動博取高收益的消費者，雙重結(jié)算模式更具靈活性。

　　其四，關注手續(xù)費。萬能險的收益計算基數(shù)是保單的賬戶價值，即個人所繳保費中，扣除初始費、賬戶管理費等費用以外的資金。由于需要扣除相應的費用，萬能險投資前兩年的收益并不能保證，此外，萬能險前期的手續(xù)越少，費用就越少，其以后可能實現(xiàn)的收益也就越高，因此消費者在購買萬能險產(chǎn)品前應該弄清楚它的手續(xù)費，比較之后再做選擇。(記者 程正軍)