上海鬧市區大火引發思考 為家財投保很重要

　　發生在上海鬧市區的大火，又一次為安全生產敲響了警鐘；同時又一次在人們面對死亡和事故時，提醒著保險的重要性。

　　《第一財經日報》于昨日傍晚截稿前，致電上海多家保險公司詢問該次火災的保險理賠情況。多數保險公司明確表示，相關理賠的前期工作已經展開。針對過火房屋及房屋財產的損失情況，多家保險公司表示，接聽投保人報案電話和主動排查的相關工作正在同步進行；對死亡和受傷人員的相關排查工作也已開始進行。

　　綜合多方面情況來看，從今日起，在未來幾天內，各家保險公司的理賠情況大致應該可以明確，并對外公布。

　　本報記者就此次火災這一具體案例對多家保險公司相關負責人采訪時得到的反饋信息是，他們從保險專業的角度來看，相關的理賠工作不會太過復雜，即主要分為兩方面，一是人員傷害的，主要是看在死亡和受傷的群眾當中，是否有自己的投保人；二是看，受災房屋中，是否有投保過相關財產損失保險。

　　對于第二種情況，又具體分為，一是是否有直接投保家庭財產損失保險的客戶；二是，是否有客戶投保了房屋綜合抵押貸款保險。具體來說，當初，銀行同意辦理購房貸款手續的前提是要求借款人把自己所購房產抵押給銀行，同時，為了防止購房者不能還款時銀行拍賣抵押房產所得不能彌補貸款本息的風險，再要求購買商品房的借款人與保險公司簽訂一份由購房者繳費、由銀行受益的“保證保險”合同。在借款人因死亡、失蹤、傷殘、患重大疾病或經濟收入減少而在一定期限內無法履行還款義務時，由保險公司負責賠償銀行的損失。銀行或者將抵押房產的追償權和處置權轉讓給保險人，或者自己處置抵押房產，處置所得不足以彌補貸款本息時再由保險公司補足差額或在事先約定的保險金額內給予賠付。

　　另外，一些保險公司相關人士還提醒說，盡管各家公司的條款不完全相同，但是不少保險公司的房屋綜合抵押貸款保險，其實往往是包含了兩部分內容，一是如上述情況所屬的“保證保險”范疇，另一種即是“家庭財產保險”。

　　不過一家大型財產保險公司的理賠部負責人對本報記者表示，按照過往經驗來看，投保家庭財產損失保險的受災住戶應該不會太多，但事實上因大火引發的家庭財產損失風險，實際上是可以通過家庭財產保險產品來轉移的。

　　本報記者了解到，目前我國開辦的財產保險業務沒有直接使用“火災保險”這一名稱，但是企業財產保險、家庭財產保險、機器損壞保險等都是在火災保險的基礎上發展起來的保險險種，而且火災是其中最重要的承保風險。

　　具體到家庭風險來看，目前，家財險市場上的產品按照保險性質可分為普通家庭財產保險、理財型家庭財產保險以及住房貸款保險三種。普通家庭財產保險則是最直接用于補償損失的，是以保險業務為核心的產品，滿足的是家庭風險轉移的需要。該類產品，是指投保人向保險人支付保險費，保險人向投保人提供服務勞動，承擔家庭風險事故發生時的賠償或給付保險金責任，以合同形式確立的一種服務形態的商品。普通家庭財產保險按銷售形式分為定額和不定額兩種。

　　在諸多的財產保險產品中，火災保險，或者說是以火災保險為主要內容的家庭財產損失保險，是最為古老的保險種類之一，至今有大量的成立時間超過100年的外資保險公司在公司名稱中仍在使用“火災保險”字樣。

　　作為低費率高保障的險種，對于防范家庭風險、降低財產損失有著極其重要的意義，是保障家庭財產安全、防范家庭生活風險的“守護神”。但實際情況，并不那么樂觀。由于產品結構單一、保障范圍小、費率設計不合理等諸多自身因素的限制，家財險發展不穩定。同時，由于家財險屬于分散型業務，與大型集中型風險相比，短期內業務效益不明顯，在財產險總量增長的情況下，所占份額十分有限。

　　本報記者向多家財產保險公司詢問，該類險種的投保情況，幾乎所有保險公司都表示，這一產品在全公司保費收入中的占比幾乎可以忽略不計。

　　造成這種局面有多種因素，一方面，潛在投保人缺乏家財險知識，投保意識薄弱。雖然家庭財產隨著收入的增長而迅速增加，但由于缺乏對家庭風險的認識和防范風險的動機，造成家庭財產保險的需求遠遠滯后于醫療、人壽等保險。另一方面，盡管各大保險公司都在傳統家財險的基礎上，推出了新型產品，但是保險產品的同質現象十分嚴重，既沒有充分滿足市場需求，也不利于保險公司提高核心競爭力。(陳天翔)