社保商保兼顧模式成養(yǎng)老保險(xiǎn)新方向

　　隨著我國社會(huì)老齡化程度的提高，“未富先老”的問題越發(fā)突出。在投資風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹的羈絆下，居民社會(huì)養(yǎng)老保障越來越難以獨(dú)當(dāng)一面。如何為自己制定一份穩(wěn)妥的養(yǎng)老計(jì)劃，成為越來越多的人開始考慮的問題。

　　養(yǎng)老型商業(yè)保險(xiǎn)所蘊(yùn)含的巨大市場(chǎng)，也成為各家保險(xiǎn)公司角逐的新的對(duì)象。日前，平安人壽率先推出市場(chǎng)首款萬能型養(yǎng)老年金保險(xiǎn)——— 逸享人生。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，萬能險(xiǎn)作為商業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)重要險(xiǎn)種，一直以靈活性、透明性、可收益性被消費(fèi)者青睞。“逸享人生”把萬能險(xiǎn)和養(yǎng)老功能結(jié)合在一起，在國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上尚屬首次。

　　社保獨(dú)木難支商保市場(chǎng)亟待開發(fā)

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國現(xiàn)有老齡人口超過1.6億，且每年以近800萬的速度增加，預(yù)測(cè)到2050年，中國老齡人口將達(dá)到總?cè)丝诘娜�分之一。加之普遍的“四二一”家庭架�?gòu)，使傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式受到挑戰(zhàn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)成為實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)的保障。

　　目前，我省居民養(yǎng)老保險(xiǎn)主要分為社保和商業(yè)保險(xiǎn)兩種。近年來，我省不斷加大社保擴(kuò)面工作，參加企業(yè)職工和城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)逐年增多，社會(huì)保險(xiǎn)待遇水平也在提高，企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金再次提高，月人均水平從2005年的649元增加到2009年的1225元。

　　然而由于社會(huì)生活水平提高和人均壽命延長，養(yǎng)老成本在不斷攀升。粗略計(jì)算，在我省大中城市，夫婦二人退休后從60歲至88歲僅食品消費(fèi)支出就是不菲的數(shù)目，其中還不包括住房、醫(yī)療等大額支出。因此，作為保障投保人的退休老年生活質(zhì)量的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)受到市場(chǎng)普遍關(guān)注。專家指出，投保人繳納相應(yīng)費(fèi)用后，在一定年齡后可領(lǐng)取養(yǎng)老金的商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)，是社保養(yǎng)老保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充。

　　據(jù)平安人壽河北分公司總經(jīng)理吳越介紹，“逸享人生”具有“專、漲、返、活”四大優(yōu)勢(shì)，可為客戶提供更優(yōu)化的退休養(yǎng)老方案，使退休老人的生活更有保障。

　　吳越分析，由于社會(huì)認(rèn)可度不高、利潤較低等原因，許多保險(xiǎn)公司曾一度不看好商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)。而在普通居民當(dāng)中，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)同樣還沒有引起足夠重視，尤其在社保覆蓋范圍內(nèi)，很多人即使買保險(xiǎn)也傾向于投資型產(chǎn)品。作為國內(nèi)有著巨大品牌影響力的壽險(xiǎn)公司，平安有責(zé)任有義務(wù)開發(fā)適合河北市場(chǎng)的專業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，也希望通過推廣和宣傳養(yǎng)老保險(xiǎn)知識(shí)，改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的養(yǎng)老觀念。

　　投資型產(chǎn)品居多專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)市場(chǎng)缺位

　　王立夏是衡水市一所中學(xué)的退休教師，每個(gè)月可以領(lǐng)到近3000元退休金，而他的老伴趙女士享受養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇，每月只有1000多元。隨著經(jīng)濟(jì)水平和物價(jià)水平的提高，越來越多正在享受社保和正在繳納社保的人表示，養(yǎng)老保險(xiǎn)的待遇并不算高。趙女士說：“我退休5年，現(xiàn)在每個(gè)月能拿到1000元左右的養(yǎng)老保險(xiǎn)。面對(duì)不斷攀高的物價(jià)，生活水平最多只能說是維持在原地。”

　　目前，我省各地養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇雖不盡相同，但數(shù)額相差并不會(huì)太大。繳費(fèi)年限累計(jì)滿15年的，基本養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金與個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分組成。其中，基本養(yǎng)老金主要根據(jù)社會(huì)平均工資和繳費(fèi)年限計(jì)算，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金則為賬戶余額分?jǐn)偟接?jì)發(fā)月數(shù)中。

　　一方面期待社保提高待遇，擴(kuò)大覆蓋面；另一方面，為了老有所用、老有保障，許多中青年開始進(jìn)行投資規(guī)劃。29歲的劉芳目前在省會(huì)一家事業(yè)單位工作，她考慮為面臨退休的父母購買商業(yè)保險(xiǎn)，但是挑選的過程并不順利。她感嘆：“目前感覺市場(chǎng)上銷售的多是投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，真正有保障的專業(yè)養(yǎng)老型的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不多。”

　　當(dāng)下，無論是個(gè)人的保險(xiǎn)理念，還是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的引導(dǎo)，有相當(dāng)一部分人已經(jīng)忽視了保險(xiǎn)的保障本質(zhì)，而往往關(guān)注分紅、投資回報(bào)率。而平安新推出的“逸享人生”與目前市場(chǎng)上普通的萬能險(xiǎn)不同，是一款專業(yè)的養(yǎng)老險(xiǎn)，其在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上更加專注保單賬戶價(jià)值積累及賬戶資產(chǎn)的專用性，通過養(yǎng)老年金的給付，為客戶提供持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流；通過減少保障成本支出，使賬戶價(jià)值快速累積，以更好地進(jìn)行養(yǎng)老金儲(chǔ)備，保障客戶擁有高質(zhì)量的退休生活。

　　作為一款萬能產(chǎn)品“逸享人生”還具有以往年金保險(xiǎn)所不具備的特性——— 養(yǎng)老年金隨結(jié)算利率每年調(diào)整。只要當(dāng)年的結(jié)算利率高于保證利率，當(dāng)年的養(yǎng)老保險(xiǎn)金就會(huì)高于上一年的金額，從而可以有效應(yīng)對(duì)通貨膨脹，滿足客戶需求。