保護(hù)消費(fèi)者利益 銀保合作“駐點(diǎn)銷(xiāo)售”叫停

　　由于當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)上缺乏保障類(lèi)產(chǎn)品，投資聯(lián)結(jié)險(xiǎn)較多。每款保險(xiǎn)產(chǎn)品都由保險(xiǎn)公司的精算師設(shè)計(jì)，產(chǎn)品的特性、風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于不具備專(zhuān)業(yè)金融保險(xiǎn)知識(shí)的人來(lái)說(shuō)難理解。老百姓去銀行網(wǎng)點(diǎn)存款時(shí)，僅依憑保險(xiǎn)產(chǎn)品在利率上的一點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，在對(duì)產(chǎn)品性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)不甚了解，信息不充分，缺乏透明度的情況下，單靠銷(xiāo)售人員的幾句避重就輕的模糊推介，短短數(shù)分鐘時(shí)間，便倉(cāng)促購(gòu)買(mǎi)了一個(gè)本來(lái)一無(wú)所知的產(chǎn)品。事后發(fā)現(xiàn)其中的問(wèn)題去提款時(shí)，才發(fā)現(xiàn)這個(gè)錢(qián)存進(jìn)去簡(jiǎn)單，拿出來(lái)可不像存款那樣容易。

　　“險(xiǎn)企出產(chǎn)品，銀行借柜臺(tái)”，這個(gè)多年以來(lái)銀保合作“駐點(diǎn)銷(xiāo)售”的模式，已經(jīng)被叫停。近日，各家商業(yè)銀行陸續(xù)接到一份銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷(xiāo)售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，該《通知》明確要求“商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶(hù)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員，應(yīng)當(dāng)是持有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書(shū)的銀行銷(xiāo)售人員”。據(jù)悉，這是銀監(jiān)會(huì)首次以明文規(guī)定的方式禁止銀保駐點(diǎn)銷(xiāo)售。這對(duì)于進(jìn)一步規(guī)范銀保產(chǎn)品銷(xiāo)售，防范消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)銀保產(chǎn)品時(shí)被誤導(dǎo)，有著積極意義。

　　據(jù)悉，為保護(hù)客戶(hù)的合法權(quán)益，《通知》要求，商業(yè)銀行開(kāi)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)充分保護(hù)客戶(hù)利益，產(chǎn)品銷(xiāo)售活動(dòng)應(yīng)當(dāng)向客戶(hù)充分揭示保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)、屬性和風(fēng)險(xiǎn)，不得對(duì)客戶(hù)進(jìn)行誤導(dǎo)。不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等產(chǎn)品混淆銷(xiāo)售，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品收益與上述產(chǎn)品簡(jiǎn)單類(lèi)比，不得夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益。對(duì)于保險(xiǎn)公司，《通知》要求商業(yè)銀行總行制定統(tǒng)一的準(zhǔn)入、退出和持續(xù)性合作的相關(guān)規(guī)定，并且對(duì)保險(xiǎn)公司的合規(guī)經(jīng)營(yíng)與售后服務(wù)等進(jìn)行定期評(píng)估。

　　銀保業(yè)務(wù)合作，是由銀行等金融機(jī)構(gòu)代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的一種業(yè)務(wù)行為。經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，銀行網(wǎng)點(diǎn)代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)漸已成為壽險(xiǎn)公司重要的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和銷(xiāo)售渠道。我國(guó)的銀保合作起步之初，就呈現(xiàn)出快速發(fā)展的勢(shì)頭，但是由于雙方合作只局限于兼業(yè)代理層次，在合作過(guò)程中存在著諸多問(wèn)題，而其中社會(huì)影響最為惡劣，對(duì)投資人利益損失最為嚴(yán)重的問(wèn)題就是銀保誤導(dǎo)銷(xiāo)售問(wèn)題。而讓投資人抱怨最多，對(duì)銀行意見(jiàn)最大的，也是很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都是在銀行柜臺(tái)直接購(gòu)買(mǎi)的。

　　現(xiàn)實(shí)中，有關(guān)銀保誤導(dǎo)銷(xiāo)售產(chǎn)生的糾紛有很多共同之處。它們的導(dǎo)火索都是投資人在信息不對(duì)稱(chēng)的情況下，誤將一款保險(xiǎn)產(chǎn)品作為儲(chǔ)蓄品去投資。由于當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)上缺乏保障類(lèi)產(chǎn)品，投資聯(lián)結(jié)險(xiǎn)較多。每款保險(xiǎn)產(chǎn)品都由保險(xiǎn)公司的精算師設(shè)計(jì)，產(chǎn)品的特性、風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于不具備專(zhuān)業(yè)金融保險(xiǎn)知識(shí)的人來(lái)說(shuō)難理解。老百姓去銀行網(wǎng)點(diǎn)存款時(shí)，僅依憑保險(xiǎn)產(chǎn)品在利率上的一點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，在對(duì)產(chǎn)品性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)不甚了解，信息不充分，缺乏透明度的情況下，單靠銷(xiāo)售人員的幾句避重就輕的模糊推介，短短數(shù)分鐘時(shí)間，便倉(cāng)促購(gòu)買(mǎi)了一個(gè)本來(lái)一無(wú)所知的產(chǎn)品。事后發(fā)現(xiàn)其中的問(wèn)題去提款時(shí)，才發(fā)現(xiàn)這個(gè)錢(qián)存進(jìn)去簡(jiǎn)單，拿出來(lái)可不像存款那樣容易。

　　銀監(jiān)會(huì)對(duì)于銀保合作中存在的誤導(dǎo)銷(xiāo)售問(wèn)題，一直都很重視。一再?gòu)?qiáng)調(diào)要求商業(yè)銀行在“成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息充分披露”的前提下，開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并明確要求，對(duì)于具有投資性的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)在設(shè)有理財(cái)服務(wù)區(qū)、理財(cái)室或理財(cái)專(zhuān)柜以上層級(jí)(含)的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行銷(xiāo)售。但據(jù)某商業(yè)銀行理財(cái)人員透露，這些舉措雖然取得了一定效果，但是都沒(méi)有叫停“駐點(diǎn)銷(xiāo)售”來(lái)得嚴(yán)厲。短期內(nèi)，這項(xiàng)規(guī)定會(huì)對(duì)銀行和保險(xiǎn)公司產(chǎn)生一定影響，主要表現(xiàn)為銀行代理保險(xiǎn)收入下滑以及專(zhuān)業(yè)人員培訓(xùn)成本增加，而保險(xiǎn)公司可能面臨的是銀保規(guī)模減少及渠道調(diào)整。

　　除叫停駐點(diǎn)銷(xiāo)售外，銀監(jiān)會(huì)此次還對(duì)銀保合作模式進(jìn)行了規(guī)范。根據(jù)《通知》要求，商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)原則上只能與不超過(guò)三家保險(xiǎn)公司開(kāi)展銀保合作。而目前市場(chǎng)上，普遍存在的是一對(duì)多的模式。即一家銀行的網(wǎng)點(diǎn)與多家保險(xiǎn)公司開(kāi)展合作，容易造成管理上的問(wèn)題。限定每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)只能與3家保險(xiǎn)公司合作，更有利于銀行與保險(xiǎn)公司進(jìn)行代理之外的銀保深度合作和管理。

　　某商業(yè)銀行人士分析，此舉對(duì)銀行和保險(xiǎn)公司的沖擊和調(diào)整都很大。一方面，中小保險(xiǎn)公司由于資金少、品牌小、人脈窄，會(huì)在與銀行的渠道合作中，相比大的保險(xiǎn)公司處于競(jìng)爭(zhēng)的劣勢(shì)，而從銀行角度來(lái)說(shuō)，從原來(lái)的多家合作伙伴中，甄選出3家，也不是一件容易的事情。可能導(dǎo)致銀行減少部分代理保費(fèi)收入，而這部分收入對(duì)于銀行的中間業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，確實(shí)是比較豐厚的收益。不過(guò)，據(jù)記者了解，《通知》對(duì)該項(xiàng)規(guī)定仍然預(yù)留了操作空間。如銀保合作的保險(xiǎn)公司超過(guò)3家，商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)，并向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局報(bào)告。而專(zhuān)家普遍認(rèn)為，叫停銀保駐點(diǎn)銷(xiāo)售及限制單個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品數(shù)量，是為了避免營(yíng)銷(xiāo)誤導(dǎo)，防范惡性競(jìng)爭(zhēng)。記者 韓雪萌