央行加息出臺或掀起提前還貸潮

　　時隔三年，加息利劍重出江湖，不少借款人憂心忡忡，還款壓力增大后，淡出人們視線多時的提前還貸再度引關注。昨天，京城專業個貸機構“偉嘉安捷”發布報告，提示了數種不宜提前還貸的情形。

　　加息驟然而至，嚇到了不少借款人，不過提前還貸還需視情況而定。銀行對于不同情況的借款人來說，利率折扣是不同的，如當初簽合同時享受到七到八五折優惠利率的首套房借款人，已屬銀行貸款利率中最低的了。

　　以八五折計算，100萬20年期的首套房貸款，加息每月月供增加額不足100元，根本不足以對借款人日常生活造成影響。而如果這部分人選擇提前還貸后，如果再貸款購房，銀行對其將毫無優惠，而是按二套房執行上浮1.1的利率，借款人將得不償失。

　　等額本息還款已到還款中期

　　此外，如果是使用等額本息還款方式的借款人，還款年數已接近還款中期，這時選擇提前還款也不太適合。

　　“偉嘉安捷”解釋，等額本息還款是每月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減，也就說借款人前期還的利息比重較大，本金比重較少。如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話，已經償還了大部分的利息，提前還款的部分則更多的是本金，這種情況再選擇提前還貸的話意義不大。

　　等額本金還款期已過1/3

　　對于使用等額本金還款的客戶，等額本金是將貸款額總額平分成本金，根據所剩本金計算還款利息，隨著還款時間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少，當還款期超過1/3時，其實借款人已還了一半的利息，再選擇提前還貸的話，償還的更多是本金，不能有效地節省利息支出。

　　投資收益率高于貸款利率

　　加息后有提前還貸打算的借款人，如果手頭有其他投資理財項目，如股票、基金、債券等，如投資收益率高于貸款利率，投資收益將高于貸款利息支出，借款人則完全沒有必要選擇提前還貸，大可將資金用于投資。

　　如果借款人只是將資金存于銀行，近期內無投資計劃，按照加息后的存貸款利率，五年期的存款年利率為4.2%，而同期的貸款利率則為6.14%，存貸利差較大，這種情況與其存入銀行，還不如選擇提前還貸。(高晨)