新婚小夫妻理財要從領證開始

　　- 個案資料

　　小剛，28歲，在一家外企工作，月收入稅后9000元，三險一金都有，單位還附加商業醫療險，實報實銷。偶爾還會自己接點額外的工作賺點零花錢。妻子小文，28歲，去年留學回國，目前未上班，一直在忙新房裝修的事情。

　　兩人在2008年底在南五環買了一套140平米的三居室，目前市值近250萬元，現在裝修基本完成，粗算花費18萬元(其中5萬元是從朋友那借的)。家里還有一輛價值8萬元的汽車。

　　新婚小夫妻自助歐洲蜜月旅行一個多月，基本花去裝修前的現金積蓄。現在小剛手里還有3萬元的基金，由于業績不錯，沒舍得套現。

　　- 理財目標

　　1.盡快還清裝修欠款，財務狀況好轉時，想換車

　　2.增加小文的保險規劃

　　3.投資方面如何完善？

　　- 財務狀況分析

　　小剛和小文對形勢有清醒的判斷能力，二人在2008年底出手購房，算是抄到了房價的底部。隨著北京對南城建設的大幅提速，南五環的房價基本翻了一番，小兩口不僅徹底解決了住房問題，還實現了家庭資產的快速增值。小文去年回國后并未急于就業，而是忙于新房裝修和操持婚禮，此舉有效節省了相關費用。

　　小剛在外企工作，有一技之長能夠賺取額外收入；小文擁有海外留學背景，二人在生活和事業上都有較強的能力，未來的工作和收入具有較大的成長空間，婚姻作為小夫妻新生活的開始，現在可以全身心地投入工作中，為今后的事業發展乃至自主創業積累經驗和財富。

　　- 理財建議

　　成為雙薪家庭 增加總收入

　　目前新房裝修已基本完成，蜜月后的小夫妻沒有了后顧之憂，可以將精力全部投入到工作中。從家庭收支來看，小剛每月稅后收入只有9000元，雖然還有些額外收入，但對于一個剛剛組建的小家庭來說，遠遠不夠，況且小夫妻還希望盡快歸還朋友的5萬元裝修借款，換購一部私家車，這些都迫切需要增加家庭經濟來源。

　　小文有海外留學經歷，可考慮加入外企或有實力的大中型企業，發揮自身優勢，積累一些實踐經驗和工作背景，既可減輕新婚家庭的經濟壓力，也可為今后的人生和職業規劃打好基礎。

　　增加意外傷害險和定期壽險

　　小文實現就業后，基本可以解決“三險一金”及補充醫療的問題。夫妻二人都還年輕，可適當配置一些意外傷害險和定期壽險，作為保險保障和夫妻之間應盡的責任，保額不超過個人年收入的10倍即可，此類保險的保費支出不大，并不會增加過多的經濟負擔。

　　新建家庭的現金規劃

　　蜜月歸來，二人手中的現金已基本所剩無幾，僅有的3萬元基金由于業績不錯，還舍不得贖回，因此面臨較大的流動性風險，建議小剛至少贖回1萬元，以少量現金和銀行存款的形式，留做家庭應急儲備金。此外，小剛應盡量使用信用卡或綁定“支付寶”進行消費，以獲得延期支付和網上購物優惠，小文上班后也應盡快申請信用卡作為日常支付工具。

　　信用卡每人1張即可，目的是借助信用額度增加流動性，無償使用免息還款期，累計積分換領禮品，切不可超越自身經濟實力盲目消費，以免淪為“卡奴”。

　　定投積累“第一桶金”

　　經現金規劃后，小剛持有基金2萬元、現金和銀行存款1萬元，暫時沒有能力全額歸還5萬元裝修借款，可與朋友達成還款約定，是到期一次性償還，還是分次償還。假設是一年后一次性償還，小剛可開始做基金定投，以這種強制儲蓄的方式積累償債資金，并獲取投資回報。

　　近期美國重啟量化寬松的貨幣政策，引發全球流動性泛濫，大量熱錢推高了資本市場，股市表現良好，股票型基金作為一項中長期投資品種，也會有所表現。假設小剛每月定投基金3000元，即使不考慮投資回報率，一年下來積累的資金加上現有的2萬元基金，也足夠歸還朋友的借款。

　　對于收入不多或積累較少的家庭來說，類似基金定投這樣的強制儲蓄產品是積攢財富的第一步，只有拿到“第一桶金”，才有進一步做理財規劃的基礎。至于換購新車，對于小剛夫婦這樣的新婚家庭來說，負擔較大，應考慮盡量延后。況且綠色出行已漸成時尚，減少私家車使用，對緩解北京的交通壓力和節能減排意義重大。

　　(渤海銀行北京分行首席理財師 姜龍君）