理財(cái)師支招千萬(wàn)富翁退休后的高品質(zhì)生活

　　2010中國(guó)(成都)金融總評(píng)榜已于上周評(píng)出的十位“年度金牌理財(cái)師”，近日在陸續(xù)和本報(bào)“與金牌理財(cái)師面對(duì)面”活動(dòng)征集的成都市民見(jiàn)面，幫助市民解決理財(cái)中的困惑。

　　本期與金牌理財(cái)師———浦發(fā)銀行成都分行理財(cái)師陳宇面對(duì)面的，是家庭總資產(chǎn)過(guò)千萬(wàn)的劉女士。“我最大的缺點(diǎn)就是資產(chǎn)增值沒(méi)有具體目標(biāo)。”50歲的劉女士家境殷實(shí)，擁有多套房產(chǎn)，家庭總資產(chǎn)超過(guò)千萬(wàn)。想要在退休后還保持高品質(zhì)生活，并讓自己的資產(chǎn)不斷增值，她只得求助理財(cái)師。陳宇建議，劉女士應(yīng)該通過(guò)盤活房產(chǎn)和基金定投的方式，來(lái)讓自己的資產(chǎn)活起來(lái)，用今天的錢賺以后的錢。

　　　　劉女士的資產(chǎn)負(fù)債情況

　　流動(dòng)性資產(chǎn)銀行活期20萬(wàn)元，投資性資產(chǎn)合計(jì)295萬(wàn)元，證券集合理財(cái)產(chǎn)品50萬(wàn)元，開放式基金10萬(wàn)元，股票100萬(wàn)，保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值35萬(wàn)元，投資商鋪100萬(wàn)元。劉女士一家的自用資產(chǎn)合計(jì)810萬(wàn)元，其中常住房110萬(wàn)元，節(jié)假日才去的大別墅450萬(wàn)元，偶爾住的青城山小別墅90萬(wàn)元，家中老人住房140萬(wàn)元。劉女士家的資產(chǎn)合計(jì)1125萬(wàn)元。其中有房貸26萬(wàn)元，尚有6年還清。合計(jì)，劉女士家庭凈資產(chǎn)1099萬(wàn)元。

　　　　劉女士家的收入支出情況

　　劉女士稅后年收入50萬(wàn)元，先生稅后年收入12萬(wàn)元，兩人工資收入合計(jì)62萬(wàn)元；股票基金的理財(cái)收入11萬(wàn)元，保險(xiǎn)分紅收入0.96萬(wàn)元，商鋪?zhàn)饨鹗杖?萬(wàn)元，投資性收入合計(jì)17.96萬(wàn)元。

　　劉女士一家每月生活費(fèi)(吃飯)支出2000元，養(yǎng)車1000元，購(gòu)物娛樂(lè)4000元，物管水電1800元，生活成本年支共出8.4萬(wàn)元；保費(fèi)支出13.1萬(wàn)元；房貸支出4.8萬(wàn)元；其他支出(請(qǐng)客送禮、小度假等)2萬(wàn)元。劉女士一家一年支出總計(jì)28.3萬(wàn)元。劉女士一家年度結(jié)余51.66萬(wàn)元。

　　根據(jù)劉女士家的家庭情況，陳宇分析出，劉女士家的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)，其中即付比率，投資報(bào)酬率，儲(chǔ)蓄率，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)率和財(cái)務(wù)自由度，這些比率基本在合理區(qū)間。

　　但其中，劉女士家的投資與凈資產(chǎn)比率嚴(yán)重偏離正常范圍。劉女士的投資性資產(chǎn)為295萬(wàn)，家庭凈資產(chǎn)為1099萬(wàn)，占比26%。正常范圍家庭的投資性資產(chǎn)應(yīng)該占到家庭凈資產(chǎn)的50%以上。劉女士家的自用住房達(dá)790萬(wàn)，占凈資產(chǎn)比率過(guò)大。

　　　　金牌理財(cái)師支招

　　針對(duì)節(jié)假日才去的450萬(wàn)的大別墅，由于離現(xiàn)在上班的地方太遠(yuǎn)，退休前都不會(huì)過(guò)去居住，這十年的時(shí)間建議劉女士出租。現(xiàn)在租金在1萬(wàn)~2萬(wàn)/月，年增加投資收入12~24萬(wàn)元，用于盤活退休前十年的資產(chǎn)運(yùn)行。

　　對(duì)極少去住的青城山90萬(wàn)的小別墅，建議劉女士選擇合適時(shí)機(jī)出售。

　　建議劉女士增加基金定投：劉女士現(xiàn)在家庭年支出為8.4萬(wàn)。假設(shè)通貨膨脹率為3.5%，十年后，要達(dá)到同樣的生活水平需要11.9萬(wàn)元。退休后，劉女士的收入肯定會(huì)減少，建議劉女士每月定投5000元于股票型基金定投。按照長(zhǎng)期投資平均報(bào)酬情況7%計(jì)算，每月投5000元，十年后可以累積86.5萬(wàn)元。在退休后，這筆錢預(yù)計(jì)使用25年，采用保守投資年收益3%，每年將有4.96萬(wàn)元。即86.5萬(wàn)投資于收益3%的產(chǎn)品，每年劉女士可以從中支配4.96萬(wàn)元作為退休生活的補(bǔ)貼。定投補(bǔ)貼款4.96萬(wàn)元占退休后生活費(fèi)11.9萬(wàn)元的40%，可以確保劉女士在退休后，保持高品質(zhì)的生活水平。成都商報(bào)記者 吳宇宸 攝影 盧祥龍