“超級網(wǎng)銀”：能否叫好又叫座

　　于8月30日上線的央行超級網(wǎng)銀(第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng))目前仍處于一個月的試運營調(diào)試階段。專家表示，超級網(wǎng)銀理論上將大大降低銀行網(wǎng)銀成本，收費標準相應也就應該有下調(diào)的空間。如果超級網(wǎng)銀在使用成本上沒有給消費者帶來任何實惠和便利，那么這次高調(diào)亮相的背后不免要承受被冷落的尷尬。

　　市民參與度不高

　　日前，記者采訪了多家銀行，試圖了解超級網(wǎng)銀運行一周來的情況，多家銀行表示由于僅處于試運行階段，目前沒有可披露的信息。某國有銀行有關(guān)人士告訴記者，超級網(wǎng)銀使用情況最終由總行來統(tǒng)計，分行不便披露。

　　記者以客戶身份撥打了中行客服電話，咨詢?nèi)绾无k理“超級網(wǎng)銀”。客服人員告訴記者，如果客戶已開通中行網(wǎng)銀則可以直接登錄網(wǎng)銀，在操作界面按照提示進行與“超級網(wǎng)銀”之間的一個“綁定”，也就是所謂的簽約。進而可以查詢客戶其他27家接入“超級網(wǎng)銀”的相關(guān)個人賬戶信息。

　　隨后，記者隨機采訪了5位市民，有3位市民表示尚不知超級網(wǎng)銀為何物，只有2位市民通過報紙和網(wǎng)絡有所了解，但未正式使用。據(jù)和訊網(wǎng)的在線調(diào)查，87.5%的網(wǎng)友非常歡迎“超級網(wǎng)銀”的到來，認為這打破了銀行之間的壁壘。68.75%的網(wǎng)友認為，“超級網(wǎng)銀”最具吸引力的地方在于可以實時查詢賬戶信息乃至跨行轉(zhuǎn)賬。

　　建行一位網(wǎng)銀工作人員告訴記者，目前網(wǎng)上銀行賬戶的開通情況與以往相比沒有明顯增長，一般客戶開戶時會根據(jù)自己需要選擇開通網(wǎng)上銀行，但尚未有客戶專門針對超級網(wǎng)銀來柜臺簽約網(wǎng)上銀行。“我自己也是通過網(wǎng)絡了解超級網(wǎng)銀上線的消息，因為目前還沒有收到銀行業(yè)務推廣的通知�！鄙鲜鋈耸勘硎�。

　　運行一周來，記者從多家銀行網(wǎng)點工作人員處了解到，由于系統(tǒng)處于試運行階段，銀行未下發(fā)通知向市民主動推廣，市民對超級網(wǎng)銀的認知度也不高，導致超級網(wǎng)銀運行一周來較為冷清。

　　“超級”在何處?

　　只需一個入口，就可登錄各銀行賬戶，實現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬、跨行支付等功能。央行的第二代支付系統(tǒng)——超級網(wǎng)銀的推出，意味著“多個網(wǎng)銀賬戶、多次登陸”的傳統(tǒng)時代正在被改變。

　　與第一代傳統(tǒng)網(wǎng)銀相比，超級網(wǎng)銀打破了各銀行間各自為政的局面。借助該平臺，客戶登錄一家銀行的賬戶，可以通過一個操作界面查詢、管理自己名下多家商業(yè)銀行開立的結(jié)算賬戶，并可以跨行發(fā)送交易指令，實現(xiàn)跨行24小時實時資金匯劃等功能。

　　具體在個人使用體驗上，以建設銀行(4.57,0.01,0.22%)公告的內(nèi)容為例，超級網(wǎng)銀主要在其網(wǎng)銀中增加了四個功能：一是建行轉(zhuǎn)他行(加急)和他行轉(zhuǎn)建行功能，可以實時到賬;二是通過已取得授權(quán)的他行賬戶向建行信用卡還款的功能;三是可通過建行的網(wǎng)銀查詢他行個人借記賬戶或貸記賬戶的余額或明細;四是通過建行網(wǎng)銀將建行賬戶授權(quán)給他行客戶辦理查詢或轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務，也可通過建行網(wǎng)銀將他行賬戶授權(quán)給建行客戶辦理查詢或轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務。

　　也就是說，由于超級網(wǎng)銀具有統(tǒng)一身份驗證、跨行賬戶管理、跨行資金匯劃、跨行資金歸集、第三方支付、第三方預授權(quán)、統(tǒng)一直聯(lián)平臺、統(tǒng)一財務管理流程、統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式等服務，超級網(wǎng)銀上線后，最大的突破不僅是真正實現(xiàn)資金24小時流轉(zhuǎn)，還實現(xiàn)了跨行轉(zhuǎn)賬實時到賬和“一站式”管理所有銀行賬戶。

　　記者在采訪中了解到，便利性不足成為一些體驗者的共識。開通超級網(wǎng)銀后，消費者若用其操作不同銀行賬戶，仍需在所涉及的各家銀行分別辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務。即若使用工行的賬戶為招行的信用卡還款，就必須在工行和招行都擁有網(wǎng)銀才能操作。

　　繼深圳、天津、北京、廣州成為首批上線城市后，據(jù)悉，10月中旬，超級網(wǎng)銀還將在上海、杭州、南京等10個城市上線運行，11月中旬則擴大到其余城市上線運行。不可否認的是，如果上述理想的功能都能實現(xiàn)，超級網(wǎng)銀無疑將創(chuàng)造巨大的公共價值，將大大降低銀行間跨行查詢、資金匯劃的交易成本，從而使網(wǎng)上銀行的使用變得更為便捷，具有其劃時代的意義。

　　免費只是空歡喜?

　　盡管超級網(wǎng)銀的出現(xiàn)意味著更加便捷的金融服務，然而，其收費問題始終是公眾最關(guān)注的焦點，而央行對此還沒給出明確答復。

　　為了推廣超級網(wǎng)銀，央行曾表示，在該系統(tǒng)上線初期，中國人民銀行對商業(yè)銀行等參與者暫不收取費用。但這并不影響銀行向持卡人收費。對各家商業(yè)銀行收費標準，央行規(guī)定，各商業(yè)銀行向客戶的收費，根據(jù)有關(guān)規(guī)定確定。

　　而不少體驗者在體驗之后感嘆，超級網(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬支付費用并不低。盡管有部分銀行打出“免費牌”，但這免費的午餐卻只是“看上去很美”。記者采訪中了解到，除民生、中信等部分股份制銀行在試運行期間暫不收費外，中行、建行、招行等對跨行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)賬等服務仍收取一定的手續(xù)費。

　　據(jù)中國銀行(3.33,0.05,1.52%)網(wǎng)站公告顯示，使用超級網(wǎng)銀進行跨行轉(zhuǎn)賬，每筆所收費率為人民幣0.5元手續(xù)費，外加從5元至200元不等的人民幣電子匯劃費。照此標準，如跨行轉(zhuǎn)賬1萬元，則需要收取0.5元手續(xù)費加5元電子匯劃費，總計5.5元。這一費用標準與現(xiàn)有的中行網(wǎng)上銀行收費標準相同。

　　同時，記者致電建行客服部門了解到，該系統(tǒng)試運行期間針對他行查詢、轉(zhuǎn)賬簽約實行免費，3個月后按照每月3元的費用收取。但跨行轉(zhuǎn)賬不會免費，客服人員稱，目前無論建行轉(zhuǎn)他行，還是他行轉(zhuǎn)建行，手續(xù)費均由建行收取，收費標準為轉(zhuǎn)賬金額的0.5%，最低2元，最高50元。而跨行查詢目前不收費。

　　不過，也有銀行超級網(wǎng)銀收費標準高于傳統(tǒng)網(wǎng)銀。據(jù)招商銀行(12.66,0.05,0.40%)客服表示，在招行使用超級網(wǎng)銀進行跨行轉(zhuǎn)賬，手續(xù)費用為轉(zhuǎn)賬金額的0.6%，最低費用為5元，上限50元。照此計算，轉(zhuǎn)賬1萬元手續(xù)費便將達到50元之多。這一費用遠遠高于招商銀行原先每筆2元的收費標準。

　　對于超級網(wǎng)銀的跨行查詢和支付功能是否都會免費，相關(guān)人士表示，查詢是否免費，要看央行最終怎么確定，對于跨行轉(zhuǎn)賬和支付，該人士則表示，手續(xù)費肯定是要收的，但是具體費用標準還有待確定。

　　如何收費尚未明確，事實上，銀行收費項目一直頗受詬病，銀行卡手續(xù)費項目更成為2010年中報中銀行業(yè)的利潤增長點。據(jù)業(yè)績報告顯示，2010年上半年16家上市銀行實現(xiàn)3434億元的凈利，除去未披露銀行卡收入數(shù)據(jù)的光大銀行(3.38,0.04,1.20%)外，5家上市銀行上半年銀行卡手續(xù)費收入共計達252億元，平均日收入即達1.4億元。

　　盡管很多銀行宣稱“試運行期內(nèi)暫不收費”，然而不免令人聯(lián)想到試運行期過了就會收費。令消費者最為擔心的是，超級網(wǎng)銀全面推廣之后，銀行會不會提高收費標準?

　　安全問題成關(guān)注焦點

　　對于超級網(wǎng)銀的安全性，不少市民心存擔心。

　　相比普通的網(wǎng)銀，超級網(wǎng)銀最大的突破就是實現(xiàn)了跨行轉(zhuǎn)賬和賬戶查詢功能，用戶只需登陸超級網(wǎng)銀，就可以對名下的多個網(wǎng)銀賬戶進行統(tǒng)一管理，將不同銀行之間的區(qū)隔和差別降到最低。但超級網(wǎng)銀帶來極大便捷的同時，也伴隨著巨大的風險。統(tǒng)一的賬號一旦被不法分子盜取，那就意味著該用戶的所有財產(chǎn)理論上都有可能遭受損失。超級網(wǎng)銀雖然是在線交易的重大突破，但現(xiàn)有的數(shù)字證書、密碼卡等網(wǎng)銀認證和加密手段并不能徹底確保用戶賬戶和財產(chǎn)的安全。

　　更多市民爭論的焦點是，若登錄超級網(wǎng)銀發(fā)生盜用，責任算哪家銀行的。“到時銀行又會互相推諉�！痹S多網(wǎng)友對此表示擔憂。

　　采訪中，多位市民表示，新生事物的出現(xiàn)總會遇到各種問題，不過，超級網(wǎng)銀上線前，還是應當公示下注意事項，讓市民心里有個底。

　　對于超級網(wǎng)銀的安全性，不少市民心存擔心，理由是如果使用傳統(tǒng)網(wǎng)銀，黑客只能逐個銀行進行攻破，但超級網(wǎng)銀僅登錄一家網(wǎng)銀就可管理其他銀行網(wǎng)銀賬戶，一旦被黑客侵襲，很可能就“全軍覆沒”。

　　對于此種擔心，一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，超級網(wǎng)銀系統(tǒng)由央行開發(fā)，相信會在系統(tǒng)安全性上采取一定的措施，同時，目前各家銀行證書版網(wǎng)銀安全級別較高，賬戶被盜幾率可說幾乎為零，這也是使用超級網(wǎng)銀需先到各家銀行開通安全級別較高網(wǎng)銀賬戶的原因。

　　消費者安心、放心才是關(guān)鍵

　　數(shù)據(jù)顯示，2009年的電子商務的交易總額是3.8萬億，網(wǎng)上購物是2568億�，F(xiàn)代服務業(yè)的高速發(fā)展成就了超級網(wǎng)銀的潛在市場動力。

　　然而超級網(wǎng)銀上線至今，從消費者的反映來看，并未得到意想中的便利，收費標準也不低于甚至部分高于原有網(wǎng)銀。如果說超級網(wǎng)銀的推出旨在推動銀行服務和消費者交易的進一步發(fā)展，那么究竟什么樣的服務才會改變我們的理財和消費生活?

　　若說便利，目前，第三方支付的龍頭支付寶，除了提供交易擔保之外，還大力推動代收費業(yè)務，如繳納手機費、房租，信用卡還款等業(yè)務，而且不收取任何費用。而如今，帶有壟斷背景的“超級網(wǎng)銀”的推出，也能實現(xiàn)同樣的功能，從資金安全來考慮，用戶有可能更加偏向于銀行。盡管有關(guān)方面明確表示，這是兩個不交叉的領(lǐng)域，然而，無論是第三方支付系統(tǒng)還是超級網(wǎng)銀，只有讓消費者用起來感覺安全、便捷、便宜的產(chǎn)品，才會最終贏得消費者的信賴。

　　很顯然，超級網(wǎng)銀要得到消費者認可，還有待創(chuàng)造超越商業(yè)利益的公共價值。聯(lián)系到前不久頻遭媒體曝光的銀行名目繁多的收費問題，還有消費者經(jīng)常與銀行之間糾纏不清的交易信息問題，保障消費者的正當權(quán)益，讓消費者在使用過程中感到安全和放心才是最關(guān)鍵的。

　　可是，一句“推廣期內(nèi)暫時免費”令公眾著實摸不著頭腦。不久前，一些商業(yè)銀行把同城ATM跨行取款的服務收費由2元提高到了4元，引起社會強烈反響。在輿論的強烈質(zhì)疑聲中，銀監(jiān)會與國家發(fā)改委共同起草出臺《商業(yè)銀行服務價格管理辦法(征求意見稿)》，規(guī)定有7項服務銀行將不得收取任何費用。但仍然不能讓大家滿意，這是因為取消的都是老百姓很少見的收費，而形形色色的收費項目仍然不少，尤其是與百姓和公共利益息息相關(guān)的跨行取款費、銀行卡年費等，照舊可以收取。

　　當然，社會并非在強求商業(yè)銀行的行為一切免費。有媒體指出，如何定價、如何保障公眾的知情權(quán)是問題的關(guān)鍵。而現(xiàn)在，名目繁多的銀行收費基本上都是銀行說了算，消費者沒有話語權(quán)，有關(guān)專家對此表示，如果仍然不改金融領(lǐng)域里的這一現(xiàn)狀，對超級網(wǎng)銀來說，它的生命力以及消費者對其信任度仍將大打折扣。

　　專家表示，一項金融創(chuàng)新是否有生命力，歸根結(jié)底在于其有沒有為消費者、為社會創(chuàng)造價值。按專家推斷，超級網(wǎng)銀理論上將大大降低銀行網(wǎng)銀成本，收費標準相應也就應該有下調(diào)的空間。如果超級網(wǎng)銀在使用成本上沒有給消費者帶來任何實惠和便利，那么這次高調(diào)亮相的背后不免要承受被冷落的尷尬。