“超級網銀”：能否叫好又叫座

　　于8月30日上線的央行超級網銀(第二代網上支付跨行清算系統)目前仍處于一個月的試運營調試階段。專家表示，超級網銀理論上將大大降低銀行網銀成本，收費標準相應也就應該有下調的空間。如果超級網銀在使用成本上沒有給消費者帶來任何實惠和便利，那么這次高調亮相的背后不免要承受被冷落的尷尬。

　　市民參與度不高

　　日前，記者采訪了多家銀行，試圖了解超級網銀運行一周來的情況，多家銀行表示由于僅處于試運行階段，目前沒有可披露的信息。某國有銀行有關人士告訴記者，超級網銀使用情況最終由總行來統計，分行不便披露。

　　記者以客戶身份撥打了中行客服電話，咨詢如何辦理“超級網銀”。客服人員告訴記者，如果客戶已開通中行網銀則可以直接登錄網銀，在操作界面按照提示進行與“超級網銀”之間的一個“綁定”，也就是所謂的簽約。進而可以查詢客戶其他27家接入“超級網銀”的相關個人賬戶信息。

　　隨后，記者隨機采訪了5位市民，有3位市民表示尚不知超級網銀為何物，只有2位市民通過報紙和網絡有所了解，但未正式使用。據和訊網的在線調查，87.5%的網友非常歡迎“超級網銀”的到來，認為這打破了銀行之間的壁壘。68.75%的網友認為，“超級網銀”最具吸引力的地方在于可以實時查詢賬戶信息乃至跨行轉賬。

　　建行一位網銀工作人員告訴記者，目前網上銀行賬戶的開通情況與以往相比沒有明顯增長，一般客戶開戶時會根據自己需要選擇開通網上銀行，但尚未有客戶專門針對超級網銀來柜臺簽約網上銀行。“我自己也是通過網絡了解超級網銀上線的消息，因為目前還沒有收到銀行業務推廣的通知。”上述人士表示。

　　運行一周來，記者從多家銀行網點工作人員處了解到，由于系統處于試運行階段，銀行未下發通知向市民主動推廣，市民對超級網銀的認知度也不高，導致超級網銀運行一周來較為冷清。

　　“超級”在何處?

　　只需一個入口，就可登錄各銀行賬戶，實現跨行轉賬、跨行支付等功能。央行的第二代支付系統——超級網銀的推出，意味著“多個網銀賬戶、多次登陸”的傳統時代正在被改變。

　　與第一代傳統網銀相比，超級網銀打破了各銀行間各自為政的局面。借助該平臺，客戶登錄一家銀行的賬戶，可以通過一個操作界面查詢、管理自己名下多家商業銀行開立的結算賬戶，并可以跨行發送交易指令，實現跨行24小時實時資金匯劃等功能。

　　具體在個人使用體驗上，以建設銀行(4.57,0.01,0.22%)公告的內容為例，超級網銀主要在其網銀中增加了四個功能：一是建行轉他行(加急)和他行轉建行功能，可以實時到賬;二是通過已取得授權的他行賬戶向建行信用卡還款的功能;三是可通過建行的網銀查詢他行個人借記賬戶或貸記賬戶的余額或明細;四是通過建行網銀將建行賬戶授權給他行客戶辦理查詢或轉賬支付業務，也可通過建行網銀將他行賬戶授權給建行客戶辦理查詢或轉賬支付業務。

　　也就是說，由于超級網銀具有統一身份驗證、跨行賬戶管理、跨行資金匯劃、跨行資金歸集、第三方支付、第三方預授權、統一直聯平臺、統一財務管理流程、統一數據格式等服務，超級網銀上線后，最大的突破不僅是真正實現資金24小時流轉，還實現了跨行轉賬實時到賬和“一站式”管理所有銀行賬戶。

　　記者在采訪中了解到，便利性不足成為一些體驗者的共識。開通超級網銀后，消費者若用其操作不同銀行賬戶，仍需在所涉及的各家銀行分別辦理網上銀行業務。即若使用工行的賬戶為招行的信用卡還款，就必須在工行和招行都擁有網銀才能操作。

　　繼深圳、天津、北京、廣州成為首批上線城市后，據悉，10月中旬，超級網銀還將在上海、杭州、南京等10個城市上線運行，11月中旬則擴大到其余城市上線運行。不可否認的是，如果上述理想的功能都能實現，超級網銀無疑將創造巨大的公共價值，將大大降低銀行間跨行查詢、資金匯劃的交易成本，從而使網上銀行的使用變得更為便捷，具有其劃時代的意義。

　　免費只是空歡喜?

　　盡管超級網銀的出現意味著更加便捷的金融服務，然而，其收費問題始終是公眾最關注的焦點，而央行對此還沒給出明確答復。

　　為了推廣超級網銀，央行曾表示，在該系統上線初期，中國人民銀行對商業銀行等參與者暫不收取費用。但這并不影響銀行向持卡人收費。對各家商業銀行收費標準，央行規定，各商業銀行向客戶的收費，根據有關規定確定。

　　而不少體驗者在體驗之后感嘆，超級網銀跨行轉賬支付費用并不低。盡管有部分銀行打出“免費牌”，但這免費的午餐卻只是“看上去很美”。記者采訪中了解到，除民生、中信等部分股份制銀行在試運行期間暫不收費外，中行、建行、招行等對跨行互聯網轉賬等服務仍收取一定的手續費。

　　據中國銀行(3.33,0.05,1.52%)網站公告顯示，使用超級網銀進行跨行轉賬，每筆所收費率為人民幣0.5元手續費，外加從5元至200元不等的人民幣電子匯劃費。照此標準，如跨行轉賬1萬元，則需要收取0.5元手續費加5元電子匯劃費，總計5.5元。這一費用標準與現有的中行網上銀行收費標準相同。

　　同時，記者致電建行客服部門了解到，該系統試運行期間針對他行查詢、轉賬簽約實行免費，3個月后按照每月3元的費用收取。但跨行轉賬不會免費，客服人員稱，目前無論建行轉他行，還是他行轉建行，手續費均由建行收取，收費標準為轉賬金額的0.5%，最低2元，最高50元。而跨行查詢目前不收費。

　　不過，也有銀行超級網銀收費標準高于傳統網銀。據招商銀行(12.66,0.05,0.40%)客服表示，在招行使用超級網銀進行跨行轉賬，手續費用為轉賬金額的0.6%，最低費用為5元，上限50元。照此計算，轉賬1萬元手續費便將達到50元之多。這一費用遠遠高于招商銀行原先每筆2元的收費標準。

　　對于超級網銀的跨行查詢和支付功能是否都會免費，相關人士表示，查詢是否免費，要看央行最終怎么確定，對于跨行轉賬和支付，該人士則表示，手續費肯定是要收的，但是具體費用標準還有待確定。

　　如何收費尚未明確，事實上，銀行收費項目一直頗受詬病，銀行卡手續費項目更成為2010年中報中銀行業的利潤增長點。據業績報告顯示，2010年上半年16家上市銀行實現3434億元的凈利，除去未披露銀行卡收入數據的光大銀行(3.38,0.04,1.20%)外，5家上市銀行上半年銀行卡手續費收入共計達252億元，平均日收入即達1.4億元。

　　盡管很多銀行宣稱“試運行期內暫不收費”，然而不免令人聯想到試運行期過了就會收費。令消費者最為擔心的是，超級網銀全面推廣之后，銀行會不會提高收費標準?

　　安全問題成關注焦點

　　對于超級網銀的安全性，不少市民心存擔心。

　　相比普通的網銀，超級網銀最大的突破就是實現了跨行轉賬和賬戶查詢功能，用戶只需登陸超級網銀，就可以對名下的多個網銀賬戶進行統一管理，將不同銀行之間的區隔和差別降到最低。但超級網銀帶來極大便捷的同時，也伴隨著巨大的風險。統一的賬號一旦被不法分子盜取，那就意味著該用戶的所有財產理論上都有可能遭受損失。超級網銀雖然是在線交易的重大突破，但現有的數字證書、密碼卡等網銀認證和加密手段并不能徹底確保用戶賬戶和財產的安全。

　　更多市民爭論的焦點是，若登錄超級網銀發生盜用，責任算哪家銀行的。“到時銀行又會互相推諉。”許多網友對此表示擔憂。

　　采訪中，多位市民表示，新生事物的出現總會遇到各種問題，不過，超級網銀上線前，還是應當公示下注意事項，讓市民心里有個底。

　　對于超級網銀的安全性，不少市民心存擔心，理由是如果使用傳統網銀，黑客只能逐個銀行進行攻破，但超級網銀僅登錄一家網銀就可管理其他銀行網銀賬戶，一旦被黑客侵襲，很可能就“全軍覆沒”。

　　對于此種擔心，一位銀行業內人士表示，超級網銀系統由央行開發，相信會在系統安全性上采取一定的措施，同時，目前各家銀行證書版網銀安全級別較高，賬戶被盜幾率可說幾乎為零，這也是使用超級網銀需先到各家銀行開通安全級別較高網銀賬戶的原因。

　　消費者安心、放心才是關鍵

　　數據顯示，2009年的電子商務的交易總額是3.8萬億，網上購物是2568億。現代服務業的高速發展成就了超級網銀的潛在市場動力。

　　然而超級網銀上線至今，從消費者的反映來看，并未得到意想中的便利，收費標準也不低于甚至部分高于原有網銀。如果說超級網銀的推出旨在推動銀行服務和消費者交易的進一步發展，那么究竟什么樣的服務才會改變我們的理財和消費生活?

　　若說便利，目前，第三方支付的龍頭支付寶，除了提供交易擔保之外，還大力推動代收費業務，如繳納手機費、房租，信用卡還款等業務，而且不收取任何費用。而如今，帶有壟斷背景的“超級網銀”的推出，也能實現同樣的功能，從資金安全來考慮，用戶有可能更加偏向于銀行。盡管有關方面明確表示，這是兩個不交叉的領域，然而，無論是第三方支付系統還是超級網銀，只有讓消費者用起來感覺安全、便捷、便宜的產品，才會最終贏得消費者的信賴。

　　很顯然，超級網銀要得到消費者認可，還有待創造超越商業利益的公共價值。聯系到前不久頻遭媒體曝光的銀行名目繁多的收費問題，還有消費者經常與銀行之間糾纏不清的交易信息問題，保障消費者的正當權益，讓消費者在使用過程中感到安全和放心才是最關鍵的。

　　可是，一句“推廣期內暫時免費”令公眾著實摸不著頭腦。不久前，一些商業銀行把同城ATM跨行取款的服務收費由2元提高到了4元，引起社會強烈反響。在輿論的強烈質疑聲中，銀監會與國家發改委共同起草出臺《商業銀行服務價格管理辦法(征求意見稿)》，規定有7項服務銀行將不得收取任何費用。但仍然不能讓大家滿意，這是因為取消的都是老百姓很少見的收費，而形形色色的收費項目仍然不少，尤其是與百姓和公共利益息息相關的跨行取款費、銀行卡年費等，照舊可以收取。

　　當然，社會并非在強求商業銀行的行為一切免費。有媒體指出，如何定價、如何保障公眾的知情權是問題的關鍵。而現在，名目繁多的銀行收費基本上都是銀行說了算，消費者沒有話語權，有關專家對此表示，如果仍然不改金融領域里的這一現狀，對超級網銀來說，它的生命力以及消費者對其信任度仍將大打折扣。

　　專家表示，一項金融創新是否有生命力，歸根結底在于其有沒有為消費者、為社會創造價值。按專家推斷，超級網銀理論上將大大降低銀行網銀成本，收費標準相應也就應該有下調的空間。如果超級網銀在使用成本上沒有給消費者帶來任何實惠和便利，那么這次高調亮相的背后不免要承受被冷落的尷尬。