開學啦，如何給孩子買保險？

　　學校開學了，家長們總算松了一口氣，可對自己調皮的寶貝，他們又擔心萬一有個磕磕碰碰出現意外怎么辦。“我的小孩一直調皮好動，總讓人放心不下，我現在正考慮買合適的保險。”省會田女士告訴筆者，隨著防范意識的提高，很多學生家長都有類似的想法。

　　筆者在中國太平洋人壽保險公司石家莊分公司看到，一些中小學生正在父母的陪同下辦理理賠。“開學這些天，不少學生、家長過來辦理賠付手續，他們有的是運動中受傷，有的是發生意外。也有不少父母趁著開學之際來為孩子挑選少兒險。”工作人員說。面對市面上眾多的少兒險產品，家長該如何選擇？又有哪些需要特別注意的呢？

　　學平險是孩子投保的第一選擇

　　學平險，即學生幼兒平安保險，是保險公司針對學生設計的一種低保費險種。“學平險的最大特點是保費低廉，一般在20-50元之間，下至幼兒園的孩子、上至研究生，只要繳費即可參保，無須像成人購買重大疾病險一樣進行各種體檢。”平安保險的一位理財師向筆者介紹，學平險便宜，但保障卻不少，僅數十元就涵蓋了意外傷害、意外門診、住院醫療等多種保障。

　　據悉，每到九月新學期開學時，一些學校就會和保險公司聯系團體購買這種保險。“一般孩子入學時就可以在學校自愿投保，這是少年兒童投保范圍最廣、最普遍的一種保險。”中國平安保險河北分公司專業壽險代理人胡藝瀟介紹，目前市場上學平險的保額一般都在10萬元以下，“父母應該保證孩子有一份學平險，這也是給孩子投保的第一選擇。”

　　據了解，中國人壽、中國平安等保險公司都有針對學生設計的學平險，“學平險大多以學校團購為主，一般不會單獨出售。”

　　孩子需要醫療+教育的雙重保障

　　“與學平險相比，商業少兒險雖然保費較高，但相應的保障范圍和質量也更好。”泰康人壽河北分公司理財經理張夢君介紹，當前，商業少兒險主要分為保障型和教育型兩大類。其中，保障型少兒險主要是解決少兒的醫療問題，同時也提供意外保障。包括少兒意外死亡及傷殘保險以及少兒醫療疾病保險兩類。

　　而教育型少兒險主要是為子女準備教育金，依據子女小學、初中、高中、大學等不同的成長階段，提供保險給付或創業、結婚基金。“選擇這種少兒保險，家長相當于給孩子存一筆錢，同時孩子還能獲得一定的保障。”

　　據了解，按照我國的醫療制度現狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫療保障狀態，利用保險分擔孩子的醫療費支出就成為兒童投保的重要原因。“對于少兒健康險，建議有條件的家庭都應考慮，這無疑給孩子撐起了一把保護傘。”保險專家認為，目前，少兒傷害險及意外險的價格均不貴，大都在數百元左右。“如果家庭經濟條件較好，家長又沒有更好的投資渠道，也可以考慮教育金保險，畢竟有了雙重保障父母會更放心。”

　　筆者了解到，目前不少保險公司推出了綜合型的理財型少兒險，可以為不同階段少兒提供各有側重的保障，成為不少父母的投保新選擇，“這些新產品往往在功能上和收益上占優勢，但是其保費高、投保易重復等特點還需要家長們量力而行，根據家庭的收支情況，選擇最適合的保險產品。總體而言，整個家庭的保費支出應該在家庭總收入的10%-20%，保險金額以年收入的5至10倍為宜。”平安保險的一位理財規劃師認為，目前市場上個性化的少兒險并不少，家長在為少兒投保時一定要明確投保需求，選擇適合的保險產品。

　　不要把保險等同于存款

　　隨著分紅型保險的走俏，目前市面上的少兒教育金保險也增加了不少分紅型產品。很多家長一聽說“投入多少年后，即可獲得全額回報，還不定期有分紅”，就立刻動心了。殊不知，分紅險的收益率遠低于萬能險和投連險，對孩子而言等于少了幾道“保險屏障”。

　　筆者在采訪中了解到，傳統的少兒教育金保險，是帶有保費豁免條款的。少兒保險的豁免條款規定，在合同期內，如果投保人發生意外或者因故喪失繳費能力，可以豁免未繳的保費，而且對被保險人的保險保障依然有效。換言之，在繳費期間，如果家長發生意外或者罹患重疾，無需繳納剩余保費，保單將繼續生效，這是少兒教育金保險一個特有保護條款。

　　但一些保險公司卻增加了一些規定，投保人因意外或者疾病導致身故或者全殘均可以豁免；有的公司則規定，只有投保人身故才能豁免；還有的公司規定，只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全殘不在豁免范圍之內。“所以要留意豁免條款，可是分紅險一味強調收益，卻偏偏在保費豁免條款上含糊不清，令孩子保障問題遭遇缺口。”

　　工行石家莊長安支行一位理財師介紹，分紅保險產品雖具有確定的利益保證和獲取紅利的機會，但是分紅水平主要取決于保險公司的經營成果，可分配給消費者的紅利是不確定的。“投保人不宜將兼具保險保障和投資功能的新型人身保險產品與銀行存款、銀行理財產品、基金等金融產品的收益進行片面比較，更不要把保險產品混同于銀行存款或者基金。”

　　此外，專家尤其提醒，買保險要謹防重視小孩、忽略家長的做法。買保險最基本的原則是，先保家庭經濟收入最高的人，一旦家庭經濟支柱喪失經濟能力，將直接影響家庭生活質量，孩子的生活和學習也將受到直接影響。(實習生陳倩)