巨虧背后：交強險“費率差別化”漸近

　　上周五，中國保險行業協會發布了2009年全行業交強險經營業務報告， 2009年錄得經營虧損29億元，其中承保虧損53億元。而在2008年，交強險還處于經營微利的狀態。

　　雖然“不盈不虧”是交強險的經營原則，但開辦三年多以來，經營業績卻如過山車般起伏不定，特別是在產險業務經營效益普遍好轉的大環境下，交強險巨虧引發市場質疑。

　　虧損原因“眾口一詞”

　　交強險匯總報告顯示，2009年全行業交強險經營虧損29億元。開辦三年半，累計經營虧損8.5億元，其中2008年實現微利1.7億元。

　　2009年，虧損多年的產險業整體扭虧為盈，實現利潤35.1億元。在市場環境日趨好轉的形勢下，交強險巨虧令市場不解和疑惑。

　　在各公司交強險精算報告中，眾口一詞地羅列了幾大虧損原因：2008年基礎費率下調、限額增加、費率浮動、人身傷害賠償標準逐年上升、汽車維修成本的提高，導致賠付率增加和虧損提高。

　　此外，由于拖拉機享受支農政策，交強險費率較低，部分地區鉆政策空子，將從事長途貨運的車輛按農用拖拉機投保，造成拖拉機交強險業務出現承保虧損較多。

　　對于交強險經營業績各年懸殊的情況，中國保險行業協會相關負責人表示，按照交強險“不盈不虧”的經營原則，交強險費率制定時不含預期利潤，交強險經營結果受到道路交通安全狀況、資本市場波動等多種不確定因素影響，因而在經營過程中必然會出現階段性的盈利或者虧損。

　　不過，在影響因素大體一致的情況下，卻是有的公司仍實現盈利，有的則虧損。以三大產險巨頭而論，人保財險當年經營虧損，平安產險和太平洋財險則當年實現盈利。平安產險交強險精算報告顯示，其交強險當年經營利潤為3.84億元，去年同期為4.33億元。太平洋財險當年經營利潤1.31億元，去年同期為4.15億元。

　　此車為彼車虧損“埋單”？

　　從諸公司的交強險精算報告來看，虧損車型主要是營業客車、營業貨車、拖拉機和掛車，而家用轎車的交強險業務基本上都是盈利的。以人保財險為例，去年該公司家庭用車交強險經營利潤為3.932億元，而同年營業客車業務虧損高達9.4811億元，拖拉機和掛車交強險分別虧損5.09億元和9.0563億元。

　　“其實真正用于農業作業的拖拉機并沒有投保，從事長途貨運的車輛按農用拖拉機投保，實際風險水平和營業貨車非常接近，賠付率很高，有的地區賠付率為200%。”中國保險行業協會負責人解釋說。

　　有業內人士指出，就當年賠付支出與已賺保費的比率來看，賠付支出最高的是營業客車。如果交強險實施的過程中，總體經營狀況滿足“不盈不虧”的原則，那么必然存在低賠付車型為高賠付率車型埋單的情況。這對于低風險車型的投保者來說是顯失公平的。

　　費率區域化

　　對于2009年交強險面臨的巨虧，是否意味著交強險費率將漲價？中國保險行業協會負責人稱，交強險費率的調整需要進行科學周密的精算評估，需參考一定時期的歷史經營結果，同時要分析影響經營的多種因素及發展趨勢。因此，“目前基礎費率總體不作調整。”

　　不過，昨天保監會發布《關于浙江省實施交強險費率與嚴重交通違法行為聯系浮動辦法的批復》，允許浙江省實施交強險費率與嚴重交通違法行為聯系浮動辦法。

　　此前，有消息稱，為扭轉交強險虧損的局面，江蘇省已向保監會提交了兩套交強險改革方案，如果方案通過，交強險也將實施“區域差別化費率”。

　　有業內專家解釋說，所謂區域差異化費率，就是根據每個地區的盈虧狀態，進行評估后，在現有保費基礎上，對虧損較重的地區，適當提高交強險的費率。不同地區實行不同的費率標準。

　　從目前交強險的經營情況來看，各地區賠付率存在較大差異，東部沿海地區及中部地區賠付率比西部地區賠付率相對較高。為解決地區間賠付率的不公平，可以劃分不同的地域等級，同等級內實施相同的費率。(俞燕)