收費(fèi)風(fēng)波暴創(chuàng)新滯后 銀行業(yè)增長(zhǎng)方式急需轉(zhuǎn)變

　零鈔清點(diǎn)費(fèi)、跨行取款費(fèi)……近期銀行收費(fèi)問(wèn)題引發(fā)了各界的爭(zhēng)議。專(zhuān)家指出，銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題，充分暴露出銀行中間業(yè)務(wù)過(guò)于依賴傳統(tǒng)項(xiàng)目，業(yè)務(wù)范圍狹窄且層次較低，顯示出銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力與其強(qiáng)勁的利潤(rùn)率存在著巨大差距，在中國(guó)銀行業(yè)利潤(rùn)高增長(zhǎng)之后，亟需通過(guò)創(chuàng)新提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，轉(zhuǎn)變盈利增長(zhǎng)模式。

　　銀行收費(fèi)漲價(jià)暴露中間業(yè)務(wù)發(fā)展短板

　　存折掛失費(fèi)、清點(diǎn)零鈔費(fèi)、重置密碼費(fèi)用、柜臺(tái)打印對(duì)賬單費(fèi)等收費(fèi)項(xiàng)目層出不窮，同城跨行手續(xù)費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用漲價(jià)“馬不停蹄”。數(shù)據(jù)顯示，隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的拓展，面向客戶的銀行服務(wù)從2003年的300多種發(fā)展到目前的幾千種。在服務(wù)種類(lèi)和產(chǎn)品不斷翻倍的同時(shí)，收費(fèi)也開(kāi)始增加。過(guò)去一些以不收費(fèi)為競(jìng)爭(zhēng)手段的股份制銀行，也開(kāi)始熱衷于中間業(yè)務(wù)收費(fèi)。在國(guó)有商業(yè)銀行兩年前在部分城市率先提高跨行取款手續(xù)費(fèi)之后，近期廣東發(fā)展銀行等部分股份制銀行也宣布調(diào)高同城ATM跨行取款手續(xù)費(fèi)。

　　銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)顯示，到目前為止，全國(guó)累計(jì)發(fā)行21.4億張銀行卡，其中借記卡接近20億張，信用卡為1.7億張。而去年以來(lái)，各大銀行中間業(yè)務(wù)年收入平均增幅接近30%。

　　一位股份制銀行工作人員表示，此前中間業(yè)務(wù)不收費(fèi)，也是每個(gè)銀行當(dāng)年為了爭(zhēng)取發(fā)展客戶的手段，而現(xiàn)在在很多存貸款業(yè)務(wù)受到政策影響，發(fā)展不穩(wěn)定的情況下，銀行轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)收費(fèi)，也給其經(jīng)營(yíng)帶來(lái)極大的利潤(rùn)，并且這部分利潤(rùn)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。

　　今年以來(lái)，由于信貸業(yè)務(wù)的空間有限，特別是作為利潤(rùn)重要來(lái)源的房地產(chǎn)貸款受到調(diào)控的嚴(yán)格限制。為了達(dá)到“收益持續(xù)增長(zhǎng)”的目標(biāo)，銀行只能夠調(diào)轉(zhuǎn)方向，重點(diǎn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)，希望這一部分收益能夠持續(xù)支撐銀行業(yè)績(jī)的靚麗表現(xiàn)。

　　安信證券近期發(fā)布的調(diào)研報(bào)告顯示，在長(zhǎng)三角部分地區(qū)，在各家商業(yè)銀行總行下達(dá)的各項(xiàng)指標(biāo)中，如存貸款、利潤(rùn)、中間業(yè)務(wù)、費(fèi)用等，今年最難達(dá)成的是中間業(yè)務(wù)指標(biāo)，基金銷(xiāo)售減弱、國(guó)際結(jié)算量萎縮、貸款派生收入減少等因素都對(duì)今年的中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)構(gòu)成壓力。

　　不過(guò)，專(zhuān)家認(rèn)為，銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題，充分暴露出傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)收入依然是銀行保利潤(rùn)的主要手段。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，銀行通過(guò)發(fā)展中間業(yè)務(wù)提高盈利能力無(wú)可厚非，但途徑應(yīng)該是多創(chuàng)新，給消費(fèi)者提供更豐富的服務(wù)品種，而不是簡(jiǎn)單地提高服務(wù)收費(fèi)。首先應(yīng)該把重點(diǎn)放在通過(guò)金融產(chǎn)品和工具的創(chuàng)新，開(kāi)拓出更多的業(yè)務(wù)品種上，給消費(fèi)者提供更多的服務(wù)，不是在現(xiàn)有的品種上僅僅考慮怎么提高單價(jià)。

　　新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對(duì)滯后

　　不少業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)前國(guó)內(nèi)已經(jīng)進(jìn)入到中間業(yè)務(wù)收費(fèi)上漲通道。而這種低端的“中間收入”，只能凸顯銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力低下。

　　相比之下，英美日韓等發(fā)達(dá)國(guó)家銀行面向普通客戶的許多中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目都是免費(fèi)。如英國(guó)就是跨行取款不收手續(xù)費(fèi)的。在美國(guó)的銀行大部分客戶日常業(yè)務(wù)收費(fèi)服務(wù)也都是免費(fèi)的，他們的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)更多的是替公司管理工資、福利，投資理財(cái)業(yè)務(wù)、信托，以及替富有客戶管理其資產(chǎn)等。

　　再以國(guó)內(nèi)的外資銀行為例，就在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行相繼上調(diào)跨行手續(xù)費(fèi)的同時(shí)，外資銀行卻乘勢(shì)打出免費(fèi)牌來(lái)吸引客戶。比如持星展銀行借記卡的客戶，在內(nèi)地銀聯(lián)自動(dòng)柜員機(jī)提款免手續(xù)費(fèi)。恒生銀行則表示，不僅跨行取款不收手續(xù)費(fèi)，持卡人也沒(méi)有年費(fèi)。

　　據(jù)分析，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)短板直接表現(xiàn)之一就是創(chuàng)新不足，仍以傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)為主，新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對(duì)滯后；理財(cái)及投資銀行、保險(xiǎn)公司相關(guān)的代理業(yè)務(wù)剛剛起步，雖然有所發(fā)展，但業(yè)務(wù)規(guī)模、收益水平、制度創(chuàng)新尚處在低級(jí)階段，結(jié)構(gòu)也不合理。主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍狹窄，品種單調(diào)，缺乏特色，層次較低。中間業(yè)務(wù)主要集中在日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算和代理類(lèi)等傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上。而各類(lèi)擔(dān)保、貸款或投資承諾、外匯買(mǎi)賣(mài)與投資等新興的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，有些甚至還沒(méi)有正式開(kāi)發(fā)和推廣。

　　銀行業(yè)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變迫在眉睫

　　中國(guó)外匯投資研究院院長(zhǎng)譚雅玲指出，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力差與文化環(huán)境和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略等都有很大關(guān)系，中國(guó)過(guò)去強(qiáng)調(diào)的是國(guó)家的道德和義務(wù)，現(xiàn)在更多強(qiáng)調(diào)的是銀行的業(yè)績(jī)和市場(chǎng)利潤(rùn)，這兩個(gè)本是互補(bǔ)的行為，但現(xiàn)在成了替換的行為。

　　她認(rèn)為，和歐美銀行業(yè)相比，中國(guó)銀行業(yè)太過(guò)急功近利，追求數(shù)量，一味地追求商業(yè)化，沒(méi)有特色和優(yōu)勢(shì)，西方的銀行根基比較扎實(shí)，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)非常充實(shí)的情況下，向高端和現(xiàn)代走，而中國(guó)的銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并不扎實(shí)，又面臨西方向更高級(jí)升級(jí)的階段，這就使中國(guó)銀行業(yè)的做法和對(duì)策顯得缺乏根基。

　　近幾年，中國(guó)銀行業(yè)業(yè)績(jī)的大幅提升，在金融危機(jī)籠罩下的全球銀行業(yè)中獨(dú)樹(shù)一幟。目前，全球前1000家大銀行中，中國(guó)已有84家，雖然銀行資本額只占1000家銀行的9%，但獲利卻占25%。然而，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力與其強(qiáng)勁的利潤(rùn)率卻存在著巨大差距。

　　國(guó)際金融服務(wù)集團(tuán)董事局主席何世紅認(rèn)為，全球經(jīng)濟(jì)一體化時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，中國(guó)金融業(yè)跑馬圈地、追求規(guī)模的粗放式經(jīng)營(yíng)必將成為歷史。中國(guó)銀行業(yè)亟待構(gòu)建新的發(fā)展模式，銀行業(yè)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變已經(jīng)迫在眉睫。

　　專(zhuān)家建議，把培植開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行未來(lái)獲利重點(diǎn)，必須在中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新上下功夫，各商業(yè)銀行必須以滿足客戶多元化需求為原則，加大對(duì)金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新出適合不同類(lèi)型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種。商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標(biāo)市場(chǎng)時(shí)應(yīng)該采取差異化策略，要充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費(fèi)群進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。同時(shí)加快結(jié)算業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新，全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。以電子銀行為依托加速結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程。(記者 白潔純、徐蕊)