理財答疑：刷卡易退款難 業(yè)內(nèi)專家教你退款

　　使用信用卡刷卡付款購物的消費者越來越多，但這種日漸普及的支付方式，在給人們生活帶來極大便利的同時，也產(chǎn)生了不少麻煩。

　　上周，讀者黎先生向本報反映，他在商場刷信用卡購買了一款數(shù)碼相機，后來發(fā)現(xiàn)貨品存在質(zhì)量問題，立即與商場協(xié)商要求退貨。退貨很容易，但退款卻“卡了殼”，原因是刷卡消費后消費者、商場及銀行三方存在的債務(wù)關(guān)系較為復(fù)雜。商場表示只能把款退還給支付銀行，黎先生則需要單獨與銀行溝通退款。

　　在商場買的貨品，退款卻需要找銀行？刷卡消費后要退款，到底難不難？《成都商報》記者就此進行了調(diào)查。

　　消費者反映：

　　刷卡購物 退貨拿錢太不易

　　“使用信用卡付款的本意是方便省事，但沒想到卻更加麻煩。”市民黎先生說，他在半個多月前從商場里購買了一部5600元的新款數(shù)碼相機。由于當(dāng)時身上現(xiàn)金不夠，愛機心切的黎先生選擇了使用信用卡付款。

　　不走運的是，僅僅過了不到一周，黎先生購買的數(shù)碼相機就出現(xiàn)了無法對焦的故障。當(dāng)天下午，黎先生把相機送到了商場要求退貨。在對機器進行檢查后，商場和生產(chǎn)廠商工作人員均承認(rèn)了產(chǎn)品質(zhì)量問題，同意退貨。但商場工作人員同時表示，商場可以出具退貨證明，但貨款則需要顧客自己與銀行協(xié)商退還。

　　“ 我在商場買的東西，退款卻要找銀行？”黎先生對此非常不解，但也不得不照辦。在致電銀行客服人員后，黎先生被告知需要準(zhǔn)備商場的退貨證明、生產(chǎn)廠家出具的產(chǎn)品質(zhì)量證明以及當(dāng)時的刷卡憑條，在所有資料和證明齊全后，才能向銀行提出退款申請。“已經(jīng)半個多月過去了，我的貨款還沒有批下來，真不知道還要等多久！”黎先生無奈地說。

　　商場回應(yīng)：

　　退貨容易 退款需自行與銀行協(xié)商

　　買大宗貨品時，攜帶大量現(xiàn)金一則不安全，二也不方便，在信用卡開始普及后，幾乎所有的大型賣場都支持刷卡消費。然而，刷卡消費后一旦貨品出現(xiàn)質(zhì)量問題，與消費者形成直接支付關(guān)系的商場為何要將退款事宜交給銀行處理？

　　帶著黎先生的疑問，《成都商報》記者采訪了該商場負(fù)責(zé)人。他向記者解釋說，由于黎先生使用的是信用卡支付，這種支付方式與借記卡和現(xiàn)金支付有所不同———最大的區(qū)別在于，借記卡和現(xiàn)金支付，是商場直接與消費者形成支付關(guān)系。而刷信用卡支付，則是銀行提前代消費者將貨款支付給賣場，形成了消費者、商場和銀行三者之間的支付和債務(wù)關(guān)系。

　　“簡單來說，購物款是銀行代消費者支付給我們的，消費者日后還款也是還給銀行。因此在支付關(guān)系上，商場與消費者沒有直接聯(lián)系。”這位商場負(fù)責(zé)人表示，由于商場并沒有直接收到消費者支付的貨款，因此依據(jù)直接的債務(wù)關(guān)系，商場在進行退款時，只能將貨款退還給銀行。而黎先生要拿到貨款，則需要自行去與銀行協(xié)商辦理。

　　銀行答復(fù)：

　　商場可直接退款 消費者需配合

　　商場將退款事宜推給銀行，那么銀行對此又是怎樣規(guī)定的呢？為此，《成都商報》記者采訪了銀行信用卡中心的有關(guān)人士。

　　“ 根據(jù)黎先生的情況，他可以找商場直接退款。”該人士表示，雖然黎先生使用信用卡支付后，形成了消費者、商場和銀行三方債務(wù)關(guān)系，但由于黎先生是從商場購買的貨品，因此與商場之間存在直接的購買關(guān)系，出現(xiàn)質(zhì)量問題后，商場應(yīng)該負(fù)擔(dān)起退貨和退款的義務(wù)。該人士說，一般來講，商場是可以直接為顧客進行退款處理的，因為POS機本身就具備退款功能。

　　但是，商場向客戶退款后，商場與銀行之間的債務(wù)關(guān)系卻依然需要客戶配合解決，“例如刷卡憑條、商場退貨證明等，必須由消費者提供。”該人士表示，由于銀行在退款時必須考慮到信用卡套現(xiàn)、刷卡手續(xù)費和積分等在內(nèi)的風(fēng)險，為了不被商家或消費者惡意鉆空子，因此銀行在審批退款申請時，手續(xù)和步驟比較繁瑣，審批和到款時間一般在7到15個工作日，“這些審批程序和等待周期是無法避免的”。如果消費者不慎弄丟刷卡憑條，銀行就需要在商場和消費者的共同配合下，進入內(nèi)部系統(tǒng)查詢交易記錄，這樣不僅費時，程序還會更加復(fù)雜。

　　律師觀點：

　　合同解除 商場就應(yīng)向消費者退款

　　“ 商場與消費者形成了買賣合同關(guān)系，既然雙方達成退貨共識，就意味著合同已經(jīng)解除，退款是商場應(yīng)盡的義務(wù)。”成都泰和泰律師事務(wù)所李律師對《成都商報》記者說，在信用卡付款購物模式中，消費者、商場與銀行間形成了多種債務(wù)關(guān)系，但消費者與商場的買賣合同是這些債務(wù)關(guān)系的核心。

　　李律師說，盡管從表面上看是銀行墊付貨款，但最終的支付主體是消費者，銀行只是在前期起到一個墊付作用，是個中間人。而這筆費用無論是誰支付，最終都由商場收取。在這種情況下，基于合同形成的法律關(guān)系，必須隨著合同的解除而中止。如果商場拒絕退款，便涉嫌無償占有消費者的財產(chǎn)。(記者 田園)