理財(cái)師：工薪階層投資理財(cái)需精打細(xì)算

　　近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展帶來(lái)了個(gè)人收入的大幅提高。與此同時(shí)，全省各大商業(yè)銀行推出的各式理財(cái)項(xiàng)目也令人眼花繚亂。記者從省銀監(jiān)局獲悉，近兩年來(lái)隨著股市趨熱、基金熱銷(xiāo)以及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，我省居民投資渠道正向多樣化發(fā)展。

　　與此同時(shí)，我省業(yè)內(nèi)人士表明，盡管金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品多種多樣，但股票和基金仍為大多數(shù)人投資理財(cái)?shù)闹饕�選擇，所謂投資渠道的多樣化發(fā)展也僅僅是針對(duì)傳統(tǒng)的“儲(chǔ)蓄”理財(cái)這一模式而言。由于對(duì)金融知識(shí)的相對(duì)匱乏，不少市民無(wú)法預(yù)計(jì)投資的風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)，也不知采取哪種投資方式更為妥當(dāng)，常常選擇“跟風(fēng)”。股市每日攀升的新開(kāi)戶數(shù)、出現(xiàn)排隊(duì)搶購(gòu)基金一定程度上表明了投資非理性的一面。

　　尤其是近期股市震蕩的撲朔迷離，讓“損兵折將”的投資者們?cè)絹?lái)越迷惑：理財(cái)?shù)降资鞘裁矗坷碡?cái)?shù)降讕��?lái)了什么？

　　“許多工薪階層看到房?jī)r(jià)漲、股票漲、黃金漲、人民幣升值，就誤認(rèn)為用幾千元、幾萬(wàn)元便能輕松地成為百萬(wàn)或者千萬(wàn)富翁。”

　　農(nóng)行貴州省分行營(yíng)業(yè)部金融理財(cái)師李倩認(rèn)為，近期股市的猛烈震蕩或許對(duì)那些偏離了正確的理財(cái)觀的投資者們是一個(gè)最好的告誡。理財(cái)不只是進(jìn)入股市、購(gòu)買(mǎi)基金，而是通過(guò)對(duì)家庭或個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況分析，根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用儲(chǔ)蓄、國(guó)債、股票投資、基金投資、黃金和房產(chǎn)等多種手段，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理、教育、投資、稅收和遺產(chǎn)等方面的規(guī)劃，以實(shí)現(xiàn)人生預(yù)定目標(biāo)。

　　貴陽(yáng)市商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)部金融理財(cái)師陳容告訴記者，在國(guó)外，個(gè)人理財(cái)稱(chēng)之為財(cái)務(wù)策劃，財(cái)務(wù)策劃師通過(guò)收集整理客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)、傾聽(tīng)客戶的希望、要求、目標(biāo)等，在律師、會(huì)計(jì)師、稅務(wù)師等專(zhuān)家的協(xié)助下，為顧客制定儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對(duì)策、稅金對(duì)策、繼承、經(jīng)營(yíng)策略等方案，并幫助實(shí)施。

　　采訪中，無(wú)論是銀行的理財(cái)師、還是證券公司的投資顧問(wèn)，都對(duì)“理財(cái)是一種規(guī)劃”達(dá)成了共識(shí)，他們一致認(rèn)為：“要理財(cái)必先理觀念。理財(cái)不是單純的投資。理財(cái)?shù)暮诵氖情_(kāi)源節(jié)流，開(kāi)源是增加收入，節(jié)流則是理性的消費(fèi)和支出。”

　　貴陽(yáng)華創(chuàng)證券的證券分析師劉俊鋒舉了個(gè)簡(jiǎn)單的例子：一個(gè)月收入不足1000元的低收入工薪階層如果沒(méi)有選擇好適合自己的理財(cái)方式，而是硬要去炒股、炒期貨，那不叫投資，而是投機(jī)。

　　“2個(gè)月后要用的錢(qián)不能用來(lái)做高風(fēng)險(xiǎn)投資，但如果2年后要用的錢(qián)不用來(lái)投資，就會(huì)失去獲得高回報(bào)的可能。科學(xué)理性的理財(cái)要先學(xué)會(huì)理財(cái)三步走。”這是劉俊峰對(duì)自己身邊理財(cái)者和投資者必說(shuō)的一句話。他的“三步法”是：確定理財(cái)目標(biāo)，有了理財(cái)目標(biāo)就可以較為理性地面對(duì)客觀的變化；明確投資期限，投資期限的不同會(huì)決定不同的風(fēng)險(xiǎn)水平；有了明確的理財(cái)目標(biāo)和投資期限后，才考慮制定適合自己的一個(gè)可行性投資方案用于具體操作。

　　“理財(cái)是有錢(qián)人干的事，沒(méi)有財(cái)怎么理。”“有錢(qián)人就可以花錢(qián)請(qǐng)理財(cái)專(zhuān)家為他們指導(dǎo)怎樣讓錢(qián)保值增值，一般老百姓怎么辦？”這是許多普通人的抱怨和擔(dān)憂。

　　目前，市場(chǎng)上品種繁多的理財(cái)產(chǎn)品擺在面前，但許多都有門(mén)檻限制，一般大眾可望而不可即。而省內(nèi)各大銀行雖然有專(zhuān)門(mén)的理財(cái)服務(wù)中心，但這種專(zhuān)業(yè)的理財(cái)指導(dǎo)大部分針對(duì)高端客戶，絕大多數(shù)的非高端客戶被擋在了門(mén)外。與此同時(shí)，絕大多數(shù)市民不愿花錢(qián)或者花不起錢(qián)請(qǐng)專(zhuān)業(yè)人士來(lái)為自己直接規(guī)劃打理錢(qián)財(cái)。

　　“這些并不會(huì)阻礙普通大眾急迫的理財(cái)需求。”業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，理財(cái)絕不是有錢(qián)人的專(zhuān)利，有錢(qián)人需要理財(cái)，錢(qián)不多的人更需要做好財(cái)務(wù)規(guī)劃。對(duì)普通的工薪階層而言，理財(cái)就是算計(jì)支出的合理利用，就是規(guī)劃儲(chǔ)蓄的安全增值，就是保障已有資財(cái)?shù)陌踩�。同時(shí)，省內(nèi)各大金融機(jī)構(gòu)面臨市場(chǎng)巨大的理財(cái)需求，已開(kāi)始探索針對(duì)普通大眾的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

　　工行貴州分行營(yíng)業(yè)部的有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，隨著民眾投資理財(cái)意愿逐步增強(qiáng)，去年開(kāi)始，該行就提出了讓理財(cái)服務(wù)走進(jìn)千家萬(wàn)戶的服務(wù)新主張，并開(kāi)展了“貴陽(yáng)·工行百場(chǎng)投資理財(cái)大講堂”系列服務(wù)活動(dòng)，通過(guò)深入省、市、縣政府機(jī)關(guān)、高校、大型企事業(yè)單位和居民社區(qū)，以講座、座談、對(duì)話交流等靈活形式，大力普及理財(cái)知識(shí)、投資技巧和投資策略，并進(jìn)行投資風(fēng)險(xiǎn)教育。組織了約1000位學(xué)生及學(xué)生家長(zhǎng)參加了“工行·貴陽(yáng)首屆青少年理財(cái)日”活動(dòng)。該營(yíng)業(yè)部還特邀資深的理財(cái)投資顧問(wèn)，會(huì)同本行的個(gè)人理財(cái)專(zhuān)家組成“個(gè)人金融理財(cái)專(zhuān)家團(tuán)”，不定期舉辦理財(cái)專(zhuān)家咨詢活動(dòng)，采取一對(duì)一方式，為客戶量身定制理財(cái)計(jì)劃。

　　“原來(lái)以為只有有錢(qián)人才需要理財(cái)，要不是聽(tīng)了專(zhuān)家的分析，我還真不知道像我們這種靠工資吃飯的人也可以理財(cái)。”在貴陽(yáng)學(xué)院從事行政工作的高小姐多次參加過(guò)金融機(jī)構(gòu)組織的類(lèi)似講座。

　　據(jù)悉，為了給群眾當(dāng)好理財(cái)“參謀”，引導(dǎo)投資者樹(shù)立科學(xué)的理財(cái)觀念，掌握科學(xué)的理財(cái)方法，從2005年開(kāi)始，貴陽(yáng)市商業(yè)銀行就開(kāi)始嘗試通過(guò)街頭金融超市、社區(qū)理財(cái)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的形式現(xiàn)場(chǎng)為居民提供有關(guān)理財(cái)服務(wù)，幫助居民提高理財(cái)水平。

　　對(duì)普通大眾而言，生財(cái)不是沒(méi)有道。冠通期貨公司貴陽(yáng)營(yíng)業(yè)部經(jīng)理?xiàng)铌虛?dān)心，個(gè)人理財(cái)者目前存在的最大問(wèn)題就是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，普遍有著理財(cái)產(chǎn)品“只賺不賠”的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，并且與金融機(jī)構(gòu)之間的雙向溝通不良，從而降低了投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，增大了個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的不確定性。這也是大多數(shù)理財(cái)者必須克服的弊端。（記者 孫曉蓉）