買家選擇公積金貸款，可以節(jié)省利息或在同等還款額度上可以縮短貸款期限。

　　11月26日，央行宣布大幅降息1.08厘，公積金貸款利率下調(diào)0.54%，下降幅度比商業(yè)貸款較小。次日，廣州市公積金中心宣布上調(diào)貸款上限，個(gè)人貸款最高額度由40萬元上調(diào)至50萬元；夫妻貸款最高額度由60萬元上調(diào)至80萬元。公積金貸款在持續(xù)低迷的樓市中再度成為廣大市民關(guān)注的焦點(diǎn)。據(jù)億達(dá)按揭陳溢溢表示，央行大降息后公積金貸款與商業(yè)貸款利差非常接近，消費(fèi)者可以選擇的貸款類型增多。而對(duì)于廣州市公積金貸款人而言，上調(diào)貸款上限的主要受益人為月繳存額比較高的人群和有年齡優(yōu)勢(shì)的人群。

　　貸款上限上調(diào)：年輕貸款置業(yè)者最“著數(shù)”

　　廣州市公積金貸款個(gè)人上限增至50萬元，相比調(diào)整前增加10萬元；夫妻貸款上限從原60萬元上調(diào)20萬元至80萬元。按照去年7月份廣州市公積金貸款上限調(diào)整后的計(jì)算公式：

　　個(gè)人貸款最高額度＝(個(gè)人賬戶繳存余額＋月度繳存額度×2×退休前應(yīng)繳存期數(shù))×2

　　(退休前應(yīng)繳存期數(shù)＝退休年齡(男60歲，女55歲)-現(xiàn)年齡＋本年剩余月數(shù))

　　夫妻貸款最高額度＝男方可貸款最高額＋女方可貸款最高額度

　　億達(dá)按揭有關(guān)人士表示，按照公式計(jì)算，如果個(gè)人最高額超過50萬元的，將以50萬元為貸款上限，不足50萬元的按計(jì)算出來的額度為上限。夫妻各自公積金貸款最高額度相加，超過80萬元的以80萬元為上限，不足80萬元的以相加額度為上限。從計(jì)算公式可以看到，影響公積金貸款最高額度計(jì)算的因素有個(gè)人賬戶繳存余額、月度繳存額度和退休前應(yīng)繳存期數(shù)，而主要的影響因素是月度繳存額度和退休前應(yīng)繳存期數(shù)(實(shí)際為現(xiàn)年齡)，即月度繳存額越高或年齡越小，可貸最高額度將越高。通過公式，可以得出上調(diào)上限的受益人主要是月繳存額比較高的人群和有年齡優(yōu)勢(shì)人群。

　　貸款不等幅降息：公積金利率優(yōu)勢(shì)減少

　　據(jù)億達(dá)按揭陳溢溢介紹，利率優(yōu)勢(shì)是公積金貸款固有的優(yōu)勢(shì)。在本次央行大降息中，公積金5年期貸款利率下調(diào)0.54%，為4.05%，與五年期商業(yè)貸款最優(yōu)惠利率4.284%(首次置業(yè)利率下調(diào)30%)相比，利差遠(yuǎn)遜降息前。以貸款40萬元、20年、等額本息還款為例(如上表)：

　　按以上例子的首次置業(yè)，選擇90平方米以下的市民，如選擇公積金貸款與商業(yè)性貸款，月供僅相差幾十元，整體節(jié)省利息也只有1萬多元。這在樓市處于穩(wěn)中有跌的現(xiàn)時(shí)，不建議選擇公積金貸款。畢竟以后二次置業(yè)可以再次選用，在二次置業(yè)時(shí)避免商業(yè)性貸款按上浮利率執(zhí)行，而造成更大的利息負(fù)擔(dān)。

　　此外，如果買家是首次置業(yè)，貸款額度較高，為60萬元以上，或貸款年限超過20年的，因額度高或期限長造成的還款利息部分比例大增，因此建議還是選擇公積金貸款，以節(jié)省利息或在同等還款額度上可以縮短貸款期限。