隨借隨還

　　代表銀行：招商銀行、交通銀行

　　“如果有提前還貸的需求，又有今后裝修、買車、或者其他大額開銷的打算，不妨試試隨借隨還。”招商銀行的理財師則表示，想一次性還貸很容易，可是之后如果有大額花銷的需求，再找銀行借錢可就難了，“從這個角度出發，如果獲得了銀行的循環授信，就可以輕松完成還款和借款。”

　　理財師表示，像張先生這樣，如果他一家每個月工資除了還款之外還有不少剩余，那么張先生可以先通過貸款的自動提前還款專戶，每個月劃出一部分自動用來提前還款。等幾年后有了數量較大的存款，再將余下的貸款全部提前還款，這樣也可以少付不少利息。“這個業務可為客戶提供天天提前還貸的功能，存款賬戶上只要有錢，哪怕是1分錢，也會劃轉至貸款賬戶，增加提前還款量，最大限度地節省利息。”

　　理財師告訴記者，除此之外該業務還有“隨借”功能。通過“隨借”，客戶用多少借多少，借多少錢計多少天息，靈活又劃算。

　　不過需要注意的是，“隨借隨還”的申請有一定條件限制。一是辦理了最高額抵押的住房循環授信業務，且授信額度當前處于有效狀態；二是必須具有穩定的職業和收入來源，具有按期償還貸款本息的能力；三是個人資產系統當前無拖欠，在“個人信用信息基礎數據庫”中當前無拖欠，個人信用記錄優良的購房者才可申請。

　　存貸通

　　代表銀行：建設銀行、民生銀行

　　建設銀行的理財師告訴記者，如果張先生開通了“存貸通”個人貸款增值賬戶業務，他就可以將還款賬戶設定為存貸通增值賬戶。只要將活期賬戶的錢存入“增值賬戶”，銀行將按雙方約定的比例，將賬戶內的可用資金視為提前還貸的資金。一旦張先生需要資金時，也可隨時提取存貸通增值賬戶中的部分或全部存款，包括被視同提前還貸的部分。

　　民生銀行的“非凡財富·存貸通”增值賬戶也是如此，當貸款人名下所有存款賬戶內的累積活期存款余額高于5萬元時，銀行自動將其中一定比例的存款在不支取貸款的情況下視同提前還貸，使其實際貸款利息支出減少或存款利息增加，而客戶在需要資金時，仍可和平時一樣隨時支取。

　　例如，根據民生銀行提供的“存貸通”增值賬戶收益表，如果張先生在民生銀行貸款50萬元，賬戶中活期存款余額保持為10萬元，那么其中42500元視為提前還貸部分，每月增值收益166.07元，加上活期存款收益30元，每月收益達到196.07元。

　　雙周供

　　代表銀行：興業銀行、深圳發展銀行

　　“對有固定收入，希望能節省利息支出的貸款人，‘雙周供’能省下一大筆利息支出。”深發展銀行工作人員介紹，“雙周供”就是每兩周支付一次房貸，由于還款頻率的提高，還款周期得以明顯的縮短，客戶在還款期內能省下不少的利息。

　　例如，張先生在銀行貸了一筆50萬元的款，按照30年的貸款期限、基準利率5.40%來算，選擇傳統的按月等額還款法，每個月要還款2978元；如果選擇“雙周供”，每兩周還款額為1489元。由于供款次數頻密，最后算下來借款者可以節省元的利息支出。采用傳統等額本息的方式，將付利息總額為572257元，而采用“雙周供”方式將付利息總額為450763元，少付超過12萬元利息。

　　不過銀行的工作人員提醒，采用“雙周供”方式還款，資金安排很重要，有時候一個月要還款3次，增加了忘記還款的可能。

　　后 記

　　在對銀行房貸產品進行搜集整理的過程中，記者留意到，現在各個商業銀行的房貸產品名目眾多，針對一手房、二手房、商用房等都推出了有所區別的產品。

　　不僅如此，部分商業銀行還不單單在利率和還貸方式上進行了創新，更在抵押和申請貸款的方式上想出了新招，例如哈爾濱銀行的“房全通”以及其他商業銀行新推出的“以房貸房”等房貸產品。

　　理財師提醒，選擇房貸產品一定要結合自身實際，多咨詢、多比較，貨比三家之后再下手，盡可能讓您的房貸借得容易，還得便宜！

　　本報記者 田園 吳宇宸