新《保險法》讓消費者更放心

　　經過全面、系統的修訂，新的《中華人民共和國保險法》(以下簡稱新《保險法》將于2009年10月1日起施行。保護被保險人利益和加強監管、加大處罰力度成為新《保險法》相較現行《保險法》最突出的特點。

　　修改幅度前所未有

　　“新《保險法》共187條，相對現行《保險法》增加了87條，刪掉19條，修改了126條，只有13條未做變動。”在此前召開的新《保險法》媒體通氣會上，中國保監會法規部主任楊華柏解釋：“新《保險法》將有利于保險業的發展，注重保護保險活動當事人的合法權益，加強保險監管和風險防范。”

　　據了解，我國現行的《保險法》是1995年出臺的，至今已經歷了兩次修改。其中，第一次修改是在2002年，針對我國加入世貿組織承諾對保險業的要求，全國人大常委會對它進行了小幅度的修改，主要是刪掉了法定分保等條款；2009年的這次修改，是我國第二次修改保險法，修改所涉內容、修改的幅度遠遠大于上次。特別是由于2002年修法基本未涉及“保險合同法”部分，而這部分內容本身存在缺陷較多，恰恰是目前我國保險法律關系中產生糾紛最多的領域。

　　保護消費者利益成關鍵

　　據楊華柏介紹，新《保險法》新增了40個條款，在保險合同訂立、責任免除、訴訟時效等方面來保護被保險人的利益，比如：采取格式條款的是無效條款；對投保人和被保險人要求的告知應是詢問告知，而非被保險人的主動告知，條款里規定主動告知的，合同視為無效。

　　棄權和禁止反言原則的引入將更大程度的保護被保險人利益，同時，也對保險公司的經營管理提出了前所未有的挑戰。棄權原則對保險人的合同解除權行使在時間上進行了限制。新《保險法》第16條規定，“合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起超過30日不行使而消滅；自合同成立之日起超過二年，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給予保險金的責任。”

　　楊華柏說，這就是學理上所稱的不可抗辯條款，因為按照現行《保險法》，自合同成立之日起逾二年的除外。

　　對于因此而可能引發的道德風險，一些保險公司表示已有防范對策。“我們為什么收購慈銘健康體檢機構，也是出于對風險的管理。客戶在正式簽主保單前到我們指定的醫療機構進行體檢，檢查結果對他個人了解身體狀況和對我們公司測定風險都有益。”平安保險有關人士對記者透露。中國人壽副總裁蘇恒軒則表示：“對此我們有所準備，主要在人員培訓、核保核規、內控機制方面加強防范道德風險，不可抗辯條款不會給我們的承保業務帶來大的影響。”

　　加大監管力度

　　另一方面，新《保險法》增加了大量的監督管理條文，處罰力度得以加大，使監管更加行之有效，具體體現保險公司股東和保險業以外企業監管的兩個方面；而舊《保險法》則未對此作出規定。

　　如新《保險法》新增條款第139條規定，對償付能力不足的保險公司，監管機構應將其列為重點監管對象，并根據具體情況采取諸如責令增加資本金、辦理再保險；限制業務范圍；限制向股東分紅；限制固定資產購置或者經營費用規模；限制資產運用的形式、比例；限制董事、監事、高管人員薪酬水平；限制商業性廣告等。

　　而限制向股東分紅，包括暫停股東分紅、限制股東分紅水平等；保監會認為，在償付能力不足的情況下，如果董事、監事及高管人員的薪酬水平過高，會使其償付能力狀況更加惡化；具體而言，既可以直接對薪酬的數額進行限制，也可以要求薪酬水平不得超過某一比例。

　　針對與保險公司有業務往來的保險業以外企業，新法也給予了保險監管部門實際的權利，對于有涉嫌同保險公司從事違法行為的單位和個人可以采取查詢銀行賬戶、相關資料、必要時封存賬戶資料等手段。

　　保險公司高管人員也將因新《保險法》的出臺面臨更嚴格的監管。比如，在保險公司破產清算后，高管人員只能拿到員工的平均工資，這一規定被視為金融業對高管監管的一大創新。“此次國際金融危機中，華爾街一些破產金融機構的高管，仍拿高薪的惡劣事件，將不會在中國保險業上演。這個硬性規定，在國際金融監管措施中屬于首創。”楊華柏說。