優(yōu)質(zhì)客戶受偏愛

　　據(jù)了解，銀行對第二套房貸款放貸開始“松綁”源于去年底，當(dāng)時央行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)文要求，對于已貸款購買一套住房但人均面積低于當(dāng)?shù)仄骄�水平，再申請購買第二套普通自住房的居民，銀行可以比照執(zhí)行首次貸款購買普通自住房的優(yōu)惠政策。由此，“首付四成、貸款利率上浮10%”的堅冰開始松動，二套房貸款的口子也開始日益放松。

　　記者在調(diào)查中同時發(fā)現(xiàn)，雖然銀行在二套房貸政策上有所松動，但是個人資信情況優(yōu)良的“優(yōu)質(zhì)客戶”仍是其放貸的重要依據(jù)。以幾家在做“3.78%”優(yōu)惠利率的銀行為例，亦并非所有客戶都可以貸到該利率。“銀行還是需要綜合考慮貸款人的個人信用記錄、職業(yè)、收入情況和房屋等其他資產(chǎn)情況來決定是否給出這個優(yōu)惠的。”前文中的那位個貸經(jīng)理告訴記者。

　　他進一步表示，銀行的收入主要來自于息差，因此給出這么低的利率，必然會有一定的附加條件。記者綜合采訪中了解的情況發(fā)現(xiàn)，銀行對于申請該貸款產(chǎn)品的客戶，一般都有貸款金額上的要求，大致以100萬為門檻，有銀行的門檻甚至達到200萬左右，而且是需要做純商業(yè)貸款的，“否則銀行就無利可圖了”；其次，部分銀行還會要求客戶將其證券賬戶的第三方存款轉(zhuǎn)移過去，且還附帶要求客戶在銀行的賬戶中存入30萬資金；對于首付比例，銀行也有一定的要求，“首付一般需要5成”；也有的銀行要求客戶在申請的時候提供其他的資產(chǎn)證明，比如房產(chǎn)證等，以證實自身的還款能力。

　　“對于‘優(yōu)質(zhì)客戶’的附帶要求，其實就是銀行在放送貸款利率的時候做的風(fēng)險控制措施。”某商業(yè)銀行個貸部門負責(zé)人如此分析，他進一步表示，從風(fēng)險控制的角度看，銀行目前比較重視的是客戶所提供的首付成數(shù)，利率水平反而是其次考慮的問題。

　　而此前在銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定中，也曾經(jīng)明確過銀行具有自主確定二套房貸款利率的權(quán)利，即“貸款首付比例應(yīng)隨套數(shù)增加而提高，具體提高幅度按各總行相關(guān)原則自主確定”。 同時，由于對多數(shù)銀行來說，房貸仍然是他們的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，因此這一塊市場也是他們的必爭之地。“這也間接成為各家銀行目前利用利率的浮動來爭取客戶的理由。”

　　但是隨著寬松貨幣政策的執(zhí)行，上半年各銀行繼續(xù)放松第二套房貸放款，使得房地產(chǎn)市場的投機氣氛越來越濃。樓市成交火爆的背后，信貸風(fēng)險累積的壓力也開始漸漸凸顯。根據(jù)央行上海總部之前發(fā)布的報告顯示，作為全國樓市“標桿”之一的上海，上半年個人住房貸款猛增，尤其是6月份呈現(xiàn)“井噴”狀況。上海市中資銀行上半年個人住房貸款增加261.7億元,同比多增203.2億元，其中6月份新增個人住房貸款127.1億元，創(chuàng)單月增量歷史新高，同比多增100億元。

　　“這個數(shù)據(jù)背后，顯示出房地產(chǎn)市場最近漲得太兇了，投機的氛圍也太濃了。”上文中的信貸部門負責(zé)人說道，他進一步分析，近期央行重啟1年期央票的發(fā)行來回籠流動性，“可能就是一個未來信貸要收緊的信號。”因此他判斷，管理層未來可能從抑制投機的角度，重新收緊房貸閘門，嚴格執(zhí)行第二套房和多套房信貸政策的可能性正在逐漸增大。