擁有一套屬于自己的房子能給人帶來歸宿感，但要買到一套自己合意的房子并非易事，的確需要下足功夫，在敲定房子后，隨之而來的便是在浩如煙海的房貸理財產品中找到最契合自己的那一款。

　　貸款第一步 用足公積金貸款

　　央行數度加息后，住房公積金貸款低利率的優(yōu)勢，商業(yè)貸款已無法與之比擬。房貸顧問建議“剛需一族”，盡量用足公積金貸款。

　　在商業(yè)房貸中，若已經購買了一套商品房，再次買房則會以家庭為單位來計算其購房的套數，也就是說無論夫妻任何一方已往購買過房子，再次買房都只能按按第二套貸款處理，而公積金貸款則不受此影響，5年期以上的公積金利率，要比第二套商業(yè)貸款執(zhí)行利率低2.664個百分點。

　　此外，因信用卡、車貸等還款記錄不良，造成商業(yè)貸款申請被拒或強制上浮利率等情況，貸款人可采用公積金貸款，目前公積金審批暫時不審查個人信用記錄。如已采用商業(yè)貸款，可在年底一次性提取公積金，用于提前部分償還商業(yè)貸款，也能達到省息目的。

　　貸款第二步 按需選擇商業(yè)貸款

　　但公積金貸款受額度限制，并不能解決所有問題，還必須采用商業(yè)貸款，這時可從個人需求角度，去選擇不同的還款方式。

　　由于我國利率存在管制，各家商業(yè)銀行在利率水平上沒有多少競爭空間，因此紛紛在還款方式等方面做文章。這些產品可以更靈活地適應不同客戶的還款需求，有些產品還可以起到變相降低實際貸款利息的作用。

　　利息敏感一族

　　“單周供”、“雙周供”

　　還款方式從原來每月還款一次改變?yōu)槊績芍苓�款一次，每次還款額為原月供的一半。由于加速了本金的還款頻率，可以達到縮短還款期限、節(jié)省利息支出的效果。

　　優(yōu)勢：縮短的還款期限可以達到7年以上，節(jié)省28%的利息成本。

　　代表產品：深發(fā)展 “氣球貸”，招商銀行(16.96,-0.33,-1.91%) “自主供”。

　　操作方式：將一筆長期貸款拆成連續(xù)幾期中短期“氣球貸”，從而適用中短期的貸款低利率。貸款客戶選擇一個較短期限作為貸款期限(如3年、5年或10年)，而按照較長的期限(如30年)來計算月供，到期時一次性償還剩余本金和利息。

　　剛出道的年輕一族

　　前期還款小的產品

　　優(yōu)勢：除了“等額遞增”等產品，有的銀行打破了“等額”的概念，允許客戶在先期的一段期限內先按照貸款額的一定比例來還款(這一比例通常較低)，在這段時期結束后再采取等額本金或等額本息等其他方式來還款。

　　代表產品：深發(fā)展 “點按揭”創(chuàng)新型房貸。

　　操作：通過買“點”直接降低貸款利率，貸款的金額越大，貸款期越長，節(jié)省的利息越多，越劃算。如果客戶打算只貸2年或3年，則意義不大，平衡點大約在四五年左右。

　　房產投資一族

　　可隨時調用資金

　　代表產品：深發(fā)展“存抵貸”，工行“存貸通”。

　　優(yōu)勢：活期存款賬戶將與房屋貸款關聯起來，客戶只需將閑置資金放在約定的活期賬戶，余額超過5萬元后，銀行按一定比例將其視作“提前還貸”，節(jié)省的利息作為理財收益返還賬戶。而活期賬戶上資金并未真正動用，可隨意調用。

　　父母和子女共同買房一族

　　組成共同借款人

　　代表產品：“接力貸”產品。

　　限制：此類貸款要求父母和子女均要具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，另外對父母年齡較大的一方也有年齡限制。

　　貸款第三步 看準利率選房貸利率調整方式

　　“如果預期加息，具有剛性需求的購房者適宜選擇‘固定利率房貸’,不論貸款期內利率如何變化，都按約定的固定利率付息。”國家注冊理財師陳慶生說，在選擇還貸方式前，先要對整個利率調整趨勢有個準確的認識，此外要對自己當前和未來幾年的經濟能力做一個衡量。

　　目前，多數銀行對利率升降都實行按年調整的方式，即一年之內無論利率升降幾次，貸款人都要到次年的1月1日再“享受”新利率標準，這在升息期，對貸款人合算有利，可以享受幾個月的低息期，但在降息期，如按年調整就要白白多支付利息。

　　貸款第四步 提前還貸須算好細賬

　　對閑散資金是該提前還貸還是追加投資？國家理財規(guī)劃師陳慶生認為，關鍵在于看兩種做法的最終效果能否達到節(jié)省利息支出的目的，尤其是貸款的前3年，一定要爭取多還款，降低貸款本金基數。

　　提前還款最好選等額本金還款法，相同貸款期內，它要比“等額本息還款法”節(jié)省利息。

　　提前還貸還須考慮還貸成本和機會成本。提前還貸意味著必須放棄一部分流動資金，一次性投入過大，可能打亂正常的投資節(jié)奏，降低生活質量;其次如有更好的投資途徑，也不必急于提前還款，目前商業(yè)貸款最優(yōu)利率為4.158%，通過合理的投資，獲得比該利率更高的回報也是有可能的。

　　理財專家陳慶生認為，選擇低風險的理財產品收益很難超過貸款利率，選高收益類產品要面臨風險。一時找不到合適的資金投向，提前還貸減少利息負擔，也是明智之舉。