分析

　　央行加息銀行松綁為主因

　　房貸險(xiǎn)的下滑與2006年4月27日和8月21日，央行兩次提高住房貸款利率，引發(fā)貸款人提前還貸密切相關(guān)。昨日，記者從某家上市商業(yè)銀行獲悉，目前該銀行每月的房貸還款額中，提前還款的比例達(dá)到了70%。

　　不過更令保險(xiǎn)公司堪憂的是銀行陸續(xù)為房貸險(xiǎn)松綁。隨著各銀行房貸競(jìng)爭(zhēng)的加劇，為了拉攏房貸客戶，2006年4月，工行率先將房貸險(xiǎn)由強(qiáng)制購買改為客戶自愿選擇，緊接著，農(nóng)行、建行、交行也紛紛采取了這一措施。“房貸險(xiǎn)無疑增加了借款人的壓力，實(shí)際上房貸險(xiǎn)所轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)，銀行可以通過利潤(rùn)等解決。隨著各銀行房貸競(jìng)爭(zhēng)的加劇，為了拉攏貸款人，銀行自然要?jiǎng)冸x它。”上文提及的該銀行人士表示。

　　“實(shí)際上從去年開始，提前還貸的情況就已經(jīng)出現(xiàn)，而保險(xiǎn)公司也采取了一些措施應(yīng)對(duì)，但銀行取消‘強(qiáng)制’這一舉措，才給了保險(xiǎn)公司致命的一擊。”某保險(xiǎn)公司的內(nèi)部人士表示。

　　變革

　　增加理財(cái)?shù)韧顿Y功能

　　“如果不采取有效措施，房貸險(xiǎn)早晚會(huì)退出歷史舞臺(tái)。”在采訪中該銀行人士表示。

　　保險(xiǎn)公司的內(nèi)部人士認(rèn)為，房貸險(xiǎn)未來必然會(huì)擴(kuò)大保障，增加理財(cái)?shù)墓δ堋＞拖瘳F(xiàn)在的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣，通過給予顧客一定投資回報(bào)的方式來拉攏消費(fèi)者。此外，目前房貸險(xiǎn)的保障主要是房屋本身，而未來很可能將房主本人及家庭成員的人身安全也涵蓋其中。

　　一些公司已經(jīng)在著手變革房貸險(xiǎn)，據(jù)悉目前平安財(cái)險(xiǎn)針對(duì)房貸險(xiǎn)退保趨勢(shì)，已在全國(guó)率先推出“退保勸留”方案。即建議辦理房貸險(xiǎn)退保手續(xù)的客戶，將退保后的全部或部分金額轉(zhuǎn)成家財(cái)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)換的同時(shí)可享受較大的費(fèi)率優(yōu)惠。另外，目前監(jiān)管部門也在積極為房貸險(xiǎn)尋找出路。

　　專家見解

　　應(yīng)該買但產(chǎn)品須改良

　　這個(gè)產(chǎn)品有購買的必要，但是產(chǎn)品必須改良。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇教授表示：“實(shí)際上購房人面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是人身意外及財(cái)產(chǎn)損失等，因此這個(gè)產(chǎn)品能夠有效地緩解這一風(fēng)險(xiǎn)。但是房貸險(xiǎn)必須改良，首先要加強(qiáng)人身意外和財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)保障，其次，應(yīng)該將受益人由銀行改為購房人及其家屬。”

　　郝演蘇教授還舉了香港的例子。他說目前在香港，人們購房后也購買該產(chǎn)品，產(chǎn)品的保障內(nèi)容為普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及人身意外，而保費(fèi)由房屋本身的價(jià)值來定(內(nèi)地目前是根據(jù)貸款額來定)，保險(xiǎn)公司與購房人同時(shí)簽訂分?jǐn)倵l款。假設(shè)購房人死亡，該房屋的價(jià)值為100萬，已經(jīng)還了30萬，那么保險(xiǎn)公司賠償100萬給購房人家屬，由購房人家屬負(fù)責(zé)償還剩余的貸款。

　　名詞解釋

　　房貸險(xiǎn)

　　房貸險(xiǎn)全稱為“個(gè)人住房抵押綜合保險(xiǎn)”或“個(gè)人抵押貸款房屋綜合保險(xiǎn)”，是購房者向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行為防范房貸風(fēng)險(xiǎn)要求貸款人必須購買的保險(xiǎn)。此處所指“貸款”為商業(yè)銀行貸款，不含公積金貸款部分。(仇兆燕)

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