最近，深發展銀行創新推出新型房貸產品“點按揭”業務，貸款客戶通過買“點”最低可獲得3.78%的利率，相當于基準利率的6.3折，甚至比公積金利率3.87%更低。在人民銀行對存貸款利率進行調整的背景下，貸款利率的降低使商業銀行存貸利差收窄，銀行從高利潤開始轉向“薄利多銷”的策略。目前市場上信貸新產品琳瑯滿目，不是內行人還真摸不著頭腦。為此，記者向按揭專家們請教以下問題，希望可為讀者精明置業提供精明貼士。

　　“點按揭”長貸有數為 短貸優惠不大

　　記者日前致電深發展銀行95501服務電話，咨詢“點按揭”事宜。據該銀行電話服務人員表示，點按揭專門針對10年以上的房貸，支付貸款金額1%的費用可購買一個“點”的優惠。以一筆50萬元、30年的按揭來說，支付7500元可獲得1.5個點的優惠，貸款利率可從4.158%(基準利率7折)下調為3.78%，約等于房貸7折再打9折，算下來比公積金利率(3.87%)還低。服務人員表示，若以后國家基準利率有浮動，消費者購買的點數優惠依然存在。

　　深發行的服務人員給記者算了一筆賬，50萬元、30年的商業貸款，以3.78%的利息計算，3年可節省利息支出5600元，4年可節省7500元，消費者4年即可回本，30年總共節省利息支出約39000元。保來理財專業人士表示，深發行“點按揭”產品，主要針對部分申請了長期貸款(10年及以上)且期間無提前還款需求的客戶，優惠較大。但短期，此產品比公積金貸款雖有一定優惠，但差距并不大，故應對公積金貸款影響不大。

　　匯瀚按揭高級業務經理莫靜說，目前該公司接到指定深發行按揭的客戶較少，由于購房者使用“點按揭”服務，未得優惠要先付費，這并不符合中國人的消費習慣。而且，“點按揭”貸款雖然比公積金貸款更優惠，但不可忽視的是，首期支付的“點按揭”費用也有獲得利息的機會，仔細算下來，“點按揭”并不比公積金貸款劃算很多。從下表可見，公積金貸款每月供款額比“點按揭”多26元，但是7500元攤分360期，相當于每期“點按揭”支出也要21元。

　　競宇按揭總經理鄢紅勝說，據該公司的客戶調查顯示，按揭20~30年買房的人很少會真的供上這么長的時間，不少人會在供樓四五年后就提前還款。

　　據億達按揭陳溢溢介紹，雖然說“點按揭”能夠一定程度上節省客戶貸款利息，對按揭購房的市民“有數為”。而對于樓市來講，這種通過設定的房貸產品，超越了央行貸款利率規定區間，是利率市場化的另類表現形式。同時，對于“二套房貸”者來講，通過該形式可以獲得比7折還更優惠的利率。

　　“點按揭”與公積金貸款對比表

　　“點按揭” 公積金貸款 差額

　　貸款金額 50萬元 50萬元 /

　　貸款期限 30年 30年 /

　　貸款利率 3.78% 3.87% -0.09%

　　“點” 1.5 / /

　　買“點”費用 7500元 / /

　　月供款額 2324元 2350 -26

　　利息合計 336675元 346000元 -9325