昨日，一則名為《驚詫!銀行住房貸款竟按一年372天計息》的博文在網上風傳，作者“黑暗的沉思”經過一番推算，得出銀行竟然按一年372天給他計息，直接后果是每年多收利息300多元。此帖一出，網友們群情激憤，紛紛聲討銀行不公。然而，經過記者向多位銀行人士請教后確認，“黑暗的沉思”其實是因為推導的實際利率有誤，最終導致計算結果出錯，虛驚一場。

　　銀行每年多拿百姓30億？

　　“黑暗的沉思”在博文中給出了一張真實的房貸明細表，該明細表是按“等額本息還款法”(即每月償還金額相同，包括本金和利息)列出，他詳細測算了2008年月均還款額，發現去年2月份本應按實際天數29天計息，結果銀行竟然按31天算，同樣的情況還出現在所有雙月的時候(即小月)，這樣綜合起來，一年的計息天數總共就成了31×12=372天。372天！一個驚爆的數字，如果是10年期貸款，銀行將多收68天利息，20年將多扣135天，他又推算出，根據年初公布的個人住房貸款余額2.95萬億元，若銀行每年多收7天利息，將從百姓口袋多拿去30多億元。

　　這篇博文一出，無疑在平靜的湖面投入一塊巨石。一個人多算幾天事小，如果全國的銀行都給貸款人這樣算則事大。記者瀏覽各大網站論壇，發現轉載率極高。網友們非常關注，并呼吁銀行和監管部門盡快給出說法。

　　房貸利率最低下浮18%？

　　那么，事實到底是否真如“黑暗的沉思”所說這么嚴重呢？記者向幾家銀行的理財師請教，最終發現問題出在實際利率(即帖中指出的折扣利率)上。正如“黑暗的沉思”所說，他給出的貸款明細表，前五項是從網上銀行輸出，而第六項“實際利率”是根據(當月)利息×360÷（上期剩余)本金÷計息天數算出。他用上述公式算出實際利率為6.4408%。然而，銀行人士認為他的這種算法并不正確，他的這個公式是一種反推，只有他所帶入的計息天數每月都以31天計，才能得出6.4408%的實際利率。但這個利率其實是不正確的。

　　根據央行規定，2008年時5年期以上貸款利率為7.83%，房貸利率最低可下浮15%，7.83%打完八五折是6.6555%，而“黑暗的沉思”給出實際利率的折扣率為82.2580%，相當于基準利率下浮近18%，若有哪家銀行給出這樣的折扣將是違規。

　　那么，銀行在計算存貸款利息時，天數到底如何確定？記者查閱央行2005年給出的《關于人民幣存貸款計結息問題的通知》，發現有兩種方式，一種是一年按360天，每月30天計；另一種則是可選擇將計息期全部化為實際天數計算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當月公歷實際天數。這兩種方法都是允許的。比如省內建行在計算房貸明細時用的就是前者，而招行用的就是后者。

　　如此一來，把按6.6555%/360計算出來的日利率和30天帶入月供利息計算公式(每月償還貸款利息=貸款余額×日利率×實際天數)，“黑暗的沉思”給出的這張貸款明細數字每個月都完全正確。這也就意味著這家銀行是按照一年360天，一個月實際天數為30天來算的。(記者劉薇)