33歲的方先生是一家企業(yè)的銷售總監(jiān)，月收入約1萬元，愛人月收入1500元左右，有一個兩歲的小孩。目前擁有5萬元的存款，擁有兩套住房，月總還款3500元，其中一套用于出租，每月租金1500元，家庭月生活開支3500元。家庭無其他投資，希望在6年內能償還完現有兩套房屋剩余的30萬元貸款，同時想提前為孩子教育經費做好打算，以及為孩子添置醫(yī)療及教育保險。

　　【號脈問診】

　　根據方先生的財務狀況可以看出，家庭重要經濟支柱缺乏保障，儲蓄品種缺少有效的資產升值空間。

　　考慮到一年后小孩即將入園，將給家庭增加教育成本，需要進行資本積累，滿足孩子上學與住房還貸等生活需要。

　　【對癥下藥】

　　風險規(guī)劃：方先生作為家庭的主要經濟支柱，建議其補充適當的保險產品，包括健康保障和意外保障類產品。建議首先增加定期壽險的配置，建議將保險金額的設置與貸款金額相匹配，以規(guī)避現金流失和債務增加的風險。

　　子女教育規(guī)劃：子女教育規(guī)劃是家庭規(guī)劃中非常重要的一部分。方先生的小孩會在1年后入托，目前大城市教育費用支出平均占到家庭收入的30%，是家庭的一個重要支出項目，現在最常見的準備兒童教育金的方式有教育儲蓄、教育保險，還有基金定投、國債等。建議采用基金定投，買債券型基金可兼顧收益與穩(wěn)妥，少量配置指數型基金。

　　房屋還貸規(guī)劃：方先生希望在6年內還清30萬元的房屋貸款，建議每月強制儲蓄3000元，這樣6年可以累計存款216000元(不含利息)，這樣就足以還清自住房產的貸款。另外將目前的存款作為投資基數，選擇債券型基金等固定收益的產品來實現資金的保值增值，6年后即使這部分資金不足以還清出租房產的貸款，但是可以還清一大部分來降低月供，這樣不僅沒有債務，還有可能獲得收益。

　　投資規(guī)劃：方先生家庭每個月會產生6000元的節(jié)余，可以用其中一部分做些金融產品的投資。考慮到沒有投資經驗，建議選擇一些基金產品和銀行理財產品。選擇業(yè)績優(yōu)秀實力強的不同基金公司的不同類型產品進行搭配，配置部分債券型基金、指數型基金。

　　指導專家：北京東方華爾理財團隊、國家理財規(guī)劃師(ChFP)付彧苗