張先生目前的存款2萬元，股票4萬，有經濟型轎車一部，無自有房產。年收入為7.2萬，月開支大概為3000元，年開支為3.6萬，年結余為3.6萬。有社會養老保險和醫療保險，但是沒有商業保險。張先生的父母有退休金和醫療保障，無商業保險。張先生目前還是單身，與父母同住，存款和股票的市值加起來6萬元，自己有社會養老保險和醫療保險，并無商業保險。不過其父母有退休金，同時還有醫療保障，對于張先生來說，壓力和負擔較小。

　　【對癥下藥】

　　購房規劃：張先生3年后預計買一套60萬的房產，首付為12萬，假設貸款利率為4.18%，貸款20年，那么張先生的月供為2900元，根據張先生目前的月收入和月開支來進行比較，負擔過重，故應該調整房產首付的比例。

　　一般來說，房屋月供款不超過月收入的30%，意味著，假設張先生3年來的收入水平并沒有發生大的變動，故首付應該不低于30萬。按照首付30萬的比例進行計算，貸款利率為4.18%，貸款20年，則月供為1846元，符合張先生的財務狀況。張先生目前存款和股票的市值加起來6萬元，每年結余3.6萬，3年后10.8萬。距離買房的首付還差13.2萬。故這筆資金缺口只能通過投資來獲取。

　　投資規劃：假設張先生每月實行基金定投，購買股票型或者ETF50，則假設其每月定投2000元，平均收益率按照8%來計，3年后其大概擁有8萬元；每月有1000元的儲蓄，3年后，這筆儲蓄為不到4萬(加上利息收入)，加起來共有12萬，還有18萬只能通過目前的存款和股票收益來獲得，則意味著6萬元全部買股票，收益率要達到300%方可，但是這個收益率顯然是不太現實的。

　　假設其4萬的股票按照收益率為10%來計(保守估計)，則3年后為5.3萬，加上存款2.3萬(加上利息收入)，故其共有12+5.3+2.3=19.6萬，依然還有10萬的缺口。而且張先生的這份投資規劃已經是非常積極的策略了，但是跟理財目標尚有距離，那么解決的方法是推遲買房的時間，或者降低買房的標準。如果購買一套價值40萬-50萬的房產，對于張先生來說是在維持基本生活水平不變的情況下可以承受月供的。

　　30歲的張先生依舊單身，目前與父母同住，父母均有退休金和醫療保障。張先生在外企做會計工作，月收入6000元，有社會養老保險和醫療保險。目前擁有存款2萬元，股票市值4萬元，損失近1萬元。現有經濟型轎車一部，月總開支約3000元。打算3年后結婚，計劃在結婚前買一套兩居室的房子(價值60萬)。

　　指導專家：北京東方華爾理財團隊、國家理財規劃師(ChFP)韓瑩 采寫整理本報記者高晨