樸女士：我與男朋友都在國貿上班，我們在方莊看好了一套商品房，準備明年結婚用，房屋總價105萬元，除去首付后，還需要貸款60萬元，了解到最近房屋貸款利率連續下調，我想請專家幫我分析一下，在目前市場情況下，選用哪種還貸方式最劃算？

　　北京中原三級市場研究部專業人士答復：

　　2008年10月9日央行貸款利率再次下調，加上9月16日的利率下調，一共降了0.36個百分點，下調幅度相對較大。按目前市場貸款利率，各還貸方式比較如下：

　　1)首選公積金貸款

　　如果符合公積金貸款要求的話，因公積金利率比商貸利率低很多，當然首選公積金貸款。以貸款20年為例，貸款60萬元，采用等額本息還款方式：執行目前公積金貸款5年以上4.86%利率標準，月供為3913元，利息和為339235元；執行目前商業貸款5年以上6.35%優惠利率標準，月供為4421元，利息和為460947元。兩者相比，公積金比商業貸款月供減少了508元，利息和減少了121712元。

　　2)商貸還款方式比較

　　假定：表中的方式都執行2008年10月9日商業貸款5年以上6.35%優惠利率標準。

　　通過以上幾種還貸方式的比較我們可以看出：

　　1.如果樸女士收入比較穩定，可以選擇等額本息的還款方式。每月還款額相等，方便購房者安排資金支出，但缺點是利息總支出是所有還款方式中最高的。

　　2.如果樸女士付完首付后，手頭相對比較寬裕，可以考慮選擇等額本金的還貸方式。雖然這種還貸方式初期月供比較高，還款壓力較大，但與等額本息相比，可以節省大量利息支出。并且后期月供逐漸減少，利于樸女士安排其他投資理財規劃。

　　3.如果樸女士每月收入較高且穩定，可以考慮用雙周供的還貸方式。雙周供利息和比等額本息少，而且還貸額穩定，不會帶來初期月供壓力大的問題。從雙周供與等額本息的利息和之差來看，以相同貸款額為例，貸款期限越長，利息和之差越來越大，選擇雙周供越合適。但每年會有個別月份還款3次的情況，會在一定程度上增加某個階段的還款壓力。