明年1月1日起，房貸將實行今年5次加息(第6次加息沒有提高5年以上貸款利率)后的新利率，因此很多貸款人都想趕在年底前辦理提前還貸手續。不過，提前還貸是不是合算，專家說還是得具體問題具體分析。

　　算一算：月供到底增加多少

　　實現新利率后，居民月供到底增加多少。由于居民房貸絕大多數都是中長期商業貸款，因此主要討論5年以上貸款的情況。

　　若是以“等額本息法”進行還貸的居民，可用以下方法計算5次加息所產生的影響：即算出利率上漲后每萬元房貸的增加額，最后將所借房貸的數額乘以這個增加額。

　　例如：20年期的房貸，在今年5次加息之前房貸利率為6.84%時，1萬元按揭額的月供本息為76.57241元；而明年房貸利率為7.83%時對應的月供本息為82.58911元。也就是說，20年期的每萬元房貸因今年5次加息而引起的月供增加額是6.0167元，這樣我們可以算出50萬元20年期房貸的月供增加額為6.0167元×50=300.835元。

　　以同樣的方式可以算出，10年期、15年期、25年期、30年期的每萬元房貸，因今年5次加息的月供增加額分別為5.1457元、5.5957元、6.3984元、6.7356元。如果某位房貸按揭者按揭的是25年期53萬元房貸，計算的結果為6.3984元×53=339.1152元。

　　若是按“等額本金法”進行還貸的居民，則無需考慮本金差別，5年以上至30年期的每萬元房貸，因今年5次加息都是增加月供8.25元。

　　比一比：提前還貸與再次購房

　　其次，如果居民手頭上有一筆余錢，又打算將來還要再次購房，那么是否該用這筆錢來提前還貸呢？

　　假設現在某位房貸按揭者第一套房的房貸余額為20萬元，那么到1月1日開始執行新的貸款利率時，可享受優惠利率6.656%(大多數銀行在合同中都約定，房貸者如正常還清上一年貸款，次年可享受下浮15%的利率)，這時一個月需要償還2286.87元；如果現在提前還貸，看上去這筆利息費用可省下來了。可是當其再次置業時，由于面臨的貸款利率上調，同樣去申請20萬元的貸款，卻要以7.83%的基準利率上調10%，也就是8.613%來計算利息，若按10年期限計算，每個月需還款2491.82元，新貸款比老貸款每月多還204.95元，10年還款期總計多支付利息24593.66元。顯然，現在提前還款會導致未來購房時更大的成本支出。

　　也就是說，同樣數額的一筆資金，是用來提前還貸，還是用來作為首付款重新置業以減少新貸款金額，由于“首套房”和“第二套房”之間的貸款利率差異，在不同的使用方式上調度，就會帶來兩種相去甚遠的利息成本支出。因此假若還有意購置第二套房產的購房人，專家建議不要忙于提前還貸。畢竟在明年元旦之后，優惠貸款利率上調幅度僅為0.842%，月供增加金額也不算多。但是對于單個家庭來說，“首套房”貸款優惠利率屬于難以申請的稀缺資源，一旦提前還貸，幾乎沒有可能重新申請到如此便宜的貸款。

　　專家建言：提倡合理負債

　　到底要不要提前還貸？專家建議：因人而異。

　　如果家庭余錢有更好的投資渠道，而且回報率高于房貸利率，則建議不必急于提前還貸；反之，如果手頭余錢沒有合適的投資渠道，那么用于減少家庭貸款負債總額，提前還貸也是一種合理做法。但是家庭也因提倡合理的負債率，尤其在有一定通貨膨脹預期的情況下，負債可以起到一定的對沖作用。

　　一般家庭，房貸月供還款能力不應超過家庭月支出的30%，其他生活類開銷占到月支出的30%-40%，還留有一部分的余錢，既可以備一時應急之需，又可以在合適的時機用于投資。(記者 劉穎)