央行連續5次加息，5年以上貸款利率已累計上調0.99個百分點，此前不少業內人士稱，年底銀行或將迎來“提前還貸熱”，但這僅是人們想當然的情形。記者從深圳近10家銀行了解到，各家銀行不但未見提前還貸者增多，而且與今年7月最高峰相比，提前還貸還有較大幅度的下降。

　　1月1日起市民房貸負擔加重

　　今年央行先后在3月、5月、7月、8月、9月連續5次提高存貸款利率，其中5年以上貸款利率由去年的6.84%上調至7.83%。據悉，老房貸客戶執行新利率時一般分4種，一是調息即日房貸利率將執行新的利率，也就是加息后當天就按照新的利率計息；二是在央行調息后第一個結息日調整房貸款利率；三是新一年的1月1日執行新的貸款利率；四是按照同銀行約定調息政策執行新利率。已經辦理房貸的市民不妨拿出銀行房貸合同，仔細看一下原來同銀行關于利率調整方面的約定條款。

　　記者了解到，目前在深圳大部分銀行均采用央行調息次年的1月1日執行新的房貸利率。這也意味著，明年1月1日銀行將對房貸老客戶清算連續5次加息后的貸款利率，供房貸的市民明年每月供樓無疑將要增加一筆不少的錢。

　　據悉，今年年初在第一次加息前，5年期以上貸款利率為6.84%，連續5次加息后這一利率上調至7.83%。如一市民在銀行辦30年期限的100萬房貸，并享受銀行優惠貸款利率，也就是基準利率下浮15%，在今年年初每月月供為5876元，經過今年5次加息后每月月供將達6423元。也就是說，該客戶從明年1月開始的房貸月供將增加547元。

　　諸多因素抑制提前還貸

　　工行、農行、中行、建行、招行、光大、民生等多家銀行的相關人士接受記者采訪時都說，這段時間他們也在守候提前還貸的熱潮，并做了相應的準備。甚至有的銀行還盼望貸款者提前還貸，一銀行房貸業務相關負責人對記者說：“今年監管部門對銀行有貸款規模限制，到年底大部分銀行都缺少資金放貸。眼下，對銀行來說還是希望市民來提前還貸。提前還貸的資金回籠后，我們好向優質客戶提供貸款。”但目前無論同歷史同期相比還是同今年7月相比，到銀行辦理提前還貸的市民還在不斷減少。

　　建行深圳市分行房貸業務相關負責人介紹，目前建行還沒有出現提前還貸熱潮。相比之下，近期前往銀行辦理提前還貸的人數還比今年7月下降了50%。

　　民生銀行深圳市分行相關人士稱，該行尚未出現提前還貸熱，相反由于房地產投資熱減退及銀行限制同名轉按業務辦理，提前還貸數量小于上半年。出現提前還貸熱可能最快在明年1月，預計年底前不會出現提前還貸潮。該人士分析，這主要是今年5次調息的累加效應從明年元月1日起才有所體現，另外市民年終獎等各類獎金大多最早也在1月份才有所發放。

　　“目前銀行貸款利率同市場中其他渠道的收益率相比，還是不高的。大多數市民還是想做相應投資，而不急于還貸。”建行相關人士認為。招行、農行、工行等銀行房貸負責人還分析認為，眼下提前還貸的人相對較少，還同目前大多銀行收緊貸款有關。不少市民看到從銀行獲得貸款越來越難，因此不少市民也打消了提前還貸的念頭。

　　深圳大學國際金融研究所所長國世平教授稱，近期股市低迷，不少市民都感覺大盤跌得差不多了，因此，眼下一些市民都持幣觀望想繼續殺入股市。此外，目前房價比較高，一些市民買了房，但手中的現金還是比較缺乏，因此也沒有多余資金來提前還貸。

　　市民劉先生稱，原本打算從股市中退出部分資金來提前還貸，但大盤繼續下滑，自己的股票也被套牢，因此目前還不打算提前還貸。

　　提前還貸也需要仔細掂量

　　有理財人士稱，市民如打算提前還貸也需根據自己實際情況仔細掂量。

　　建行深圳市分行房貸專家介紹，客戶付給銀行的利息是根據客戶占有銀行的資金來計算的，如果占有的資金少客戶所付出利息就少，但如果占有的多客戶需付出的利息相對就多。

　　民生銀行深圳分行相關人士分析，提前還貸的市民一般是資金較充裕、工作較穩定的客戶。工作不穩定、每月收入較低、資金積蓄較少的客戶不應該提前還貸。因為提前還貸后雖然可以減少利息支出，但如發生工作變動導致收入減少或家庭出現意外時，會影響生活質量，或導致貸款逾期，個人信用記錄產生不良甚至房產被銀行拍賣。因此決定提前還貸前，市民至少應留存多少資金用于預備日常生活及不時之需，應根據自身家庭情況、工作穩定情況等確定。

　　該人士提供的思路是，對按揭貸款還款方式為等額本息、等額遞減的客戶而言，提前還款會造成月供款的減少，在申請提前還款時，應請銀行重新計算提前還款后的月供變化情況。如自身經濟實力允許的話，可同時申請縮短貸款期限，減少整個貸款期的利息支出。市民在提前還貸時，主要考慮自身的家庭情況、工作情況、經濟實力、投資能力等，投資能力較強的客戶可將閑置資金用于投資獲得更高收益；投資能力一般或較差的客戶如自身經濟狀況較好的話，可將閑置資金用于歸還銀行貸款；自身經濟狀況一般或略差的客戶應留存一定的資金用于應付日常不時之需，不宜提前還貸。

　　按揭開放賬戶、隨借隨還等靈活的新房貸品種，市民可通過網銀、自助柜員機等渠道自助歸還大于最低還款額本息的貸款。待有其它消費需求時，又可通過自助渠道獲得貸款，由于貸款歸還和提用靈活方便，客戶可最大限度地用閑置資金提前還貸，從而最大限度地節約利息支出。（記者 李莉 朱麗華）