到目前為止，中國人民銀行已在年內(nèi)連續(xù)加息五次，五年期以上的商業(yè)住房貸款利率也從去年的6.84%上調(diào)至現(xiàn)在的7.83%，上調(diào)近一個百分點。據(jù)了解，新的貸款利率將于明年1月1日起執(zhí)行。在日益增加的還貸壓力下，“提前還貸”的話題再度備受關(guān)注。

　　記者從建行了解到，提前還貸需持本人身份證原件、復(fù)印件及按揭合同到銀行預(yù)約排隊，等待約一個月后，銀行會通知本人持存折到銀行還款。由于有一定的額度限制，現(xiàn)在提前還款還要分批進(jìn)行。

　　近日，記者就如何選擇合適的提前還貸方法，采訪了部分銀行業(yè)內(nèi)人士，為市民提前還貸支招。

　　支招

　　縮短期限更能省利息

　　一般來說，各家銀行提供的提前還貸有5種方式可供選擇，一是提前全部一次性還清貸款；二是部分提前還款，每月還款額不變，還款期限縮短；三是部分提前還款，還款期限不變，每月還款額減少；四是部分提前還款，每月還款額減少，同時縮短還款期限；五是剩余貸款保持總本金不變，還款期限縮短。

　　太平人壽理財師林麗萍建議購房者，在加息周期下，如果有能力一次性償清貸款，建議全部一次性還清；如果還款能力有限，則可選擇部分提前還款。如果要節(jié)省利息，選擇縮短期限的方式是最有效的，因為期限越短，利息支出也越少，不過月供壓力越大。如果選擇還款期限不變、每月還款額減少的方式，雖然月供還款壓力最輕，但利息支出卻是最多的。

　　例如，今年1月1日貸款30萬元買房，選擇在12月1日提前還款15萬元、月供不變、縮短還款期限的話，則節(jié)省利息支出逾13萬元，最后還款期為2014年1月，比原來的最后還款期提前了12年。

　　而如果選擇減少月還款額，還款期不變，則利息支出僅節(jié)省了84000多元。

　　支招

　　巧用銀行還貸產(chǎn)品

　　由于提前還貸的手續(xù)比較煩瑣，而且等待時間較長，銀行理財師建議，市民不妨選擇一些提前還貸的房貸產(chǎn)品。

　　如深發(fā)展推出的“氣球貸”，主要是將貸款利息和部分本金分期償還，剩余本金放在最后一次性償還，市民可申請10年期的貸款期限辦理按揭貸款，但可與銀行約定以20年或30年的期限來計算月供，這樣貸款初期壓力不會太大，而且可在10年內(nèi)償清貸款。

　　這種方式適合有提前還貸意愿的市民，不但不用跑銀行，而且也不必多支付一筆違約金。

　　支招

　　用公積金“年沖”還貸

　　相較之商業(yè)貸款利率，公積金的貸款利率較低，央行5次加息后，5年以上公積金的貸款利率為5.22%，比5年以上商業(yè)貸款利率的7.83%低了2.61個百分點。因此，選擇公積金還貸明顯更為合算。

　　如果購房者賬戶中公積金數(shù)額較多，除了選擇“月沖”外，還可選擇以“年沖”的方式來一次性減少貸款本金。“年沖”是指在一年中的9月或4月，用個人住房公積金賬戶余額一次性沖還貸款本金。由于可減少本金，因此如果購房者公積金賬戶中數(shù)額較大，那么選擇“年沖”所支付的總貸款利息要少于“月沖”。

　　例如，每月公積金貸款還款2100元、商業(yè)貸款還款2000元。若提取公積金2萬元，歸還當(dāng)月應(yīng)還住房公積金貸款和商業(yè)性住房貸款本息后，剩余金額15900元可一次性沖還住房公積金貸款本金。沖貸后，借款人可根據(jù)實際情況再選擇月還款額不變、縮短原還款期限等方式進(jìn)行還貸。(記者 喬倩倩)