“最近個人房貸業務非常‘火’，我今天就做了三套。”星展銀行(中國)一位客戶經理說。“當然這包括境內和境外人士的房貸。”而交通銀行一位客戶經理則表示，“現在仍可辦理個人房貸業務，但要加強對婚姻狀況、其它房貸、家庭收入等情況的審核。在這些資料完備的情況下，才能受理房貸申請”。

　　央行、銀監會于9月27日聯合下發《關于加強商業性房地產信貸管理的通知》(以下簡稱“《通知》”)的影響日益明顯。業內人士告訴記者，在大部分中資銀行收縮房貸的同時，外資銀行的房貸業務則日趨“火爆”。與此同時，央行、銀監會等監管機構也開始更為頻繁地采取“窗口指導”等手段來警示外資銀行。

　　某股份制商業銀行一位人士告訴記者，最近以來，中資銀行的房貸業務都有較大收縮。“‘房貸新政’剛出臺，各家銀行都在觀望、等待其它銀行先行推出相關細則。”

　　星展、恒生銀行等客戶經理表示，近期接到內地人士人民幣房貸業務的咨詢電話也增多了起來。而據記者了解，外資銀行也往往以減免貸款手續費、承擔房屋評估費和公證費等優惠措施來吸引客戶。

　　盡管未透露具體數字，但東亞銀行(中國)副行長林志民表示：“今年上半年，我們信貸業務與去年同期差不多；但下半年，我們的信貸業務同比增量較大。”但他亦強調，外資銀行房貸總量基數較小，因此即便房貸業務少量增長也會顯得增量比例較大。

　　日前央行上海總部發布《10月上海貨幣運行情況報告》顯示，外資銀行當月新增人民幣貸款144.4億元，為上月增量的2倍。在滬轉制為法人機構的10家外資銀行上海分行當月新增人民幣貸款77.8億元，占全部外資銀行貸款增量的53.9%。

　　據央行上海總部資料，外資銀行新增人民幣貸款投向制造業、房地產業、商務租賃、公用設施等貸款增量占比達六成。

　　與此同時，10月份中資金融機構新增人民幣貸款79.2億元，較上月少增105.3億元。央行數據分析認為，中資金融機構減少貸款主要集中在建筑業、房地產業、批發零售等行業。

　　迄今，花旗、渣打、匯豐等已開展針對內地人士人民幣房貸業務的外資銀行皆表示，會嚴格遵循央行、銀監會《通知》規定，相應提高第二套房貸款比例和利率。花旗更是率先公布了針對第二套房、第三套房的詳細首付比例和利率。但依然有不少外資銀行表示，將等待央行出臺更為詳盡的細則后，方才出臺自家相關細則。

　　在“觀望”氣氛濃厚的情況下，央行上海總部日前指出，各商業銀行需貫徹落實宏觀調控政策的力度，控制貸款投放，確保貸款增長與自身風險控制能力相適應。而銀監會亦于上周召集外資法人銀行負責人，就信貸風險等問題進行提示。

　　一位參與此次會議的外資銀行人士表示，銀監會對各家外資銀行提示貸款風險，同時要求緊縮房貸等信貸業務。“我們當然會遵循監管的規定，放慢一點開展業務的步伐。”該人士說。

　　然而，市場對于一系列偏行政手段“窗口指導”的效果持懷疑態度。高盛中國經濟學家梁紅針對央行公布的10月貨幣供應量數據表示，這恰恰突顯了商業銀行變得更為市場化之后，監管當局通過行政手段來控制貸款增長所面臨的困難。

　　上述股份制商業銀行人士亦表示，“銀行市場化之后，宏觀調控的效果大打折扣。簡單的行政條文不如以前那么有效，調控或許需要找尋更為合適的控制方法。”

　　無法連接征信系統：最好的“遮羞布”？

　　可以說，中外資銀行的個人房貸業務正遭受“冰火兩重天”。一方面，中資銀行開始收縮房貸，而外資銀行受到的監管壓力相對不大，他們以目前無法連接央行征信系統為由，正積極“跑馬圈地”利用這兩個月搶占個人房貸業務。一時間，無法連接央行征信系統似乎正成為外資銀行的一種“優勢”。

　　首先，無法連接央行征信系統，外資銀行就很難查詢內地客戶在其它中資銀行的貸款情況，較難認定其住房貸款是否為第一套房貸款。盡管花旗、匯豐、東亞等外資銀行均已著手建立了自身的信貸數據系統，但對貸款客戶的信貸狀況查詢也只能依靠：第一，自家銀行的信貸數據系統；第二，客戶誠信來自行申報和注明。那么，客戶只要沒在某家外資行申請過房貸，原則上就能在這家外資行以“第一套房貸”身份享有相應優惠利率和貸款成數。

　　在這個前提下，討論在外資銀行的第二套房貸究竟以“個人”還是“戶”為單位，討論之前房貸是否結清，討論是“第二套房”還是“第三套房”，都變得沒有意義。

　　還有，外資銀行人士強調的“客戶誠信”。目前無法連接征信系統，因此只能依靠客戶自行申報其房貸情況，外資銀行擺出一副無奈和委屈。

　　還有，迄今為止，部分銀行依然在“觀望”，沒有出臺任何條款清晰的“嚴肅”的房貸細則。“如果自家房貸細則過于嚴格則會影響以后業務，等其它銀行出了之后我們再看風聲。”一位外資銀行人士道明個中玄機。

　　盡管一些外資銀行表示正積極申請加入央行的征信系統，但這顯然并非短時期內可以完成。也許在“目前無法連接央行征信系統”的遮掩下，外資銀行正可以歡快地開展自家的房貸業務，同時沒忘記睥睨一下已連接到征信系統的同行。(記者 石貝貝)