劉女士日前給編輯部打來電話，詢問有關房貸提前還款的事宜。她在電話中說，今年年內已經5次加息，雖然每次幅度不大，但累計起來也給貸款人增加了不小的壓力。現在距離明年1月1日新房貸利率開始執行的時間越來越近，對于像她這樣的“老房貸”客戶而言，現在提前還款能給以后節省不少利息壓力。而記者向北京各大銀行咨詢后得知，各銀行雖然對此的政策各有不同，但一般都需要提前進行預約，最長的預約時間要在一個月以上，因此，對于有打算提前還貸的人而言，現在應該著手準備了。

　　●“老房貸”明年執行“新利率”

　　“鏈家地產”市場研發中心負責人向記者介紹說，近期咨詢提前還貸的貸款人，多數是在今年加息以前就辦理了住房貸款的業主。由于今年的加息政策要到明年1月1日起正式執行，所以對于這些“老房貸”來說，今年年內仍在執行原有的利率，尚未受加息影響；可等到明年元旦之后，就也要調整至新的利率。因此，這些明年執行“新利率”的“老房貸”是最有必要辦理提前還貸的。

　　“中大恒基”金融部給消費者算了一筆賬：如果貸款50萬元，分20年以等額本金的方式去還，到2006年底，其每月按揭為3527.57元，20年總還款額為846615.82元，其中利息為346615.82元；假設今年最后的一個半月不再加息，那么到明年執行今年五次加息后的新利率，每月按揭款即增加至3773.93元，20年下來總還款額為905742.77元，其中利息為405742.77元。由此可見，到明年，每月不僅要多還近300元，20年總共的利息也會多還近6萬余元，這對于工薪階層來說是比較大的經濟壓力。提前還款因而成了很多人的當務之急。

　　●各大銀行提前還貸政策有別

　　目前，令很多貸款人感到焦急的是對提前還貸政策的不了解，特別是在需要提前預約這一項上，更是弄不清楚。對此，“鏈家地產”市場研發中心解釋道，一般來說，按照部分銀行的規定，辦理貸款未滿1年是不準提前還款的；而對于提前還款，銀行有權收取提前還款違約金，從目前的房貸市場來看，銀行普遍不收取違約金。還款金額方面，借款人提前部分還本的，提前還款金額一般是1萬元的整數倍以上。

　　至于人們最關心的預約時間，各家銀行，甚至同一銀行的各個支行并沒有統一規定，因為其時間其實是根據各家銀行及支行的業務繁忙程度而發生變化的。對于像中國銀行、建設銀行、工商銀行等房貸大戶來說，提前還款的單量相對較多，因此需要早點預約，比如工行一般需要提前一個月左右，而有的銀行可能提前一周左右就可以。

　　另外，記者向建行、工行等銀行咨詢得知，由于最近申請提前還貸的人數較多，所以申請的同時可能還需要“排號”。所謂“排號”是指申請從提出到受理之間的排隊過程，再加上預約以及辦理等手續，貸款人最終能還上錢，恐怕也是一個較長的過程。換句話說，如果打算趕在年底前提前還款的話，最好盡快打電話或者到相應支行提出申請，現在再不準備，就真有些為時太晚了。

　　●提前還款別忘退保、解押

　　提前還款并不只是還錢的事。對于一部分選擇在年底將全部貸款一次性還清的貸款人而言，“鏈家地產”提醒道，還有兩件事情是不能忘記的：退保、解押。

　　首先，購房者在提前還清全部貸款后，別忘了到保險公司等部門退保。在貸款人提前償還全部貸款后，原個人住房貸款房屋保險合同也提前終止。因此按有關規定，貸款人可以攜帶保險單正本和提前還清貸款證明，到保險公司按月退還提前交的保費，提前還清貸款所退還保險費為已交保險費在提前歸還時的現值減去提前歸還前占用保險費在提前歸還時的現值。

　　第二，不要忘記注銷抵押。由于許多貸款人對抵押權比較淡漠，提前還款后往往忘記了去產權部門辦理抵押注銷，這樣貸款雖然還清了，但房屋仍在產權部門備案，會為日后的房屋交易帶來不必要的麻煩。貸款人辦理注銷時需要在銀行申領退還的抵押權證明書，去房屋抵押產權部門領申請注銷登記表(注意不要跨區辦理)，最后附上購房合同或產權證辦理抵押注銷。

　　除此之外，“中大恒基”金融部也建議，提前還款的主峰可能會形成一種對貸款人心理的影響。但事實上，對于如果已經貸款了3年以上的并且有一定閑錢的人來說，更多可以考慮投入股市或購買基金；如果貸款未滿3年，仍有大批貸款未還，利息負擔較重的消費者，不妨保守一些，選擇提前還貸。一般來說，只要有超過6%年收益的其他途徑就可以盡量少考慮提前還貸款，畢竟針對目前的投資市場來說，股票、基金的利潤都要超過提前還款帶來的收益。當然，貸款人也應當結合自己的實際情況以及風險預估加以考慮。（高彤）

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　　各大銀行提前還貸規定

　　中國銀行：提前30個工作日書面申請，最低還款額為1萬元整數倍以上。

　　工商銀行：要求貸款者提前30個工作日書面申請銀行，最低還款額為1萬元的整數倍以上。

　　農業銀行：要求提前7個工作日書面申請，并且在貸款發放滿一年后才可提出申請，提前還款額下限為正常每月還款額的6倍。

　　建設銀行：借款人提前10至15個工作日向銀行提出提前還款書面申請，滿一年提前還貸不受理，最低還款額為1萬元的整數倍以上。

　　交通銀行：提前15個工作日預約，最低還款額為1萬元的整數倍以上。

　　民生銀行：自發放個人貸款第二個還款月起借款人可以書面提出提前還款申請，需要提前10個工作日預約，最低還款額為1萬元的整數倍以上。

　　北京銀行：在借款期內、貸款發放滿一年以后，經銀行同意，方可書面申請提前歸還部分或全部貸款。文字整理／高彤

　　(資料提供：中大恒基、鏈家地產，由于各銀行實際政策有差別，請以實際咨詢情況為準）