咨詢：

　　先生，30周歲，中央國企上班，年薪7萬(除保險，公積金等)，另有固定投資分紅1.5萬元至2萬元不等；太太，26周歲，政府公務員，年薪3萬元(除保險，公積金等)；寶寶不足1周歲。房產(chǎn)兩套，價值120萬元左右，有30萬元20年期按揭，每月還款2200元左右；家有小車一輛(現(xiàn)值10萬元左右)，年開支在2萬元左右；投資股票5萬元左右；債權4萬元(1年左右，信用較好，無息)，另有活期及現(xiàn)金1萬元左右；無固定存款；明年將有一筆投資紅利返回，估計在10萬元左右；以后每年的固定投資分紅可提高至3萬元。每月基本固定開支2500元左右(除車)，每年服裝購置1萬元左右，旅游等其他消費1萬元左右，小孩及家庭生活開支由父母支付。

　　理財計劃：

　　1、計劃在五年之內(nèi)在杭州購買第3套房，小套(50—60平方米左右)二手房，價款在70—90萬元左右；父母會資助25萬元左右；

　　2、8年之內(nèi)想換車，價位在20萬元左右；

　　3、在今后的18年想為寶寶存一筆大概50萬元左右的教育基金；

　　4、想為岳父(51歲)、岳母(47歲)存一筆醫(yī)療急用金，無基本醫(yī)療，有少量商業(yè)保險(8萬元)；父母本身有醫(yī)保。

　　請問：怎么理財好？

　　分析:

　　兩人收入相對穩(wěn)定,但結余較少,可生息資產(chǎn)比例也較低,如欲達成所設定理財目標相對有一定難度，可采取以下策略完成：

　　一、5年后將現(xiàn)有兩處貸款房進行加按揭，同時申請延長貸款期限至30年，加按揭部分連同父母資助25萬元作為第三套房首付款；

　　二、5萬元股票可繼續(xù)投資或選擇股票型基金，保證15%以上年收益即可，連同現(xiàn)車市值5萬元左右支付購車全款20萬元；

　　三、每月500元基金定投為寶寶準備教育基金；

　　四、明年10萬元投資紅利和4萬元債權作為起始醫(yī)療急用金，可選擇平衡型基金進行投資，風險相對較低，保守預期至岳父60歲也可積累30萬元。

　　建議：

　　家庭房產(chǎn)投資的比例過大，五年后三套房產(chǎn)每月房貸5000多元，占到每月家庭收入50%以上，將會影響正常的家庭生活，金融資產(chǎn)比例過低，建議取消購房計劃，增加股票或基金的投資，同時提前為退休生活作好規(guī)劃。

　　全國十佳理財規(guī)劃師 張金鵬