9月1日起，公積金貸款額度上限提高至40萬元，有補充公積金的家庭最高可以貸到50萬元。由于商業貸款和公積金貸款利率相差不少，一些購房者希望調整一下公積金和商業貸款的比例。剛簽訂房屋買賣合同和貸款合同的購房者，則希望修改原來的貸款計劃，提高公積金的貸款額度。專業人士認為，變更貸款合同雖然可以省錢，但是操作起來極為繁瑣，不同類型的購房者還會承擔不同程度的風險，如果沒有上家的配合，很難完成

　　部分市民擬調整貸款組合

　　本周三，央行宣布今年第4次加息。在此背景下，此次提高公積金貸款額度的提高格外引人注目。經過了今年的4次加息后，公積金貸款和商業貸款之間的差距正在逐步拉大。目前，五年以上公積金貸款的年利率為5.04%，商業貸款的利率為7.56%。

　　公積金貸款最高限額上調后，不少市民都在咨詢公積金貸款相關事宜。美聯物業交易管理客服部經理沈赟表示，一些已經簽訂了貸款合同的客戶，聽說公積金貸款額度上調后，希望能夠在新的公積金政策條件范圍內，將貸款中商業貸款的比例調低，增加公積金貸款。合富置業交易管理部經理尹先生也表示遇到了同樣的情況。

　　商業改貸公積金，省息不少

　　那么公積金額度提升，能省下多少利息？沈赟為一對準備辦理組合貸款的小夫妻算了如下一筆賬，對比了住房公積金額度調整前后他們支付利息的變化(見下表)。這對小夫妻的總房款為95萬元，其中貸款部分為50萬元。由于房齡超過5年，他們商業貸款部分20年還清，公積金部分15年還清。

　　可以看到，由于二手房的公積金貸款是15年的年限，原來貸款20年的部分商業貸款如果變為公積金貸款，這部分轉移過來的貸款額還貸年限縮短，導致該對夫妻每月需要增加105元的月供。但是總體因為運用了更多的公積金貸款，支付的總利息和原計劃相比可以節省7萬元左右。

　　貸款合同變更有風險

　　根據合富的尹先生介紹，雖然將商業貸款變更為公積金貸款能夠省下不少錢，但是過程非常麻煩。如果雙方在買賣合同中約定了申請貸款、過戶等方面的時間節點，那么在考慮更改貸款的時候，就必須要把這些時間考慮進去，以避免違約。

　　即使雙方在買賣合同中未約定時間節點，因為過程復雜，變更合同也會存在很大風險。據介紹，如果不把雙方約定時間節點考慮入內，根據是否簽訂了買賣合同可分為兩類人，他們將面對不同的狀況。

　　首先，是剛剛簽訂了買賣合同，正在辦理貸款資質查詢等手續的購房者。只要將手頭進行的貸款手續暫停，等到9月1日再辦理貸款就可以了。所調整的只是貸款的時間計劃，其他手續不變。

　　其次，有部分客戶已經簽訂完貸款合同，根據材料是否送到交易中心，也將面臨不同的狀況。第一種，還沒有把相關材料送到了交易中心過戶。根據美聯物業介紹，這部分客戶需要先支付150元的人工費注銷原來的貸款合同，再等到9月1日以后重新辦理貸款合同。需要注意的是，原本20萬元公積金貸款的購房者，要重新申請40萬元的公積金，需要經過公積金管理中心的重新審批。如果經過審核，不具有享受40萬元的住房公積金的資格，那么150元不會退還。因此，在撤銷原來的貸款合同之前，消費者一定要先查詢一下自己的公積金貸款資格，確保自己可以獲得更高的公積金貸款。

　　第二種，已經簽訂完貸款合同，并且已經把材料送入交易中心過戶的客戶。這部分客戶如果要變更貸款合同，過程最麻煩，承擔的風險也最大。這個類型的客戶貸款合同已經很難更改了。據介紹，由于材料已經送入了交易中心，只有買賣雙方共同同意才能夠把材料取出，因此下家必須取得上家的配合。

　　但是對于上家來講，這就增加了得到房款的時間成本，對于動輒幾十萬、上百萬元的房款來說，上家難免擔心夜長夢多有變化。買家重新簽訂貸款合同意味著辦理過戶手續的延期，這個過程需要花上兩周的時間左右，如果下家要轉變成純公積金貸款則時間更長。一些想急于回籠資金的業主自然不樂意。美聯物業就有這樣的案例，上家不愿意配合下家將材料從交易中心取出，這就需要中介公司對雙方進行相應的協調工作。（張薇 菲菲）