在一家事業單位任職的胡先生通過貸款的方式過上了有房有車的生活。今年以來央行三次加息，一年期貸款基準利率已經由年初的6.12%提高到6.84%。因為銀行對已貸款客戶從次年執行新利率，胡先生的房貸和車貸利率明年起都將大幅上漲。是該提前還貸還是堅持投資，胡先生和家人產生了分歧。胡先生認為，投資股票或基金的收益高于貸款利率，因此建議將家庭的積蓄大部分用于投資。而他的妻子則堅持提前還貸，減少債務負擔。胡先生究竟應該如何選擇？

　　胡先生月收入7000元，他的妻子月收入6000元。胡先生一家在銀行貸了30萬元的房貸，還有10萬元的車貸。由于平時收入固定，每月工資除了還房貸和支付日常開支外，還有3000元左右的盈余，留在銀行的存款賬戶里作為備用金，幾年下來，這筆備用金也有10萬元了。

　　理財需求

　　7月21日銀行再次加息，房貸利息明年將上漲，胡先生是否有必要在今年提前還款？經朋友推薦，胡先生準備將10萬元存款購買基金，不知道現在購買是否合適？除了公司的基本保障之外，胡先生本來預備購買一款萬能保險，不知道加息后是否合適？

　　理財建議

　　月供支出低于30%警戒線

　　理財師建議，月供支出應該控制在家庭月收入的30%警戒線之內。銀行現在正處在加息周期，未來可能進一步加息，月供有可能再提高。手上有多余的錢，該怎么辦？如果在目前的貸款利率水平下，你的長期投資盈利水平能超過6%，你就可以不提前還貸，但是目前沒有很多產品能超過6%的。銀行存款沒有，國債也沒有，一年的信托產品基本在4%以下，兩年之內不會超過5%，剩下的就是基金和股票。如果做得好，是有可能達到的。

　　年底選擇提前還貸

　　10萬元資金目前沒有進行任何投資，因為實際利率為負利率，存在銀行只會貶值。因此，建議胡先生在今年年底提前還貸。如果覺得10萬元全還了本，家里沒有一點閑錢不踏實，那可以還8萬元，或者5萬元，剩余一些，但一定要提前還本。提前還款時，還可以提高月供縮短剩余還款期限。

　　建議先還車貸，因為車貸相對比較少，年頭短，一般就三年五年貸款，最后再去還房貸。還貸以后省出來的月供，千萬不要當成是多出來的錢，而是要把“多余”的錢再做投資，以后一定會有回報的。

　　選擇中短期浮動收益類產品

　　人民幣固定理財產品收益也跟隨加息步伐進行上調，人民幣浮動收益理財產品收益更有一定提升，由于多數結構性產品均使用利息購買期權等衍生工具，具有一定放大效應，所以加息之后人民幣浮動產品預期收益提升明顯大于27個百分點。

　　建議胡先生積極投資浮動類理財產品，爭取獲得高于放貸的收益，現在市場有的產品預期收益高達12%甚至更高，胡先生年底提前還款的10萬至15萬資金可進行4至5個月的浮動類理財產品投資，追求預期高回報。

　　投資開放式基金

　　選擇提前還貸后，可以算這樣一筆賬：如果拿10萬元去還本，每個月能省下1000元的月供，把這省下的1000元拿去購買基金，按照一年12%的回報計算，過了30年，這1000元的月供就變成了3.2萬元。一年省下的月供共有1.2萬元，那總收益就是38.4萬。如此一算，每月省1000元的月供就為今后積累了38.4萬的養老金。

　　加息對股市影響短期不明顯，因此對基金預期收益無大影響。做基金投資，投資期限要規劃在三年至五年以上，而不要進行短期炒作，尤其是胡先生這樣的投資者更適合長期持有基金。

　　購買萬能壽險

　　因加息周期中壽險費率有下降可能，對于胡先生這樣的年輕型家庭來說，在現在保險利率較低的情況下，花大量資金購買長期壽險不是很劃算，可以更多考慮一些意外等基本保障，等待利率恢復正常水平后再補充這部分保障。

　　而對于步入30歲后的中年人來說，進行養老規劃就比較重要了，畢竟年齡越大，購買壽險的費用也就越高。

　　利息升高，投資理財壽險的收益是提高的，因此胡先生購買一款萬能壽險是較為合適的。(陳雯君)