獲準在中國內地完成本地注冊后，2007年4月23日起，匯豐、花旗、東亞、渣打4家外資銀行的北京分行正式向本地居民開辦人民幣業務，并分別于近期啟動了房地產按揭貸款業務。終于，在外資銀行實現了與中資銀行的“同臺共舞”后，中國的個人房貸市場也進入了“戰國時代”。

　　外資銀行參與“房貸爭奪戰”，究竟會給中資銀行帶來怎樣的沖擊？

　　短時間內沖擊尚不明顯

　　就外資銀行啟動房貸業務，廣州鎰豐按揭公司負責人甘振華表示：“外資銀行將會對中資銀行造成一定的沖擊。”從市場角度來看，外資銀行擁有資本、品牌、技術優勢，進入房貸業務后，其客戶會從高端客戶向財富正在快速增長的中端客戶，直至目前的普通客戶延伸。資源面臨重新配置，市場格局發生變化也將在所難免。

　　但是，業內人士普遍認為，這種沖擊在短期內不會很明顯。中國農業銀行信貸部總經理張健認為，目前中資銀行的個人房貸業務主要還是為地產商提供開發貸款，因此在房貸市場上，中外資銀行還沒有形成很激烈的競爭態勢。

　　偉嘉安捷總經理康勝也表示，雖然“外來的和尚會念經”，但外資銀行仍需要一段時間來對國內市場進行學習和了解，短期內不會對內資銀行造成沖擊。

　　金融界人士認為，目前中國老百姓對于外資銀行的“認知度”有限，加上其本身的網點少、注冊資本金有限，短期內對中資銀行的沖擊有限。據悉，本地注冊的外資銀行中，資本金規模最大的匯豐銀行，也僅僅擁有35間網絡機構和80億元的注冊資本。另外，中國人更多地還是習慣于網點服務，與中資銀行之間長期形成的情感紐帶不可能“一刀兩斷”。

　　中資銀行成竹在胸

　　面對外資銀行搶灘個人房貸市場，中資銀行靜觀風云，成竹在胸。

　　金融業開放在過去5年過渡期內，國內銀行已經充分意識到外資銀行可能帶來的巨大沖擊，在貸款產品的創新和服務上已經有了很大程度的提高。因此，銀行業的全面開放，對目前國內的房貸市場不會造成太大影響。也有觀點認為，人民幣業務全面開放后，外資銀行還將面臨融資成本高、網點覆蓋面小、人才不足等劣勢，如果在房貸業務上與內地銀行打價格戰，并不會占據上風。

　　另外，為了應對外資銀行在進入房貸市場后的競爭，早在2006年，中資銀行就已做出了積極的反應。最突出的表現就是銀行不斷推出房貸新產品，比如光大銀行、建設銀行、招商銀行、農業銀行等先后進行了產品創新。這些產品的上市都受到了市場的廣泛關注。

　　專家認為，市場開放后外資銀行與中資銀行之間的關系應該是合作與競爭并存。

　　“鯰魚效應”讓百姓受益

　　目前，外資銀行在房貸市場上，憑借靈活的服務和定價優勢，給中資銀行形成了壓力。但事實上，“戰國時代”的到來，給中資銀行和房貸市場帶來的更多的將是良性的沖擊。

　　我們應該看到，由于外資銀行在服務質量、房貸產品種類及組合、經營管理等方面具有較豐富的經驗，能夠為中資銀行及房貸市場帶來新的氣息。所以，與外資一起在同一市場展開競爭，中資銀行的整體實力不僅不會降低，相反，還會出現前所未有的提升，即產生所謂的“鯰魚效應”，因為外資銀行在風險管理、產品組合等方面的經驗都是值得中資銀行借鑒的。同時，外資的加入能促進中國銀行業的多元化競爭，“倒逼”內資銀行加大改革和創新力度，最終提升和改善中國的金融生態。

　　業內人士普遍認為，對于消費者而言，外資銀行的全面進入是一個絕對的好消息。在服務水平更高、產品更多以后，消費者通過專業的房貸機構，將得到更專業和高效的服務。對此，中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍教授說，中國向外資全面開放銀行業后，中外資銀行將同臺競技。這將推動本土銀行進一步改進服務質量和產品創新，中國百姓將從中受益。

　　外資銀行同樣受到監管

　　同中資銀行一樣，外資銀行也將受到中國銀行業監督管理委員會的監管。2007年3月22日，中國銀監會發布了《中國銀行業對外開放報告》，稱將不斷完善外資銀行監管體系，加快外資銀行與中資銀行監管標準的統一。

　　報告提到，綜合考慮市場布局、公平競爭以及金融服務充分性等因素，中國將協調推進外資銀行在中國的發展，同時，重點防止利益沖突并限制市場壟斷行為。另外，銀監會將加快外資銀行與中資銀行監管標準的統一，特別是統一中國境內注冊外資銀行與中資銀行的監管標準，致力于創造公平競爭的市場環境。

　　外資銀行的介入會為房貸市場帶來新的活力，為中資銀行提供可借鑒的經驗，增加市場的靈活性。這在一定程度上將加快房貸市場多元化嶄新格局的形成和房貸市場的成熟。同時，加上銀監會等各方面的有效監管和協調，我國的房貸產業一定會開辟一片新天地。(萬曉娟 隋明曉)